ХКФ-банк отказался от работы со страховыми компаниями в точках выдачи POS-кредитов. Вместо страховок банк намерен продавать заемщикам свой продукт — «Финзащиту». Его суть в прощении долга или предоставлении отсрочки при наступлении определенных событий. Юристы указывают на высокие риски реализации такой идеи: сделки с «Финзащитой» суд может признать притворными из-за наличия в них признаков страхования.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
О запуске «Финзащиты», заменившей страховки, “Ъ” рассказали в самом банке. Продукт долго пилотировался, а с понедельника выходит на массовый рынок: на сегодня у ХКФ-банка более 100 тыс. точек по выдаче кредитов на покупку товаров (POS-кредитов). Для клиента «Финзащита» мало чем отличается от обычной страховки. Продукт покрывает такие риски, как смерть, наступление инвалидности первой, второй и третьей группы, потерю жилья в результате пожара или стихийного бедствия, госпитализацию более шести месяцев. А также дает возможность клиенту взять кредитные каникулы до шести месяцев в случае потери работы или временной нетрудоспособности, пропустить платеж по любой причине по заявлению клиента, снизить размер платежа с увеличением срока кредита.
По данным Frank Research Group, ХКФ-банк является лидером рынка кредитования в торговых сетях. По данным на 1 августа, его портфель POS-кредитов составлял 49,5 млрд руб.
В банке заверили, что услуга является для клиента добровольной и на решение по кредиту не влияет. Стоимость «Финзащиты» при кредитах до 30 тыс. руб. 1,5–2,5% от суммы кредита в месяц, столько же, сколько по сопоставимым страховым продуктам, предлагавшимся банком до сих пор. Однако при продаже страховок банку доставались лишь комиссионные. Цифру предполагаемых доходов от продажи «Финзащиты» в ХКФ-банке не раскрывают. В целом агентские операции по договорам страхования, согласно отчетности ХКФ-банка за первое полугодие 2017 года, составили 3,7 млрд руб., выделить цифру именно по POS-кредитам не представляется возможным.
Поскольку ХКФ-банк не является страховщиком, в случае наступления указанных событий в рамках «Финзащиты» банк откажется от взыскания остатка задолженности с клиента или наследников, пояснил зампред правления ХКФ-банка Александр Антоненко. Такой подход вызывает вопросы у экспертов. «Банк не может добровольно отказаться от взыскания задолженности по кредиту, потому что это противоречит цели создания кредитной организации,— отмечает директор банка “Восточный экспресс” по правовым вопросам Елена Мозжухина.— К тому же, если долг будет прощен и будет оформлен как подарок, заемщик должен будет уплатить НДФЛ». Зампред правления «Ренессанс Кредита» Сергей Королев напоминает, что банкам запрещено заниматься страховой деятельностью. «Есть риск, что сделки с таким продуктом, как у ХКФ-банка, суд признает ничтожными,— считает он.— Продукт, хотя и выстроен иначе, чем традиционная страховка, обладает признаками страхования: в любом случае это возмещение материального ущерба, возникновение которого носит вероятностный характер».
Опции кредитных каникул, отсрочки платежа или изменения срока погашения кредита не уникальны, многие кредитные организации предлагают их клиентам, в том числе и в рамках пакетных предложений на платной основе, указывают эксперты.