Первые итоги ипотечной госпрограммы с субсидированием ставки показали, что более 80% заявок и выдач приходится на два госбанка — Сбербанк и ВТБ 24. Большинство коммерческих банков за первый месяц не выдали еще ни одного кредита, а некоторые уже начали постепенно отказываться от участия в программе. Если частные банки не активизируются, программа может утратить для них экономическую целесообразность.
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
"Ъ" опросил банки, подавшие заявки на участие в ипотечной госпрограмме с субсидированием процентной ставки, стартовавшей 1 апреля. Из 40 банков-участников (с запланированным объемом выдач 400 млрд руб.) на запрос "Ъ" ответили 22 банка, остальные оставили запрос без комментариев. По данным опроса, за месяц действия программы — на 1 мая — банки получили более 90 тыс. заявок от потенциальных заемщиков на сумму более 170 млрд руб. За апрель они выдали почти 16 тыс. кредитов на сумму 26 млрд руб.
В рамках госпрограммы поддержки ипотеки (которая продлится до 1 апреля 2016 года) заемщики получают кредиты на покупку жилья на первичном рынке по ставке не выше 12% годовых. Банкам государство субсидирует разницу между максимально возможной ставкой для заемщика в 12% и ключевой ставкой (сейчас 12,5% годовых), увеличенной на 3,5 процентного пункта. То есть на текущий момент субсидия банкам составляет 4%, а всего на ипотеке, выданной в рамках программы, они могут заработать на текущий момент максимум 16% годовых. При снижении ключевой ставки субсидия будет автоматически снижаться, наибольшую выгоду из программы извлекут банки, выдавшие кредиты на раннем этапе. Главным требованием для заемщиков является 20% первоначального взноса и сумма кредита не более 8 млн руб., а для банков — ежемесячная выдача на сумму не менее 300 млн руб. В случае ее нарушения банк исключается из программы.
Данные о выдаче по запросу "Ъ" согласились предоставить только 13 банков: Сбербанк (20,2 млрд руб.), ВТБ 24 (3,7 млрд руб.), Банк Москвы (708 млн руб.), Банк "Санкт-Петербург" (503 млн руб.), Абсолют-банк (200 млн руб.), банк "Глобэкс" (158,4 млн руб.), "Ханты-Мансийский банк Открытие" (191 млн руб.), Газпромбанк и "Возрождение" (по 100 млн руб.), Связь-банк (90,2 млн руб.), Металлинвестбанк (57 млн руб.), МКБ (38,6 млн руб.), Локо-банк (32,3 млн руб.). Некоторые игроки уже осознали, что поторопились с решением участвовать в программе. Так, отозвал заявку Совкомбанк, на рынке ипотеки не работавший, но тем не менее планировавший выдать 3 млрд руб. кредитов с госсубсидией. "Наши внутренние процедуры пока не готовы",— пояснил это решение совладелец банка Сергей Хотимский. Как сообщили "Ъ" в Минфине, другие банки пока не выходили из программы. Однако в некоторых банках пояснили: "Мы пока не очень представляем, что делать с этой программой".
По мнению экспертов, в итоге основными участниками программы будут госбанки, которые традиционно гораздо более активны, чем коммерческие игроки, на рынке первичной ипотеки, хотя бы в силу того, что являются кредиторами многих застройщиков и имеют отработанные процедуры взаимодействия с ними. "Традиционно 80% выдач на первичном рынке приходится на два госбанка, и в рамках данной программы ситуация не изменилась",— сообщили в ЛСР, одном из крупнейших застройщиков. "Мы работаем с 20 банками, но наибольший объем выдач приходится на госбанки,— подтверждают и в ГК "Мортон".— Это связано не только с отлаженными процедурами взаимодействия, но и с тем, что в рамках программы госбанки предлагают более лояльные условия — они готовы кредитовать клиентов на нулевом этапе строительства, а большинство коммерческих банков — на уровне цоколя или даже только со второго этажа, что, соответственно, сокращает количество желающих среди заемщиков".
По словам застройщиков, многие клиенты попросту опасаются иметь дело с частными банками. "Поскольку кризис банковской сферы с отзывом лицензий у ряда крупных банков в памяти клиентов еще не стерся, люди предпочитают брать ипотеку у крупных госбанков, чтобы минимизировать все свои риски (передача кредита другому кредитору, неудобства в обслуживании в связи с его сменой и пр.)",— объясняет руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков. "Хотя, казалось бы, речь идет не о размещении средств в банке, а о займе, логика о надежности и стабильности работает и здесь, заемщики предпочитают брать кредит в госбанке, даже если у коммерческого банка ставка выгоднее",— указывают и в ГК "Мортон". "Кроме того, многие заемщики являются зарплатными клиентами в крупных госбанках, а это несколько упрощает процедуру оформления ипотечного кредита",— добавляет господин Новиков.
Если взаимодействие частных банков с заемщиками в рамках госпрограммы не улучшится, она может утратить смысл для таких игроков. В письме от 30 апреля Минфин просит банки "максимально возможно увеличить выдачу ипотеки в первом полугодии". Как пояснили в банке "Глобэкс", скорее всего, речь идет о перспективах снижения ключевой ставки ЦБ до уровня, когда субсидирование Минфина уже не будет обеспечивать банкам приемлемую маржинальность этого бизнеса. "Существуют прогнозы ряда аналитиков по снижению ключевой ставки до 8% во втором полугодии, а субсидирование работает при ключевой ставке свыше 8,5%",— отмечает руководитель розничных продаж БФА-банка Татьяна Николаева. "Программа носит антикризисный характер и направлена на то, чтобы избежать провала в данной отрасли,— прокомментировал замминистра финансов Алексей Моисеев.— Она должна быть реализована как можно скорее, чтобы наиболее эффективно поддержать новостройку, для чего она и задумывалась".