Завершился первый год работы Национальной системы платежных карт (НСПК), созданной для защиты карточного рынка от западных санкций. компания сумела замкнуть на себе обработку карт международных платежных систем. И выпустила свою, национальную карту "Мир". Ее появление обернулось проблемой для банков. За новой картой выстроилась такая очередь из зарплатных клиентов-бюджетников, что массовый выпуск "Мира", похоже, придется начать, хотя платежная инфраструктура к этому не готова.
Фото: Геннадий Гуляев, Коммерсантъ / купить фото
Как это часто бывает с проектами государственного значения, создание национальной платежной системы "Мир" сопровождалось массой слухов, сплетен, фактов, хвалебных речей и жесткой критики на протяжении полутора лет с момента создания компании НСПК в июле 2014 года. И вот 15 декабря платежную систему "Мир" наконец презентовали. Но заявленный объем эмиссии этих карт, как и сеть их приема, пока до смешного малы. Самих карт несколько тысяч, да и то в основном для сотрудников банков, участвовавших в пилотном проекте. Немногим больше банкоматов и POS-терминалов. Так что, на мой субъективный взгляд, назвать это началом эмиссии сложно. А меж тем источники в крупнейших банках нашептали, что среди них искали любителей пятилетки за два года, готовых выпустить первую карту к знаменательной для страны дате — 7 октября. Желающих, правда, не нашлось.
И сама по себе презентация первых карт, казалось бы, никому не вредит, а только пробуждает гордость за достижения отечественных специалистов. Но, как оказалось, такая поспешность создала для банков противоречивую ситуацию и даже угрозу потери существенной части бизнеса. И кроется она в том, что по закону банки должны зачислять бюджетные выплаты только на "Мир". Под это требование, например, подогнали планируемый объем эмиссии на 2016 год — 30 млн штук, то есть как минимум половина из всех живущих в стране бюджетников должны обзавестись этой картой за следующие 12 месяцев. Однако сроки вступления в силу нормы они не уточнили. По обещаниям ЦБ карточки "Мир" начнут массово эмитироваться лишь со второй половины 2016 года.
В такой ситуации, казалось бы, никаких предпосылок к тому, чтобы бежать впереди паровоза и выпускать своим бюджетникам карты с крайне ограниченной сетью приема для банков нет. Но в дело вмешались сами клиенты — бюджетные структуры, которые на волне патриотизма хотят первыми отрапортовать о том, что уже сейчас получают выплаты на "Мир".
Банки оказались на распутье. Можно было бы предложить зарплатным клиентам сырой, необкатанный сервис с недостающими опциями. Это ожидаемо навлекло бы на банкиров нарекания на качество услуг. Но, с другой стороны, если ждать, пока все наладится, то можно дождаться ухода зарплатных клиентов к более ушлым конкурентам. Один из банкиров, которые традиционно жалуются на слишком жесткое регулирование, на этот раз, наоборот, поделился мечтой: вот если бы регулятор вовсе запретил эмиссию "Мира" раньше конкретной даты!
Ключевой аргумент для такой меры — демонстративная неспешность главного карточного банка страны — Сбербанка — в работе с дочерним проектом ЦБ. Из крупнейших игроков он присоединился к правилам платежной системы "Мир" последним, 15 декабря,— уже после ВТБ 24, Газпромбанка, Альфа-банка, "Открытия" и т. д. Они в отличие от Сбербанка проходят или уже прошли пилотный проект, готовятся к эквайрингу "Мира" или даже приступили к эмиссии, причем не только простых карт "Мир", но и кобейджинговых, которые по факту уже работают во всей сети MasterCard. "В такой ситуации ЦБ не может подставить под удар свою "дочку", создав ситуацию для отъедания зарплатной базы Сбербанка конкурентами, а значит, без конкретики по срокам не обойтись",— говорит собеседник "Ъ".
При этом если крупные игроки будут сражаться за зарплатников между собой, то региональные — с крупными. В отсутствие конкретики от ЦБ, который как обычно должен всех собрать и приструнить — сами банки договариваться не умеют, любой значимый на зарплатном рынке банк, готовый к эмиссии "Мира", может развязать маркетинговую войну за чужих клиентов. И события вторника с расширением санкционных списков на несколько банков, борьбу только обострят. В такой ситуации слушать увещевания ЦБ об отложенном начале массовой эмиссии можно сколько угодно, но занять четкую позицию банкам придется уже сейчас. Пока вы читаете эту колонку.