Рынок частных вкладов продолжает активно развиваться. Только за пять месяцев этого года доля вкладов населения в банках увеличилась на 17,5%. Население не только понесло деньги в банки, но и стало оставлять их там на достаточно долгий срок. А это значит, что российским банкам удалось вернуть доверие вкладчиков, казалось бы, безвозвратно потерянное после событий августа 1998 года.
Сегодняшняя ситуация на рынке вкладов вроде бы не должна способствовать увеличению депозитов населения в банках. Большинство вкладов последние полгода имеет отрицательную доходность, то есть не покрывает потери от инфляции. Напомним, что правительство в бюджете на 2001 год ориентировалось на инфляцию 12-14% годовых. Однако уже в начале лета члены правительства заявили, что показатели инфляции, заложенные в бюджет, могут быть пересмотрены в сторону увеличения. Ставки же по рублевым вкладам находятся сейчас на уровне 10-18% годовых в зависимости от срока вклада. То есть сейчас рублевые вклады лишь защищают сбережения населения от обесценивания. О доходах же говорить практически не приходится.
По валютным вкладам банки предлагают не более 10% годовых. С учетом роста курса рубля, заложенного в бюджет (правительство рассчитывает, что доллар к концу года будет стоить не больше 30 рублей), рублевая доходность таких вкладов находится на уровне 15-16%. То есть валютные вклады тоже не приносят владельцам дохода, а лишь спасают сбережения от инфляции.Между тем, несмотря на очевидную непривлекательность частных вкладов, их объем в коммерческих банках постоянно увеличивается. По всей видимости, это обусловлено тем, что других, альтернативных по доходности инструментов у населения сегодня не так много. Как вариант можно рассматривать вложение в золото или золотые червонцы (см. материал на стр. 13). Однако у населения эти инструменты пока не пользуются популярностью в силу неразвитости рынка. Конечно, можно попробовать поиграть на рынке акций. Но этот инструмент для классического инвестора не подходит, так как относится к самым рискованным. С его помощью можно как заработать, так и проиграть большие деньги. Вот и выходит, что у населения остается небольшой выбор — хранить деньги под подушкой, осознавая, что они с каждой минутой обесцениваются, или отдать банку. И граждане выбирает второе.
Оптимистичная тенденция на рынке частных вкладов наметилась в начале прошлого года. Всего же за 2000 год объем частных вкладов в банках увеличился в полтора раза. В этом году население продолжает отдавать банкам свои накопления. Только за первые пять месяцев 2001 года объем частных вкладов в банках увеличился на 17,5%. И банкиры считают, что такая тенденция продолжится.
Население сегодня не просто несет деньги в банки, а отдает их на достаточно длительный срок. Еще в середине прошлого года банкиры говорили, что население предпочитает краткосрочные депозиты — от одного до трех месяцев. Однако сейчас вкладчики отдают деньги все чаще на шесть-девять месяцев.
Изменилась и структура вкладов. Если до кризиса доля рублевых вкладов составляла около 90%, то после него доверять национальной валюте стали гораздо меньше граждан. Сегодня только 66% от общего объема рынка частных вкладов приходится на рубли. Все больше россиян предпочитают класть на депозит валюту, причем не только доллар, но и евро. Еще в начале года крупные коммерческие банки стали предлагать вкладчикам вклады в евро. Пока речь идет о безналичном евро: рубли, принесенные вкладчиком в банк, пересчитываются в евро по установленному Центробанком курсу, и далее на полученную сумму банк начисляет процент по вкладу. Однако и в безналичном виде евро, по словам банкиров, уже пользуется популярностью у вкладчиков. А уже с нового года банки начнут принимать от граждан наличные евро, которые введет в обращение Евробанк.
Конкуренция между банками на рынке вкладов сегодня весьма серьезная. Развивается она в двух направлениях: коммерческие банки конкурируют со Сбербанком и между собой. В первом случае банки пока проигрывают Сбербанку. На его долю по-прежнему приходится 75% рынка, что неудивительно — вклады граждан в Сбербанке гарантирует государство. Зато за оставшиеся 25% рынка они борются между собой более активно. Причем некоторые в этой борьбе весьма преуспели.
Так, с августа 1998 года и до недавнего времени ни одному частному банку не принадлежало и 1% рынка частных вкладов. Однако этой весной ситуация изменилась. Газпромбанк и Альфа-банк довели свое участие на рынке до 1,25%. К 1 июля их показатели еще увеличились: Альфа-банку теперь принадлежит более 1,5% рынка, Газпромбанку — 1,4%. Близки к тому, чтобы довести свое участие на рынке до 1%, Банк Москвы, "Райффайзенбанк Австрия" и Внешторгбанк.
Впрочем, уже в начале следующего года частные банки вполне смогут отобрать часть клиентов и у Сбербанка. В мае правительство одобрило концепцию гарантирования вкладов. Предусмотренная ею система гарантий является обязательной для всех банков. Если банк не захочет быть участником системы, его лишат права работать со средствами населения. Риски всех остальных банков будет нести государственная корпорация по гарантированию вкладов. Правительство уже разрабатывает соответствующий законопроект и рассчитывает на его принятие Госдумой в декабре 2001 года. Вот тогда и начнется настоящая борьба за вкладчика. А это значит, что в ближайшее время население может рассчитывать на то, что банки начнут предлагать более качественные услуги, и даже на увеличение процента по вкладам.
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА