О том, как работает в непростых экономических условиях малый и средний бизнес и как с ним взаимодействует банковский сектор, рассуждает председатель правления ПАО «НБД-Банк» Александр Шаронов.
— Как вы оцениваете активность малого и среднего бизнеса в Нижегородской области на фоне экономического спада?
— Она соответствует экономической ситуации. Мы видим спад экономики, сокращение внутреннего спроса, в том числе потребительского, и, соответственно, активность малого и среднего бизнеса в таких условиях ниже, чем год и тем более два года назад. Предприятия малого бизнеса, конечно же, испытывают сложности. Но, как показывает практика и многолетний опыт, малый бизнес в сложнейших экономических условиях демонстрирует феноменальные способности к выживаемости, чего не скажешь о крупных компаниях и предприятиях-гигантах, которые бывают неповоротливы и не очень настроены на быстрые изменения. Образно выражаясь, небольшие компании обладают сильным иммунитетом, они «закаляются» благодаря высокой конкурентной среде.
Важно понимать, что в рецессии можно и зарабатывать, и развиваться, хотя это гораздо сложнее. Поэтому глобального падения спроса на кредитные ресурсы мы не ощущаем. По итогам первого полугодия 2015 года в НБД-Банке отмечается стабильный рост по основным показателям и по доходности, свой бизнес-план мы выполняем.
— Какие отрасли в МСБ, по вашим оценкам, меньше всего и больше всего «просели»?
— По большому счету, сейчас все находятся в одинаковой ситуации. Выручка и реализация в этом году у всех хуже, чем год назад. Но малый и средний бизнес держится. Определенный подъем сейчас наблюдается у сельхозпроизводителей. Этому способствуют серьезные меры государственной поддержки: субсидируется процентная ставка, погашается часть основного тела кредита на закупку техники. Поэтому аграрии неплохо себя чувствуют и вполне рентабельны. А вот у рестораторов, к примеру, доходность снижается: нижегородцы стали существенно меньше ходить по заведениям общепита, причем наиболее заметно сократили расходы на этот сегмент именно коммерсанты.
Но на мой взгляд, все не так плохо, как могло бы быть. Рынок сжимается, но это не смертельно, просто необходимо отдавать себе в этом отчет и понимать, как реагировать. Прежде всего -– оптимизировать издержки. Надо внимательно смотреть, где можно снизить расходы и тем самым повысить эффективность бизнеса. Это хороший шанс улучшить качество продукта или услуги и снизить их себестоимость.
— Насколько значительно, по вашим оценкам, падает емкость рынка в регионе?
— По оценкам Минэкономразвития, ожидается, что емкость российского рынка по кредитованию снизится в текущем году на 10-12%. Это соответствует снижению ВВП примерно на 2%. Прогнозы по Нижегородской области пока делать трудно: поживем – увидим.
— Как в этих условиях изменился размер кредитного портфеля НБД-Банка?
— По итогам первого полугодия кредитный портфель банка соответствует плановым показателям роста. Несмотря на общую тенденцию снижения спроса на кредитование, идет естественное в сложившейся ситуации перераспределение рынка между игроками. Некоторые банки уходят – либо у них отзывают лицензию, либо они сами ставят задачу снизить присутствие на географическом рынке или в сегменте МСБ. Соответственно, их ниша освобождается, и ее могут занять другие банки, в том числе и мы.
— Занимается ли банк рефинансированием кредитов для МСБ? Востребована ли сейчас эта услуга?
— Ухудшение экономической ситуации неизбежно снижает возможности предприятий-заемщиков обслуживать кредиты в утвержденном графике. Банковский рынок прошел через удорожание заимствований. То есть с одной стороны, выросли ставки, а с другой – выручка предприятий и возможность безболезненно для операционной деятельности бизнеса выделять деньги на обслуживание кредитов снизились. В такой ситуации бизнес вынужден менять график выплат по кредиту. Это нормальная процедура при условии, что предприятие намерено продолжать работать и с рынка не уходит. Если это так, то мы всегда ищем взаимоприемлемый, компромиссный вариант: например, изменить график платежей, увеличить срок, уменьшить размер ежемесячного платежа. То есть мы стараемся идти навстречу клиенту. Есть и примеры, когда бизнесмены приходят рефинансироваться из других банков, потому что не все кредитные учреждения готовы оказывать услугу рефинансирования и готовы продолжать работать в сегменте МСБ.
— Какие кредиты сейчас наиболее востребованы бизнесом? Выдаются ли беззалоговые кредиты?
— В силу невысокой инвестиционной активности можно констатировать, что короткие кредиты преобладают, потому что предприниматели ожидают дальнейшего снижения ставок. Сейчас стоимость кредитных ресурсов еще довольно высока, и бизнес в основном привлекает деньги для пополнения оборотных средств.
Беззалоговые кредиты тоже выдаются, но их объемы крайне незначительны. Прежде всего, средства без предоставления залога мы можем предложить тем клиентам, которые имеют в нашем банке целый кредитный портфель. Потому что мы в целом смотрим на клиента, на его бизнес. Но беззалоговых кредитов в портфеле банка не должно быть много, потому что это в существующих условиях достаточно рискованная политика, а мы стараемся подходить к кредитованию ответственно. Тем более что обеспечение не только компенсирует наши риски, но и выступает сдерживающим фактором для чересчур горячих голов при принятии решения о развитии бизнеса.
— Есть ли у банков возможность найти новые инструменты для привлечения ресурсов в условиях их дефицита на межбанковском рынке?
— Мы как банк для малого и среднего бизнеса считаем, что нужно искать варианты получения доступных средств для кредитования региональных компаний, и благодаря выстроенной работе с партнерами нам это удается. В частности, мы продолжаем развивать сотрудничество с нашим давним партнером МСП Банком. В этом году мы активно вели переговоры по привлечению дополнительных средств, и это стало возможным благодаря использованию нового инструмента — гарантий нашего нового партнера, Международного инвестиционного банка (МИБ). Это расширяет наши возможности по привлечению денег: МИБ выступает гарантом перед МСП Банком, соответственно, это снижает риски МСП Банка, и нам могут устанавливаться более высокие лимиты. Особенно приятно, что именно наш банк первым в России получил гарантию МИБ.
— Планирует ли НБД-Банк развивать новые сервисные услуги для бизнеса или сейчас приоритетной задачей является сокращение издержек?
— Сокращение издержек и внедрение новых сервисов для нас одно и то же. Потому что повышать качество сервиса и снижать расходы — это две стороны одной медали, которая называется оптимизацией бизнес-процессов. НБД-Банк, например, внедрил новую версию системы «Интернет-банк», которая получила хорошие оценки на федеральном уровне. Кроме того, мы запустили удобное и простое в использовании мобильное приложение для юридических лиц, с помощью которого клиенты банка могут получить доступ к сервисам системы «Интернет-Банк» со смартфона или планшета. Данный инструмент позволяет клиенту в онлайн режиме контролировать состояние счета, отправлять и отслеживать электронные платежные документы, а также получать справочную информацию и отправлять сообщения в банк. Также через мобильное приложение могут выполняться переводы между счетами, подключенными к системе «Интернет-Банк».