Банк России намерен усовершенствовать систему оздоровления проблемных игроков путем ужесточения подходов к санации за счет госсредств и развития механизма оздоровления за счет средств кредиторов — так называемого bail-in, вокруг которого в последнее время ведется много дискуссий. Детали представители регулятора изложили вчера на встрече с банкирами в подмосковном пансионате "Бор".
Фото: Павел Кассин, Коммерсантъ / купить фото
О том, как Банк России собирается изменить подход к процессу санации, сообщил вчера зампред ЦБ Михаил Сухов. В частности ЦБ обяжет банки, выступающие инвесторами при санации, иметь запас прочности в виде резерва по капиталу. "Размер дополнительных требований к капиталу будет рассчитываться исходя из общего объема обязательств санируемого банка,— пояснил господин Сухов.— Обсуждается, что дополнительный капитал банка-инвестора должен быть не менее 10% от общего объема обязательств санируемого банка". Подсчитать необходимый запас невозможно: он индивидуален и зависит от разных параметров, но, по данным "Ъ", из действующих санаторов наращивать в этой связи капитал никому не придется: им помогло высвобождение капитала из-за снижения с 1 января общего норматива достаточности с 10% до 8%. Так что ужесточение будет актуально лишь для будущих санаций.
По словам господина Сухова, еще одно новшество — требование по выполнению всех обязательств санатора, связанных с предыдущим санированием. Также ЦБ намерен отменить поблажки санируемым банкам в части возможности нарушать нормативы, чем нередко пользуются банки-санаторы,— в частности, передавая свои плохие активы на балансы санируемых банков. По словам господина Сухова, с января этого года ЦБ ввел требование создавать резервы по новым проблемным активам санируемых банков: "Мы приняли решение о том, что будем применять принудительные меры воздействия к санируемым банкам, в случае если в своей деятельности они допускают нарушения, не связанные с их предыдущей деятельностью, не связанные с теми проблемами, которые вызвали санирование".
Участники рынка сочли нововведения разумными. "Мы приветствуем ужесточение отбора санаторов, потому что в реальности на рынке не так много игроков, которые способны профессионально заниматься оздоровлением проблемных игроков,— отмечает глава Альфа-банка Алексей Марей.— Практика показывает, что не все процессы санации идут успешно и в соответствии с заявленными планами". "Иногда в процессе санации санатор в первую очередь оздоравливает сам себя за счет послаблений, которые даются санируемому банку. С этой точки зрения логично пресечь такие нарушения, дабы подобные действия не бросали тень на добросовестных санаторов",— поддерживает глава Абсолют-банка Андрей Дегтярев. "Массовые санации начались не так давно, и поэтому логично, что в процессе обнаруживаются отдельные пробелы в регулировании, которые нужно более четко регламентировать,— указывает председатель правления банка "Открытие" Евгений Данкевич.— Это нормальный процесс". По словам банкиров, дополнительно все это поможет сократить затраты государства на санацию.
Впрочем, некоторые планы ЦБ по усовершенствованию процесса санации пришлись по душе далеко не всем. Так, отдельного внимания, по мнению ЦБ, требуют бизнес-планы санаторов по оздоравливаемым ими банкам. Сейчас на этапе отбора санаторов (в ходе конкурса) их нет, они разрабатываются потом, если вообще разрабатываются, и зачастую непонятно, есть ли у санируемого банка какая-то четкая модель развития или он просто "влачит существование", указывают участники рынка. В скором будущем такие планы, по замыслу ЦБ, будет необходимо иметь уже на этапе участия в конкурсе по отбору санатора. Как отметила вчера глава ЦБ Эльвира Набиуллина, "для нас важно понимание того, что есть бизнес-модель, которая приведет к повышению платежеспособности этого банка". Эта идея ЦБ нашла наименьшее понимание на рынке. "На разработку нормального бизнес-плана нет времени, нужно проводить серьезный аудит активов и бизнес-процессов, и это не могут делать несколько участников конкурса одновременно, а значит, это потребует дополнительно месяц минимум,— говорит топ-менеджер банка из топ-30.— В итоге больной может умереть, не дождавшись совершенного плана лечения".
Вчера же ЦБ в дополнение к санационным поправкам раскрыл и некоторые детали готовящегося механизма оздоровления банков силами их кредиторов. Похоже, что изложенная Минфином планка отсечения кредиторов, участвующих в bail-in, в 100 млн руб. устраивает и ЦБ. Причем распространяется она теоретически (пока нет даже проекта по bail-in) и на физических, и на юридических лиц. По подсчетам ЦБ, при такой планке отсечения, если взять банки, лишенные лицензий или санированные за последние 2,5 года, под механизм bail-in подпали бы средства клиентов банков на сумму 250-300 млрд руб. Впрочем, многие задачи по спасению банков руками их кредиторов еще только обсуждаются и не все вопросы согласованы. Например, против участия в bail-in физлиц выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Во всяком случае, как пояснила вчера госпожа Набиуллина, возможность bail-in ЦБ видит, если это дает дополнительную защиту кредиторам по сравнению с отзывом лицензии. При этом, как уточнил господин Сухов, в отличие от западной практики в России не предполагается, что bail-in исключит санацию за счет госсредств.
Собирается ЦБ подкорректировать и финансовую часть механизма частичной передачи активов и обязательств при отзыве у банка лицензии здоровым игрокам (раньше это был механизм санации, теперь — один из механизмов банкротства с повышенной защитой вкладчиков). В большинстве случаев из-за нехватки активов против передаваемых обязательств это требует дофинансирования со стороны АСВ. ЦБ планирует взять эти расходы на себя. "Понятно, что если в банке не хватает активов на деньги всех вкладчиков, а у АСВ собственного ресурса нет, чтобы сэкономить общую задолженность агентства (перед ЦБ по кредитам на санацию, почти 800 млрд руб., и страхование вкладов, более 100 млрд руб.,— всего около 900 млрд руб.— "Ъ"), я думаю, что такие операции вполне возможны и допустимы",— сообщил вчера Михаил Сухов. Участники рынка рассчитывают, что прекращение экономии на этой процедуре откроет возможности для более частого ее использования. Впрочем, Банк России тут же предупредил, что не допустит заметного влияния этих расходов (включая эмиссию средств со стороны ЦБ на кредитование санации и страховых выплат по вкладам) на инфляцию. И напомним, что для этого есть еще один ресурс — повышение взносов банков в фонд страхования вкладов. Впрочем, в текущей экономической ситуации он вряд ли может быть задействован, хотя ЦБ не исключил этого, когда "придет подходящее время".