Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо-банка
По итогам прошлого года банки выдали более 596 тыс. займов с признаками мошенничества, а это примерно 2,3% от общей массы кредитов, выданных в России за 2015 год. Доля кажется не очень большой, но если учесть, что совокупный ущерб от мошенничества в сфере кредитования ежегодно составляет порядка 60 млрд руб., здесь определенно есть с чем бороться. Вне зависимости от того, насколько крупным является банк и насколько велики его возможности инвестирования в развитие систем проверки предоставляемых потенциальным заемщиков данных, по сути все сводится к работе со стандартным пакетом документов — паспорта, справки о доходах, анкета клиента и т.д.
«Стоимость системы риск-менеджмента может составлять 3–7% от общих расходов кредитной организации»
Поддельные общегражданские паспорта используются сейчас нечасто. Во-первых, их изготовление обходится крайне недешево и оправдано только при попытке получить крупный заем, а это почти невозможно, если к чистому паспорту не прилагается кредитная история, позволяющая банку принять решение о выдаче такого займа. Предоставление недостоверной справки о доходах на сегодняшний день является наиболее частым нарушением, но банки нечасто уделяют внимание ее анализу, так как официальный доход не всегда соответствует реальному. Гораздо больше информации о заемщике можно получить из анкеты клиента (наличие ценного имущества и дополнительных источников дохода, уровень достатка ближайших родственников). Анализ кредитной истории также является важнейшим индикатором при выявлении попыток совершения мошеннических действий.
Возможности банка по сбору данных о клиенте, например, с использованием специализированных баз данных (например, баз МВД и персональных данных, собираемых органами государственной власти), строго ограничены. То есть, какой бы ни была совершенной система безопасности банка, работа идет с крайне ограниченным массивом сведений о заемщике, и единственное, что может снизить число кредитов с признаками мошенничества, — это улучшение процесса анализа данных. Собственно, именно в такие системы банки и вкладывают средства. Собственные разработки банков используются редко — сегодня даже крупные банки используют софт сторонних разработчиков. Это такие системы как FPS (Fraud Prevention Service) и ее аналоги.
К оценке стоимости проверки заемщиков может быть несколько подходов. Если говорить о всей системе риск-менеджмента, включающей в себя заработные платы квалифицированных специалистов и т.д., то она может составлять 3–7% от общих расходов кредитной организации, в зависимости от бизнес-модели и масштабов бизнеса. Расходы на программные продукты, используемые в работе, составляют от нескольких миллионов до нескольких десятков миллионов рублей в год. Чем более диверсифицированный бизнес у банка, чем больше направлений кредитования — тем больше расходы.