Фото: Ъ
За месяц работы норм о персональном банкротстве ими воспользовалось не так много граждан и кредиторов. Объясняться это может просто недостатком информации о новой процедуре, ее рисках и преимуществах. Рассмотрим три наиболее частые ситуации: заявление о банкротстве от бизнесмена, от банка-кредитора и от обычного гражданина.
Итак, бизнесмен, взявший кредит для своей компании или поручившийся по нему, сам подает на свое банкротство. Это выгодно, если тщательно подготовиться. Например, бизнесмен может перевести активы на родственников или доверенных людей. Но надо учитывать, что финансовый управляющий будет проверять все сделки за три последних года и плохо переоформленное имущество может быть возвращено в конкурсную массу. Допустим, дарение маме дома в Барвихе или продажа Bentley личному шоферу за 100 руб., очевидно, будут оспорены. Задача должника — получить и сохранить контроль над процедурой банкротства. Одним из инструментов будет включение в реестр дружественного кредитора с требованиями больше, чем у банков. Защитить активы позволяет и непрямое владение — если доля в компании и значимое личное имущество, например яхта, оформлены на офшор, концов которого не найти. Если все надежно спрятано, настаивайте на процедуре реализации имущества — все, что управляющий найдет, будет продано, а остальные долги вам простят.
Вторая ситуация: банкротство инициирует кредитор. Если создать дружественную кредиторскую задолженность не получилось, а среди личной собственности остались активы — они будут безжалостно отобраны. Кроме того, нужно помнить, что расходы должника подлежат контролю — не получится летать на Антигуа и проводить там вечеринки, потому что самолет отберет финансовый управляющий. Плюсов в такой ситуации мало, но можно порадоваться, что по окончании процедуры кредиторы от вас отстанут, а пресса, вероятно, прекратит полоскать вас как злостного неплательщика по кредитам, периодически просящего госгарантий. Если банк подал на ваше банкротство, главное, о чем стоит подумать,— о плане реструктуризации долга. Он позволяет растянуть выплаты и не терять все активы, но возможен только при наличии постоянного источника дохода.
И, наконец, личное банкротство обычного гражданина с потребительским кредитом или ипотекой. Оно возможно при любом размере долга, но в ряде случаев не имеет смысла. Помимо 10 тыс. руб. для финансового управляющего нужно будет найти деньги на погашение расходов для ведения процедуры. Точный их размер не установлен, но, по словам арбитражных судей, это около 100 тыс. руб. То есть если ваш долг меньше или даже в несколько раз больше 110 тыс. руб., то лучше отказаться от идеи банкротства. Обнадеживает то, что сами банки не заинтересованы в банкротстве мелких должников, поскольку затраты могут превысить экономический эффект от возврата кредита. Еще важно помнить, что если ваша квартира в залоге по ипотеке, то личное банкротство создает угрозу оказаться на улице.
Относительно безболезненно через банкротство смогут пройти граждане, бравшие кредиты без залога и не имеющие слишком много личной собственности. Кроме того, такие должники могут получить козырь для переговоров с кредитором. Обнародовав намерение подать на собственное банкротство (по завершении которого предполагается прощение всех оставшихся непогашенными долгов), гражданин может подстегнуть банк к пересмотру процентных ставок, списанию штрафов или увеличению срока возврата кредита.