Бюджетная программа

Карманные деньги должны стать для детей инструментом по обучению финансовой грамотности

Давать или не давать, вот в чем вопрос. В современном мире среди родителей существуют ярые противники карманных денег. Основной аргумент: дети не умеют тратить. Зачем давать наличные? Чтобы наелись чипсов и шоколада? Чтобы потеряли? Чтобы отобрали старшеклассники? Получая регулярно деньги, ребенок станет алчным и капризным, привыкнет к тому, что в жизни все достается само собой. Да и зачем ребенку стараться, если все и так принесут взрослые на блюдечке с голубой каемочкой? Все эти доводы помогают некоторым родителям сэкономить, а их детям — обрасти комплексами.

Школьник старших классов, которому не дают денег, чувствует себя неполноценным. Сначала мучается от зависти к более обеспеченным знакомым, потом от обиды на родителей, а в итоге начинает переоценивать значение денег. Кроме того, регулярное получение средств на карманные расходы, по мнению психологов,— профилактика детского воровства. Имея постоянные, пусть и небольшие денежные поступления, ребенок учится управлять финансами. Постоянно наступая на грабли, покупая ненужное, спуская рубли, выданные на месяц, за один час, теряя, одалживая, пытаясь накопить и спланировать, ребенок делает первые шаги. Почти всегда неудачные, но ценные, ведь это его личный опыт.

Сначала должно быть слово. Деньги для многих современных родителей тема непростая и в некоторой степени табуированная. С большинством из них в детстве о деньгах и способах их приумножить не говорили. Максимум, что слышали: "копейка рубль бережет", "в долги не лезь", "зря не трать".

А как говорить сегодняшним детям о деньгах? По мнению психолога Ольги Смирновой, сначала нужно объяснить, откуда берутся деньги. "Важно, чтобы ребенок понял, что рубли не просто "вылезают из банкомата" и что кредитка — это не волшебная карточка, на которой денег всегда сколько захочешь. Родители работают, прилагают усилия, тратят время. Второй этап разговора — рассказ о двух типах расходов: необходимых и желательных. К первым относятся, например, траты на еду, коммунальные платежи, одежду. Ко вторым — покупка игрушек, сладостей, походы в кино. Когда все необходимые покупки и траты обеспечены, можно планировать часть остатка на желательные покупки и развлечения. Но почему же не весь остаток? Потому что есть еще и другие статьи расходов: инвестиции, сбережения, благотворительность".

Когда ребенок получил первое представление о финансовой сфере, можно задуматься, созрел ли он для получения карманных денег. Вот несколько маркеров, которые подскажут, что пора: ребенок четко формулирует ответ на вопрос "на что потратишь", у него есть интерес к деньгам, он уже немного умеет считать, в состоянии сделать покупку в магазине, забрать сдачу. Обычно все звезды сходятся примерно в семь лет. Во многих семьях поход в школу и начало получения карманных денег совпадают.

К сожалению, во многих семьях выдача карманных денег происходит в режиме шантажа: "Получишь "пятерку" в четверти/будешь каждый день мыть посуду/дочитаешь книгу — получишь деньги". Родители хотят сделать ребенка лучше, используя возможность лишить его денежных поступлений как рычаг давления. Важно понять, что ежемесячное спонсирование ребенка — это не зарплата, не поощрение, не бонус за хорошее поведение. Карманные деньги — это инструмент для получения личного опыта в мире финансов.

Но просто давать деньги действительно недостаточно. Если к деньгам не прилагается свобода их применения, то стрела не достигнет цели. Вы можете обсуждать, рекомендовать, предлагать, но решение должен принимать ребенок. Конечно, если речь не идет о чем-то запрещенном. Столкнувшись с последствиями выбора, ребенок начнет делать выводы. Истратил все-все за один день? Сидишь всю неделю без копейки. Важно, чтобы родители не сжалились и не дали ту же сумму транжире повторно. Не испытав последствий, человек не обретет финансовой ответственности.

Сколько давать? Одинаковый вопрос для всех мам и пап. А ответы совершенно разные. Ориентиром для определения суммы может стать то, сколько в среднем получают от родителей другие дети в классе.

Конечно, имеет значение уровень зарплат в семье, и если он отличается от среднего в большую или меньшую сторону, родители должны особенно аккуратно отнестись к вопросу финансирования ребенка. Недостаточность средств — повод для глубоких переживаний. Подумайте вместе с ребенком, как можно правильно распорядиться карманными деньгами, например перераспределив расходы. Обеспеченные взрослые часто искупают вину из-за недостатка общения с ребенком купюрами большого номинала и дорогими подарками. Вследствие чего ребенок не знает цены деньгам, не учится разумно тратить.

По данным компании Synovate Comcon, младшие школьники от семи лет в российских городах получают в среднем чуть больше 300 руб. в неделю на самостоятельные траты. Подросткам до 15 лет карманные деньги выдают в размере 500 руб. в неделю. Тратятся эти деньги преимущественно на сладости, жвачку, сладкие напитки, снеки.

Суммы, которые следует ежемесячно выдавать детям, не оговариваются российским законом, нет и рекомендаций на эту тему. В Германии родителям определиться проще. Ведомство по делам молодежи каждый год публикует официальные рекомендации, в которых указан размер карманных денег для детей разного возраста. Детям от четырех до пяти лет предлагается давать 50 центов в неделю. Шести-семилетние получают €1,5-2. От €2 до €3 в неделю советуют давать в восемь и в девять лет. Начиная с десяти лет рекомендуется выдавать деньги раз в месяц — до €16. Далее сумма планомерно увеличивается, достигая €70 для 18-летнего подростка. Но рекомендации не всегда выполняются. По данным сайта t-online.de, 37% родителей в Германии начинают давать наличные деньги только в шесть-семь лет, 18% — с восьми лет, 20% — c десяти лет. А 13% опрошенных выразили мнение, что ребенку вообще не нужно регулярно давать деньги. Welt.de сообщает, что в среднем ребенок в Германии в возрасте от 6 до 13 лет получает в месяц €26. 63% тратят свои деньги на сладости, печенье и жвачку, 50% — на журналы и комиксы, 41% покупает на карманные деньги мороженое.

Многие психологи советуют придерживаться регулярной выдачи денег и фиксированных сумм. Лучший вариант для начала — еженедельная выдача. Только с 10-11 лет, когда ребенок уже способен на более длительное планирование, стоит перейти на ежемесячный цикл. С 14 лет можно завести подростку собственную банковскую карту или сделать дополнительную карту к счету родителя, выставив финансовые ограничения. Перечислять карманные деньги, а также просматривать операции по карте можно онлайн. Но не переборщите с контролем, вмешиваться стоит только в самом крайнем случае.

В вопросе о том, стоит ли дополнительно поощрять ребенка деньгами за хорошую учебу или помощь по дому, мнения психологов расходятся. Но есть один показательный эксперимент. Экономист из Гарварда Роланд Фрайер в течение года платил школьникам деньги за хорошие результаты тестов и отличные оценки. 26 тыс. учеников 203 американских школ получили $9,4 млн. Среди детей царило невероятное воодушевление, родители разделились на два воюющих лагеря. А в конце года оказалось, что оценки участников эксперимента не отличаются от средних по стране. Только второклассники, которым платили $2 за каждую прочитанную книгу, сдали тесты по чтению лучше других школьников. Вывод из этого дорогого опыта следующий: стимулируйте расширение кругозора, чтение, интерес, а не зубрежку, посещаемость и отличные оценки.

Идея ввести в школе предмет "Финансовая грамотность" существует давно. Кандидат социальных наук, доцент кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ, ведущий научный сотрудник Центра анализа доходов и уровня жизни (ЦАДУЖ) НИУ ВШЭ Алина Пишняк сообщает результаты прошлогоднего исследования, по которым видно, что 85% родителей учеников 1-11-го классов не отвергают эту идею. Большинство склоняется к тому, что предмет может быть введен только для старшеклассников. 67,5% полагают, что преподавание финансовой грамотности должно быть факультативным.

А пока в школе такого предмета нет, можно и самим поучить ребенка правильно обходиться с деньгами. Первый полезный навык — ведение бюджета, контроль доходов и расходов. Если ребенок будет записывать, на что уходят деньги, то он сможет лучше планировать траты. Второй важный момент: небольшую часть полученных денег нужно откладывать. Ради выработки такого навыка стоит даже чуть повысить "оклад", чтобы у ребенка осталась прежняя покупательная способность. Третий способ повысить финансовую грамотность — экономические игры. Они не только знакомят с финансовыми институтами и инструментами, но и моделируют эффективные реакции на разные экономические ситуации, с которыми ребенок столкнется в своей будущей самостоятельной жизни.

Умение зарабатывать, сберегать, тратить, инвестировать, жертвовать, приумножать не менее важно, чем знания французского или химии. Да и применяется в реальной жизни намного чаще.