С конца февраля этого года российские банки вынуждены адаптироваться под новые реалии. Причем кто-то потерял возможности, а кто-то даже приобрел. О том, как развивался карточный бизнес Газпромбанка с начала этого года, в чем его уникальная особенность, на что делает ставку один из крупнейших карточных игроков, рассказал в интервью вице-президент, начальник департамента карточных продуктов и услуг Газпромбанка Дмитрий Лепехин. Он также поделился своим мнением о неожиданной популярности UnionPay, будущем бесконтактных платежей и перспективной технологии оплаты от НСПК.
Вице-президент, начальник департамента карточных продуктов и услуг Газпромбанка Дмитрий Лепехин
Фото: Предоставлено пресс-службой Газпромбанка
Вице-президент, начальник департамента карточных продуктов и услуг Газпромбанка Дмитрий Лепехин
Фото: Предоставлено пресс-службой Газпромбанка
— За последние полгода в финансовой сфере произошли серьезные изменения, но наибольшие затронули именно карточный рынок. Как это отразилось на вас?
— Исторически мы большой корпоративный банк, и в карточном сегменте раньше работали с упором на зарплатных клиентов. А с этого года впервые стали привлекать больше розничных, незарплатных клиентов с помощью дебетовой карты. По сравнению с прошлым годом увеличили ее выдачи на 40% и видим, что с каждым кварталом, с каждой рекламной кампанией уровень продаж растет. Рассчитываем сохранить этот тренд.
Кроме того, мы одни из немногих предлагаем карты китайской платежной системы China UnionPay, которые клиенты стали оформлять для поездок за границу после ухода из России международных платежных систем (МПС) Visa и Mastercard.
— Если говорить об уходе Visa и Mastercard, зачем банки, в том числе вы, продлили сроки действия карт этих платежных систем?
— Мы одни из первых сделали банковские карты бессрочными. Не только Visa и Mastercard, но и UnionPay, и «Мир».
Связано это не столько с уходом международных платежных систем, сколько с мировым кризисом чипов, которые по закону должны быть внедрены во все банковские карты для обеспечения достаточного уровня безопасности. Сначала было опасение, что нужно будет перевыпустить все карты Visa и Mastercard, а такого запаса чипов в РФ не было, и не было возможности их купить. Продление срока действия карт позволило не перевыпускать карту, если с ней все в порядке и нет физических повреждений.
Сейчас ситуация нормализовалась, и поставки чипов наладились. Правда, цена на них сильно выросла, и выпускать пластиковую карту, по моим прикидкам, стало от пяти до семи раз дороже. Лишний раз банки не хотят оформлять физические карты, если этого можно не делать.
Кстати, еще до февраля мы с коллегами из других банков выходили к платежным системам с инициативой вообще отказаться от такого показателя на картах, как срок окончания действия.
Будет удобнее: сократится количество полей, которые нужно заполнять при оплате в интернете.
— С уходом Visa и Mastercard произошло перераспределение долей на карточном рынке. Как выглядит это соотношение в вашем банке?
— Доли у нас примерно как на рынке, то есть треть у платежной системы «Мир» и две трети у Visa и Mastercard. Выпуск карт западных международных платежных систем, я думаю, неизбежно остановится. Как только банки потратят запасы пластика, доля ушедших МПС упадет до нуля. Вероятность того, что платежные системы в ближайшей перспективе будут допущены обратно на российский внутренний рынок, околонулевая, поэтому доля у «Мира» будет стремиться к 100%, и небольшой процент останется за UnionPay.
— Вы не первый год выпускаете UnionPay. Как изменился спрос на эти карты после февраля?
— Газпромбанк предлагает карты UnionPay с 2015 года, но раньше мы эту платежную систему активно не продвигали. До февраля не было ажиотажного спроса на продукт, клиенты предпочитали привычные Visa и Mastercard. А после ухода международных платежных систем UnionPay стал единственным инструментом для оплаты покупок за границей. Первое время стоимость карт и у нас, и у других участников рынка была высокая (15 тыс. руб.— «Деньги»), ведь нам нужно было срочно найти большое количество ресурсов, чтобы технологически усовершенствовать продукт, который ранее был не востребован. После того как все доработали, мы значительно сократили стоимость. Сейчас единоразовая оплата за карту UnionPay — 5 тыс. руб.
— Как много карт UnionPay вы выпускаете?
— Стабильно по 15–20 тыс. штук в месяц. За 100 тыс. пока не перевалили, но близки к этому. Причем всеми этими картами клиенты активно пользуются.
— Вы наблюдаете проблемы с обслуживанием российских карт UnionPay за рубежом?
— Карты UnionPay принимаются в 152 странах. Наблюдаем некоторые веерные отключения — не только наших карт, но в целом карт российских банков. Например, прием российских карт UnionPay пропал у всех стран британского содружества — это Индия, Новая Зеландия и другие. Но в остальных странах они работают, и на сегодняшний день карта UnionPay — самый удобный финансовый инструмент для путешественника.
— Еще одним явлением за последние полгода стал возврат к реальному пластику, потому что платежные приложения Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay в России теперь в основном не работают, а местные решения пока отстают по удобству и распространенности от западных.
— Не могу согласиться. Есть, например, Mir Pay, который прекрасно работает на Android. И заблокировать его там проблематично, потому что есть альтернативные магазины приложений, можно скачать дистрибутив с официального сайта «Мир». В устройствах Apple доступ к приложениям действительно затруднен. У нас этой операционной системой пользуется чуть меньше 40% клиентов, и для них действительно пропал удобный инструмент оплаты. Но появились чехлы с кармашками для карты, и люди продолжают платить, прикладывая телефон (улыбается).
В каком-то смысле для них произошел возврат к пластику, однако НСПК уже внедряет новое решение для QR-платежей. Мы приходили к ним с таким предложением, а оказалось, что они уже его прорабатывают.
— Расскажете о нем поподробнее?
— В НСПК придумали такую схему: вы будете просто показывать продавцу на кассе QR-код для сканирования со своего устройства. За одно движение — авторизация и покупка, как если бы приложили телефон к терминалу. На мой взгляд, это решение в каком-то смысле даже лучше, чем было. Оно не привязано к мобильному приложению, QR можно будет открывать и в интернет-банке. Кроме того, по таким покупкам будут действовать программы лояльности — клиентам будут начисляться кешбэк, мили. Мы поддерживаем эту технологию.
— Когда она будет запущена в массовое использование?
— Планируется в марте следующего года. Это требование регулятора, поэтому уверен, что примерно к этому времени все и подключатся. Срок достаточно амбициозный, но как ярые сторонники этого решения мы планируем внедрить технологию от НСПК как можно раньше.
— Чем это принципиально отличается от «СБПэй»?
— При оплате по QR-коду через СБП вам нужно открыть приложение, навести камеру на QR-код, дальше открывается мобильное приложение банка, где вы подтверждаете перевод. Клиентский путь довольно длинный. К тому же теряются все программы лояльности, то есть не начисляется никаких миль и кешбэка, потому что, по сути, это просто перевод по реквизитам, а не через существующую карточную систему.
—То есть в карте важны программы лояльности, а не просто платежный функционал? Какие программы уже предлагаете клиентам? Планируете что-то новое?
— Платежный функционал — это база, но программы лояльности делают платежи выгодными. У нас есть умный самонаводящийся кешбэк, как мы его называем. Это когда кешбэк начисляется на ту категорию, которая персонально для вас стала самой популярной в прошедшем месяце. Делали ремонт, и ваша карта временно превратилась в карту для «Дома и дачи», начислив кешбэк именно там. Ремонт закончился, вы снова стали чаще ходить в рестораны или купили абонемент в фитнес-клуб, и кешбэк подстроился под ту категорию, которая релевантна конкретно для вас. В отличие от других банков, у нас не нужно заранее выбирать, на что в следующем месяце собираетесь больше всего потратить. У нас есть и мильные программы, но они, к сожалению, несколько теряют свою популярность.
По поводу новых запусков. Первое, мы планируем совместную программу лояльности по картам с мультибрендовой подпиской «Огонь», которая предполагает скидки и бонусы на продукты и сервисы ежедневного спроса — от продуктов питания до магазинов электроники.
Второе, мы подумываем над созданием бонусной витрины. Вы сможете накапливать бонусы, а уже потом будете решать, на что их потратить. Оба проекта планируем запустить к весне.
— Как правило, наиболее «вкусные» бонусы предусмотрены по кредиткам, но сейчас в этом сегменте, с одной стороны, хочется работать, но с другой — риски велики. Какой подход у вас?
— За прошлый год в этом сегменте мы выросли на 72%, несмотря на то что придерживаемся консервативного подхода к оценке клиентов — пользователей кредиток. Мы наблюдали активный спрос на кредитные карты до февраля, потом было некоторое замедление, но с августа идет восстановление интереса к этому продукту.
Мы понимаем, что технологически готовы к активному наращиванию портфеля кредитных карт. Рассчитываем выдавать в три раза больше, чем сейчас, и выйти примерно на 100 тыс. активных карт в месяц.