В Самарской области растет спрос на микрозаймы. На 1 мая 2015 года регион, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), занимал третье место из 25‑ти с наибольшим объемом выданных микрозаймов, на 1 октября — седьмое среди 30‑ти. Эксперты объясняют популярность экспресс-кредитов у самарцев доступностью из-за развитой сети микрофинансовых организаций (МФО) — на середину года их насчитывалось в области около сотни. По этому показателю регион занимает пятое место по стране.
Микрозаймы не теряют популярности, так как выдаются быстро и при минимальном наборе документов
Фото: Кирилл Кухмарь, Коммерсантъ / купить фото
— сегмент рынка —
Рынок микрофинансирования демонстрирует рост, несмотря на то, что в последнее время наметилась тенденция уменьшения числа игроков, что в основном связано с активной деятельностью Банка России по «чистке» реестра МФО. Так, в прошлом году была отменена упрощенная система налогообложения, после чего МФО, как и банки, обязали формировать резервы. Вступил в силу Закон «О потребительском кредите», определяющий предельные процентные ставки. Кроме того, к инициативам регулятора относятся обязательное вступление для всех профильных компаний в СРО и регулирование деятельности коллекторских агентств.
По данным ЦБ, в 2014 году в результате ужесточения требований из реестра МФО было исключено 1232 компании, что составляет 22,5% от их общего количества. При этом, несмотря на ужесточение условий и высокие требования к финансовой устойчивости, на рынок вышли 1611 новых МФО. Стоит отметить, что основной приток в ряды МФО наблюдался в первом полугодии 2014 года, а большинство уходов пришлось на четвертый квартал. В начале 2015 года в реестре МФО состояло 4200 организаций, сейчас — 3500.
«Возможно, в начале 2016 года в реестре останется еще меньше компаний, так как, вероятно, не все МФО успеют пройти процесс смены наименования, как того требует законодательство. Также очевидно, что с рынка в ближайшее время уйдут участники, которые не смогут соответствовать все более возрастающим требованиям регулятора», — считает генеральный директор компании «Фаст Финанс» Дмитрий Коршунов.
Но уход очередных игроков никак не скажется на объемах рынка, сходятся во мнении эксперты. «Мы прогнозируем, что спрос на микрозаймы будет расти. Немаловажным фактором является уход клиентов из банковской сферы в связи с ужесточением требований банков к своим заемщикам и возросшим ставкам по кредитам. При этом необходимость в финансировании у населения не снижается, а источников его получения все меньше. Куда может пойти заемщик, если ему было отказано в банковском кредитовании? Только в МФО», — констатирует господин Коршунов.
И у микрофинансовых организаций есть, что предложить своему потенциальному клиенту. Во‑первых, здесь возможно получить заем в 10–15 тыс. рублей, а банки, в принципе, с такими небольшими суммами не работают. Во‑вторых, процедура получения кредита достаточно быстрая и удобная для клиента, МФО проводит минимальную проверку платежеспособности гражданина и может выдать заем даже при минимальном доходе. И, наконец, микрозаймы — это короткие деньги, они выдаются на срок до 30 дней.
«У МФО я вижу два преимущества перед банками — сроки и объемы. Там физическое лицо может взять кредит „до зарплаты“, чтобы пережить временную нехватку средств. И в данном случае 1% в день не „страшно“. Если вы взяли 5000 рублей на неделю, то вам это обойдется всего в 350 рублей. Человек оценивает, сколько он заплатит, не в процентах годовых, а исключительно в реальных деньгах. В результате он не видит тот размер процентов, которые, по сути, платит и не может сравнить его с процентом по банковскому кредиту», — говорит аналитик Инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Богдан Зварич.
Микрокредиты выдаются, как правило, под 0,35–2% в день, то есть до 14% в неделю, 56% — в месяц и 730% — в год. Однако на такие сроки никто их и не выдает. А потребность населения в этих кредитах остается. По данным рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»), за первое полугодие 2015 года портфель микрозаймов МФО вырос на 10% против 18% за аналогичный период прошлого года, достигнув 55 млрд рублей (в исследовании приняли участие более 40 микрофинансовых организаций, составляющих в совокупности около 35% объема рынка). Наиболее быстрыми темпами, по статистике НБКИ, растет портфель действующих микрозаймов (кредиты до зарплаты) — на 18,3% за третий квартал (или на 4,4 млрд рублей). Объем действующих кредитов на покупку потребительских товаров увеличился на 14,8% (или на 4,0 млрд рублей). В структуре портфеля микрофинансовых институтов (МФИ) доля займов выросла на 0,7% и составила 47,9%, а доля кредитов на покупку потребительских товаров сократилась в том же объеме до 52,1%.
«Высокий спрос на микрозаймы формируется за счет доступности этих средств (не требуются поручители, справки, пакет документов), возможности получить минимальные суммы на срочные нужды благодаря скорости их получения — без ожидания одобрения в течение 30 дней, как у банков. В онлайн МФО деньги можно получить на банковскую карту в течение пяти минут после одобрения заявки», — поясняет генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФО «Честное слово») Андрей Петков. И добавляет, что с кризисом популярность экспресс-кредитов никак не связана: «В большом количестве стран с более стабильной экономической ситуацией, например, в Великобритании, спрос на микрозаймы велик и растет большими темпами из года в год».
Самый популярный вид микрозаймов сегодня — это кредиты до зарплаты (сроком до 30 дней со ставкой, не превышающей 2,2% в день), но наблюдается, по словам Андрея Петкова, тенденция к появлению потребительских микрозаймов сроком больше одного года со ставкой 70% годовых. Причем все более востребованными становятся онлайн-продукты, в этом же сегменте заметно падает уровень просрочки, что эксперт объясняет растущей финансовой грамотностью заемщиков. «В текущем году мы столкнулись со спросом на большую сумму займа, оценив все риски, внесли изменения в скоринговую систему, прежде чем пойти на такой шаг. В результате удалось не только увеличить средний чек на 40%, но и уменьшить просрочку», — сообщает господин Петков. Пока эта цифра изменилась незначительно — по состоянию на 1 октября 2015 года, коэффициент просроченной задолженности (отношение суммы просроченной задолженности к изначальному размеру кредитов) по займам, выданным населению микрофинансовыми институтами, составил 29,2%, снизившись на один процентный пункт по сравнению с аналогичным показателем второго квартала 2015 года.
«Портфель кредитов МФИ продолжает показывать достаточно высокие темпы роста на фоне сокращения розничного кредитования со стороны банков. При этом снижение уровня просроченной задолженности свидетельствует о более активном применении крупными „игроками“ на рынке МФИ современных инструментов управления кредитными рисками, в том числе скоринга бюро. Это позволяет сделать вывод о том, что конкурентоспособность МФИ на рынке необеспеченного кредитования продолжает повышаться», — резюмирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин.