Депозитам оставили процент
Дорогие средства граждан станут для банков дешевле
На фоне сохраняющихся кризисных явлений банки получили от государства очередную поблажку. Как стало известно "Ъ", привлечение вкладов под завышенные ставки с июля не будет караться так жестко, как ЦБ и АСВ предупреждали участников рынка. Согласно новому подходу, платить "за риск" в фонд страхования вкладов банки-нарушители будут в разы меньше, чем предполагалось. Таким образом, практика сверхприбыльных депозитов сохранится еще на какое-то время, а с ней — и риски для вкладчиков.
Вопрос ставок, по которым банки летом будут отчислять взносы в Фонд страхования вкладов (ФСВ) за второй квартал, сегодня будет рассматривать совет директоров АСВ, сообщили "Ъ" несколько источников. Речь — о вводимых с июля дополнительной и дополнительной повышенной ставках отчислений для банков, привлекающих вклады соответственно с завышенными и сильно завышенными процентами. Если раньше предполагалось, что повышенные ставки отчислений в фонд будут установлены на предполагаемом законом максимуме (то есть на 50% и 500% выше базовой ставки, по которой в фонд отчисляют банки со средними ставками), то теперь целесообразным считается более мягкий подход. "Дополнительную ставку установят на уровне плюс 20% к базовой, дополнительную повышенную — плюс 150%",— рассказал один из собеседников "Ъ". По его словам, "такое решение продиктовано тем, что пока новая система отчислений в ФСВ только внедряется и у банков нет опыта работы в ней". В АСВ отказались от комментариев до официального решения совета директоров.
Сейчас все банки платят отчисления в фонд страхования вкладов по единой ставке 0,1% от среднеквартального объема средств населения. Решение диверсифицировать ставки отчислений в фонд было продиктовано желанием экономически дестимулировать банкиров неоправданно завышать ставки. Поправки к закону "О страховании вкладов", вводящие дифференцированные ставки отчислений в фонд страхования вкладов в зависимости от уровня ставок по депозитам, были приняты в конце 2014 года и вступают в силу с 1 июля. Согласно им, ЦБ ежемесячно будет определять базовый уровень доходности вкладов по валюте и рублям как среднюю из максимальных ставок по вкладам в банках, привлекших в совокупности две трети общего объема вкладов. При превышении этого уровня не более чем на 2 процентных пункта он будет платить только базовую ставку. Если хоть по одному вкладу есть превышение от 2 до 3 процентных пунктов — дополнительную, более чем на 3 процентных пункта — дополнительную повышенную. В поправках прописан максимально возможный размер ставок отчислений. Конкретный уровень устанавливает совет директоров АСВ.
Мнения банкиров по поводу наметившейся либерализации подхода к банкам, привлекающим вклады по завышенным ставкам, разделились. Крупные банки, которым более жесткий подход дает конкурентные преимущества, мягкость АСВ не поддерживают. "Я считаю, что необходимы достаточно жесткие меры",— сообщила "Ъ" зампред правления Сбербанка Белла Златкис. Ранее представители госбанков настаивали помимо дифференцированных отчислений в ФСВ на неполном страховании вкладов, например, без процентов. Представители кредитных организаций поменьше, которые в отличие от госбанков не имеют государственного "знака качества", позволяющего привлекать вкладчиков не ценой, а надежностью, предложенный АСВ подход поддерживают. "Не секрет, что размер ставки по привлекаемым от населения средствам является одним из главных преимуществ, с помощью которых привлекают клиентов мелкие и средние банки,— говорит первый зампред правления Локо-банка Ирина Григорьева.— Учитывая еще и действующие кризисные явления в экономике России, которые приводят к снижению сберегательной активности россиян, предложенное АСВ решение оптимальное". По ее мнению, это позволит банкам адаптироваться к новым правилам игры и избежать серьезных потрясений.
Впрочем, эксперты уверены, что либерализация временная и по мере внедрения новой системы отчислений в ФСВ ставки отчислений в фонд подрастут. Правда, не берутся прогнозировать когда. С одной стороны, ФСВ стремительно истощается. Согласно годовому отчету АСВ за 2015 год, показатель достаточности ФСВ (отношение размера фонда за вычетом резерва по наступившим страховым случаям к общему объему страховой ответственности агентства) снизился с 1,3% до 0,5%. По состоянию на 1 января размер фонда составлял 83,6 млрд руб., сократившись за год вдвое. На фоне активной расчистки банковского рынка расходы фонда, связанные с выплатами возмещения по вкладам, в 2014 году составили 202,4 млрд руб. Учитывая, что в основном фонд тратится на выплаты клиентам банков, в которых уровень ставок по вкладам значительно превышает среднерыночный, логично, чтобы по мере апробирования и внедрения нового механизма для них ставки отчисления были доведены до максимума, говорит зампред правления МДМ-банка Дмитрий Юрин. Законом предусмотрено право совета директоров АСВ менять ставки отчисления страховых взносов, при этом новые ставки вводятся не ранее 45 дней после принятия соответствующего решения.
С другой стороны, ситуация с ликвидностью продолжает оставаться неопределенной. Дальнейшее увеличение ставок отчислений в фонд возможно при ее стабилизации. "Ситуация с ликвидностью на банковском рынке продолжает оставаться очень тяжелой, АСВ, понимая сложность ситуации, логично не идет на радикальные меры, ограничиваясь относительно небольшим изменением правил игры,— указывает руководитель аналитического департамента QB Finance Дмитрий Кипа.— Дефицит фонда страхования в данном случае вторичный вопрос, стабильность банковской системы значительно приоритетнее". Таким образом, ЦБ и АСВ вынуждены реализовать не тот подход, о котором они предупреждали банки, "пылесосящие" рынок вкладов, и который объективно правильнее, а тот, который могут себе позволить в текущих реалиях, резюмируют эксперты.