О том, как Банк России оценивает работу российских банков в интернете и каким образом будет ее контролировать, корреспонденту Ъ ЕЛЕНЕ АЛЕЕВОЙ рассказал директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ АЛЕКСЕЙ СИМАНОВСКИЙ.
— Сегодня каждый уважающий себя банк спешит доложить клиентам, что оказывает услуги в интернете. ЦБ контролирует эту деятельность? — Анализ развития интернет-банкинга позволяет отметить высокие темпы распространения интернет-технологий в банковской сфере. В целом эту тенденцию можно оценить как позитивную: применение интернет-банкинга ориентировано на снижение затрат банков на оказание услуг и расширение их клиентской базы. Вместе с тем международный опыт говорит о росте рисков, связанных с применением интернет-технологий. К ним, в частности, относятся сбои в работе информационных систем. Усиливаются операционный и правовой риски. Кстати, аналогичные риски возникают и для пользователей интернет-услуг. В связи с этим новые банковские технологии привлекают внимание органов банковского надзора во всем мире, а отнюдь не только в России.
Что сделал Банк России: мы проанкетировали почти все действующие банки и узнали, кто из них работает в интернете, какие виды услуг оказывает, сколько имеет интернет-клиентов, какое программное обеспечение применяет, каковы основные проблемы при использовании интернет-технологий. По результатам собранной информации был разработан проект указания, по которому банки будут обязаны информировать ЦБ об использовании в своей деятельности интернет-технологий. Сейчас проект подготовлен к обсуждению в комитете банковского надзора. Хочу отметить, что необходимость регулирования и надзора за применением банками интернет-технологий прямо вытекает из задач ЦБ по защите интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.
— Однако пока для банков никаких ограничений в секторе интернет-услуг не существует?
— Учитывая новизну тематики интернет-банкинга, Банк России, по сути, еще только формирует свою позицию в данной области банковского регулирования и надзора, вырабатывает принципиальные подходы. При этом учитывается и мнение банковского сообщества. Именно поэтому упомянутый проект документа мы направили в банковские ассоциации.
Но помимо дистанционного изучения над вопросами данной тематики мы работаем и в рамках инспекционных проверок кредитных организаций. В этом году был разработан проект программы инспекционного обследования банков, осуществляющих интернет-обслуживание. Он нацелен на выявление источников и факторов банковских рисков, связанных как с технологией интернет-банкинга, так и с технологиями дистанционного банковского обслуживания в целом.
— Предъявляет ли Банк России особые требования к банкам, использующим при работе с физлицами интернет-банкинг?
— Как было отмечено выше, дополнительные риски, возникающие в связи с использованием банками интернет-технологий, носят главным образом нефинансовый характер. А такие риски в мировой практике надзора не нормируются и в перспективе вряд ли будут подлежать прямому нормированию. Поэтому специальных требований ЦБ не предъявляет.
В рамках риск-ориентированного надзора предполагается разработка документов преимущественно рекомендательного характера по выявлению, анализу и мониторингу банковских рисков, связанных с такой формой банковской деятельности. Работа с рисками должна проводиться самими банками. Так же, впрочем, как и со всеми другими рисками. Поэтому основная задача ЦБ состоит в том, чтобы оценить качество внутренних систем управления рисками, возникающими при использовании интернет-технологий, а также систем внутреннего контроля, и при неудовлетворительном качестве таких систем предложить банкам их усовершенствовать, модернизировать.
Что касается перспектив регламентации банковского интернет-обслуживания, то она в принципе не исключается в рамках решения проблем более общего плана, а именно проблем, возникающих при использовании так называемых электронных денег, в рамках контроля над финансовыми потоками, при оценке управления ликвидностью кредитных организаций и т. д. Актуальными являются и вопросы легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, с использованием современных электронных технологий, включая и технологию интернет-банкинга. По этим вопросам проводится соответствующее изучение, в том числе и зарубежного опыта. В то же время, повторю, строгая регламентация процедур использования современных электронных технологий в общем случае неуместна, да по существу и невозможна.
— Сколько банков сегодня работает с физлицами посредством интернет-банкинга?
Полной информацией мы не располагаем. Такие сведения можно будет получить после введения в действие упомянутого документа по вопросам информирования банками ЦБ о применении интернет-технологий. По результатам анкетирования нам известно, что по состоянию на конец третьего квартала прошлого года интернет-обслуживанием занимались 96 кредитных организаций, из них 56 в Москве. Предоставляли услуги физическим лицам 36 банков, при этом в Москве их было 22. Еще более 100 российских кредитных организаций заявляли в анкетах о намерении внедрить услуги интернет-банкинга до середины текущего года. По тем же сведениям, количество обслуживаемых через интернет юридических лиц втрое превышало число физических лиц.
— На что, по-вашему, нужно ориентироваться частным клиентам, принимающим решение о работе с банком через интернет? Какие риски угрожают им здесь?
— Основными рисками для клиентов являются потребительский, рыночный и операционный. Клиент может не получить обслуживания надлежащего качества и понести таким образом относительные потери. Его данные могут оказаться неправильно обработанными — с вытекающими отсюда последствиями. Возрастает опасность получения конфиденциальной информации о клиентах интернет-сети лицами без благородных намерений. Поэтому главный критерий выбора, на мой взгляд, надежность данного вида дистанционного банковского обслуживания. Клиент должен быть уверен в точности и своевременности исполнения банком поручений и не испытывать сомнений в том, что конфиденциальность информации, которую он доверяет банку, будет сохранена.
Кроме того, следует очень внимательно относиться к содержанию договоров на интернет-обслуживание. В них должна быть точно и очень скрупулезно описана ответственность сторон в случаях, например, потери поручений клиента в процессе передачи данных по каналам связи из-за отказа тех или иных технических устройств. Следующий аспект — простота: чем проще пользователю работать с предлагаемым ему интерфейсом для выполнения банковских операций, тем привлекательнее для него этот продукт. Целесообразно удостовериться, насколько обеспечивается основное достоинство интернета — возможность получения обслуживания независимо от географического положения клиента и времени суток, в которое потребуется та или иная услуга. То есть, заключая договор на банковское обслуживание, клиент должен четко понимать, может ли он рассчитывать на получение услуг интернет-банкинга 24 часа в сутки семь дней в неделю. Клиентам следует тщательно взвешивать возможные плюсы и минусы, свойственные интернет-банкингу. С другой стороны, сами кредитные организации должны быть заинтересованы в том, чтобы предоставить клиентам, в том числе потенциальным, полную информацию по всем вопросам, касающимся обслуживания через интернет. В этом плане тест на прозрачность банка — не последний по значению с позиций клиентского выбора.
— Какие проблемы возникают у банков при обслуживании клиентов посредством интернет-систем?
— В основном они связаны с недостатками законодательной базы, регламентирующей электронную коммерцию, одной из разновидностей которой и является интернет-банкинг. Еще раз сошлюсь на результаты упоминавшегося анкетирования банков. Ими было отмечено больше 30 проблем, касающихся электронного банкинга в целом и интернет-банкинга в частности, а также более десятка вопросов регионального уровня, типа слабой инфраструктуры телекоммуникаций, их невысокого качества, низкого уровня подготовки клиентов и т. п.
— ЦБ намерен как-то решать эти проблемы?
— Банк России как орган банковского надзора ориентируется на выработку таких рекомендаций для кредитных организаций, которые должны способствовать организации надежного и эффективного интернет-обслуживания с учетом существующих проблем. То есть таким образом, чтобы подверженность банков и их клиентов неизбежным рискам оказалась минимальной. Но в одиночку Банк России, разумеется, проблемы не решит.
Кстати, проблемы есть и у нас как у органа банковского надзора. Это проблемы функционирования специализированных процессинговых и клиринговых центров, обслуживающих банки по вопросам услуг электронного банкинга. Репутация, да и само функционирование кредитных организаций начинает зависеть от качества работы таких центров, от их надежности. Видимо, необходима выработка подходов к мониторингу и оценке деятельности организаций такого рода и рисков, которые принимают на себя кредитные организации в связи с использованием заказной обработки потоков своей информации.
Еще один вопрос связан с появлением в контуре банковских операций сторонних фирм--провайдеров услуг для кредитных организаций, которые раньше не имели отношения к банковской деятельности. Эти фирмы разрабатывают банковские автоматизированные системы или предоставляют доступ кредитным организациям в интернет. И в первом, и во втором случае такие организации, как и процессинговые центры, могут иметь доступ к банковским данным. Проблема очевидна. В то же время деятельность этих фирм никем не регулируется и не контролируется. Представляется, что во всех этих случаях лучше не ждать первого скандала, а законодательно определить, чьего поля это ягоды и кто отвечает за урожай.
— На ваш взгляд, у интернет-банкинга в России есть перспективы?
— Судя по динамике наблюдаемых процессов, перспективы интернет-банкинга вполне благоприятные, хотя сегодня они не могут быть очень четко обрисованы. По опубликованным в печати оценкам некоторых экспертов, в ближайшие год-два доля банковских операций, совершаемых через интернет в России, не превысит 3-4% от их общего числа, тогда как для Европы, например, аналогичные оценки достигают 25% и более. В то же время экспертные оценки могут оказаться заниженными — известна наша склонность долго запрягать, но быстро ехать. Было бы на чем, куда и зачем. Уже сейчас свои представительства в интернете имеет почти половина действующих в России банков. Наиболее быстро прогрессирующими в этом отношении являются Москва, Санкт-Петербург, Свердловская область, Тюменская область и некоторые другие регионы. Но, повторю, скорость развития цивилизованных форм интернет-банкинга не в последнюю, а может быть и в первую, очередь зависит от состояния законодательства.