Требования популярной среди граждан программы льготного автокредитования требуют корректировки, считают банкиры. Особенную проблему, по их мнению, создает строго установленный короткий срок кредита — не более 36 месяцев для кредитов 2015–2017 годов. Из-за ограничения по срокам реструктурировать такие кредиты банки не могут, хотя потребность есть. Рефинансирование же на условиях, сопоставимых с госпрограммой, убыточно для банка, а на рыночных условиях — непосильно для заемщика.
Фото: Евгений Дудин, Коммерсантъ / купить фото
Вчера Ассоциация российских банков (АРБ) опубликовала письмо министру промышленности и торговли Денису Мантурову с просьбой рассмотреть внесение изменений в проект постановления, регулирующего предоставление субсидий банкам на возмещение выпадающих доходов по льготным автокредитам. Важной проблемой является срок кредита в рамках программы, который в 2015–2017 годах не мог превышать 36 месяцев (с 2018 увеличен до 60 месяцев), считают в АРБ. «Ограничение по сроку действия кредитного договора предполагает достаточно высокие размеры платежей в погашение выданного кредита,— отмечается в письме.— Возможность продления либо изменения срока действия договора не предусмотрена, поэтому стороны договора потребительского кредита, выданного на приобретение автомобиля, не вправе увеличить период кредитования с целью снижения ежемесячных платежей, например, в случае ухудшения финансового положения заемщика».
Таким образом, по льготным автокредитам возможность реструктуризации не предусмотрена. Всего за 2015–2017 годы было выдано более 1 млн льготных автокредитов (243,2 тыс.— в 2015 году, 324 тыс.— в 2016 году, данные за 2017 год предварительные). В 2015 году максимальная стоимость автомобиля по госпрограмме составляла 1 млн руб., в 2016 году — 1,15 млн руб., в 2017 году — 1,45 млн руб. Учитывая невозможность реструктуризации выданных в рамках госпрограммы кредитов, банки вынуждены прибегать к реализации заложенного автомобиля, в том числе в судебном порядке, отмечается в обращении. Ассоциация считает целесообразным внести изменения, предусматривающие, что по согласованию сторон условия кредитования (в том числе срок кредитования, размер процентной ставки и т. п.) могут быть изменены. При этом после внесения указанных изменений в кредитный договор субсидии выплачиваться не будут. В Минпромторге не ответили на запрос “Ъ” относительно обращения АРБ
Как пояснили “Ъ” в АРБ, письмо составлено на основании обращений банков. Однако раскрыть названия банков, указавших на подобную проблему, там отказались. В крупных банках считают, что проблему можно решить и без поправок. «Требования госпрограммы не мешают ни банку, ни клиенту реструктурировать его кредит,— сообщили в пресс-службе ВТБ.— Если заемщик готов отказаться от поддержки в виде компенсации процентной ставки, он может увеличить срок кредита и снизить для себя ежемесячный платеж». В этом случае заемщик продолжает обслуживать кредит по условиям действующей в банке программы реструктуризации, уточнили там. По словам руководителя розничного блока Юникредитбанка Ивана Матвеева, у них не было случаев, когда клиент не мог выплачивать кредит, а банк ничем не смог ему помочь. «Банк может найти способ решить данный вопрос,— отмечает он.— Например, клиенту может быть предложено рефинансировать этот кредит, если платежи по нему стали неподъемными, за счет другого, с большим сроком и меньшими платежами».
Впрочем, такая помощь чревата для заемщика дополнительными расходами. В 2017 году по программе льготного автокредитования государство субсидировало 6,7 п.п. рыночной ставки банка. Согласно данным ЦБ, среднерыночная полная стоимость автокредита (ПСК) на новый автомобиль в третьем квартале 2017 года (более поздние данные недоступны) составляла 13,7% годовых. Таким образом, в среднем льготный автокредит обходился заемщикам в 7% годовых. При этом минимальный уровень ПСК по кредитам на рефинансирование на срок более года составляют 16,6% годовых. «Рефинансирование с увеличением срока и ставки приведет к существенной итоговой переплате,— отмечает генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов.— Тем более что проблемный заемщик не может рассчитывать на минимальную процентную ставку». При этом, по его словам, велика вероятность того, что человек, попавший в сложную финансовую ситуацию, в итоге не сможет обслуживать такой кредит.