|
Карты решают все |
В последнее время банки стали активно развивать еще относительно новый для российского рынка вид потребительского кредитования — кредитные карты. При этом, по оценкам банкиров, сейчас на рынке розничного кредитования наблюдается тенденция к замещению потребительского кредитования кредитными картами. В первую очередь это связано с удобством использования кредитных карт. Ведь в случае обычного потребительского кредита банк начинает начислять проценты сразу после того, как клиент его получил. И проценты начисляются даже в течение того времени, пока клиент банка не успел его использовать. В случае с кредитной картой клиенту открывается кредитная линия, а значит, проценты начинают начисляться только после того, как истрачена какая-то часть денег. При этом проценты начисляются только на потраченную сумму, а не на весь кредитный лимит. Таким образом, получив карту, клиент может ничего не покупать в течение определенного периода, и за это время ему не придется платить проценты.
Несмотря на то что кредитные карты пока не являются привычным продуктом для российского потребителя, объемы выпуска этих карт постоянно растут. Так, Дельтабанк с начала этого года выдал порядка 30 тыс. карт, а к концу года планирует увеличить эту цифру до 50 тыс. Условия предоставления кредитных карт различаются у разных банков по принципу оценки кредитоспособности клиента. Более консервативные банки оценивают каждую заявку на кредитном комитете, а менее консервативные используют систему скоринга, которая, по сути, является экспресс-оценкой на основе доступных данных.
В обоих случаях для получения кредитной карты надо заполнить заявление и анкету, а также предоставить документ, подтверждающий личность. Консервативные банки запрашивают еще справку о доходах и выписку из трудовой книжки. Банки же, использующие скоринговую систему, ограничиваются сведениями, указанными в анкете. Так, в Дельтабанке для получения карты Visa Instant Electron, достаточно заполнить заявление и анкету, предоставить паспорт и второй документ, подтверждающий личность клиента. В Абсолютбанке необходимо заполнить заявление, анкету и предоставить паспорт. В Райффайзенбанке к этим документам потребуют еще и пакет документов, включающий справку о доходах, копию трудовой книжки и некоторые другие.
Некоторые банки для удобства потенциальных клиентов сделали возможным заполнение заявки на получение кредитной карты через интернет. В "Авангарде" прямо на сайте банка можно заполнить анкету и заявление. Заявку банк будет рассматривать десять рабочих дней. В Райффайзенбанке за кредитной картой придется идти в отделение банка, и рассмотрение заявки у банка займет 14 дней. В "Альфа-банк Экспресс" (АБЭ) клиенту "с улицы" для заполнения заявки на кредитную карту тоже придется идти в отделение банка. А для уже состоявшихся клиентов АБЭ эта услуга доступна через интернет.
При рассмотрении заявки банк не только решает, выдавать ли этому клиенту кредитную карту или нет, но и определяет размер кредитного лимита — максимальную сумму, которую клиент может потратить по карте. Естественно, кредитный лимит зависит от данных, указанных в анкете, и от их достоверности. Так, банк может отказать в выдаче карты, если данные клиента не соответствуют его паспортным данным или данным, указанным в анкете. Отказ в выдаче ему кредитной карты может быть обусловлен и наличием у клиента выданных, но еще не погашенных кредитов.
Чтобы предоставить рублевую кредитную карту Visa Classic или Mastercard Mass, АБЭ не будет требовать от клиента первоначального взноса. А для получения кредитной карты в некоторых других банках клиенту нужно его заплатить. Так, в Русском банкирском доме для получения Mastercard Mass клиент должен будет внести первоначальный взнос $100. В Номос-банке для получения этой же кредитной карты первоначальный взнос составит $50.
Проценты по кредитной карте будут также варьироваться в зависимости от банка и проводимой им политики по предоставлению этих карт. Дельтабанк, ориентированный на массовый выпуск кредитных карт, предлагает клиенту получить револьверную кредитную карту Visa Instant Electron всего за 15 минут. Причем получить эту карту можно в торговых точках и сразу же ею воспользоваться. Но при этом и процентная ставка по ней будет выше, чем по карте того же Дельтабанка Visa Classic, для получения которой нужно предоставить справку о доходах и подождать несколько дней.
Пока банки предлагают фактически два разных вида кредитных карт — револьверные и овердрафтные. В случае револьверной кредитной карты клиент, потратив определенную сумму с этой карты, каждый месяц будет обязан погашать лишь часть суммы — а не всю сразу. Овердрафтная же кредитная карта обязывает заемщика погашать сразу всю потраченную сумму в течение одного месяца. Интересно, что некоторые банки дают возможность клиенту погасить всю сумму сразу в течение определенного периода на льготных условиях.
На Западе банки предоставляют клиенту возможность погасить кредит по карте и при этом не платить процентов. Как правило, период, в течение которого клиент может погасить кредит с нулевой процентной ставкой, составляет 30-40 дней. Это так называемый grace period. Однако российские банки пока не предоставляют своим клиентам эту услугу в полном объеме. Воспользоваться аналогом западного grace period могут клиенты Русского банка развития (РБР). РБР предлагает за первый месяц кредит по ставке 0,1%.
АБЭ также попытается ввести льготный период. Правда, в этом случае процентная ставка не сильно отличается от ставок, предлагаемых другими банками. По словам руководителя пресс-службы Альфа-банка Вадима Юрко, "АБЭ предложил кредитные карты с особыми условиями погашения. Или с так называемым grace period, то есть в течение 35 дней с момента получения кредита процентная ставка составляет всего 10% в рублях и 15% в валюте. Это идеальный кредитный продукт для краткосрочных займов". По валютным кредитным картам Visa Classic и Visa Gold Дельтабанка процентная ставка составляет 18% и 15% годовых соответственно.
Невозможность предоставить полноценный grace period связан с налоговым законодательством. Так, при процентной ставке по рублевой кредитной карте ниже чем 3/4 от ставки рефинансирования (ставка рефинансирования составляет сейчас 16%) и по валютной — ниже 9% у клиента возникает налогооблагаемый доход. В Русском банке развития при использовании grace period клиент пишет на имя банка доверенность, и банк в дальнейшем выплачивает за него подоходный налог.
Однако по оценкам российских банков, занимающихся кредитными картами, пока у российских клиентов предоставление grace period недостаточно востребовано. Как говорит зампред правления банка "Авангард" Валерия Торхова, "в России банкам пока неудобно реализовывать grace period, так как у клиентов возникают налоговые последствия. Понятно, что большинству людей не нравится, когда о них сообщают в фискальные органы". Аналогичного мнения придерживается вице-президент Дельтабанка Дмитрий Ищенко: "На законодательном уровне можно выделить несколько проблем, в частности то, что банки не могут полноценно предоставить клиентам grace period".
Кроме того, по словам директора управления по работе с физлицами Райффайзенбанка Александра Колошенко, у большинства заинтересованных в выпуске кредитных карт банков "отсутствуют технологии ведения портфеля кредитных карт, а также построение системы достаточно аккуратной оценки новых клиентов и своевременной коррекции политики банка в отношении существующих". Как отмечает Валерий Торхов, "одна из характерных проблем, с которой сталкиваются банки, работающие на этом рынке,— необходимость организовать возможность удобных для клиента условий погашения задолженности по кредиту. Конечно, заемщик может дать поручение о погашении кредита бухгалтерии организации, в которой он работает. Но при этом банки берут комиссию за безналичное перечисление средств. Поэтому клиенты чаще всего предпочитают погашать задолженность наличными".
"Подавляющее большинство активно работающих на рынке кредитных карт и небольших потребительских кредитов сталкивается с необходимостью обслуживать большой поток клиентов, вносящих ежемесячные (небольшие) платежи. Именно во избежание подобных проблем наш банк начиная с 2000 года закупает и устанавливает банкоматы с функцией пополнения счета наличными",— сообщает Александр Колошенко.
Однако с погашением кредита проблемы могут возникнуть не только у клиента, но и у банка. По словам замначальника управления банковских карт Росбанка Игоря Зотикова "получение кредита по карте, например, под размещенный в банке депозит, не слишком привлекательно для держателя. С другой стороны, банк выдает кредиты по картам под депозиты или поручительства в связи с отсутствием действенного механизма возврата кредитов в случае их непогашения. Свою негативную роль играет и тот факт, что далеко не все потенциальные держатели кредитных карт стремятся показывать свои личные доходы, производя операции через счета в банке". И здесь, как полагает Валерий Торхов, "очень важен момент взаимоотношений с клиентом уже после выдачи карты".
ВАРВАРА ВАСИЛЬЕВА
Условия открытия и обслуживания кредитных карт