BUSINESS GUIDE: Что бы вы назвали основной причиной замедления рынка кредитования?
Виктор Кузьменко уверен: если компания демонстрирует развитие, банк охотно предоставит ей кредит на продолжительный срок.
ВИКТОР КУЗЬМЕНКО: Как и весь кредитный рынок, мы констатируем существенное повышение стоимости нашего фондирования, что прямо пропорционально сказывается на стоимости наших кредитов. Но я могу с уверенностью сказать, что повышение ставок не является следствием желания банков увеличить за счет нагрузки на клиента собственную прибыль. Маржинальные аппетиты на банковском рынке не изменились, более того, в текущей ситуации мы даже пошли на некоторое сокращение нашего дохода, чтобы сделать кредит для наших заемщиков более доступным. Рост процентных ставок обусловлен именно стоимостью фондирования.
BG: Как складываются сегодня отношения банков и заемщиков-юрлиц в СКФО?
В.К.: Что касается заемщиков, действительно, во второй половине 2014 года бизнес достаточно остро ощутил последствия геополитических и экономических событий. В отчетности наших клиентов за второй-третий квартал текущего года мы увидели первые отклонения. По ряду отраслей эти отклонения выражаются в сокращении объемов выручки региональных предприятий, снижении рентабельности их деятельности. Банки обычно обстоятельно анализируют причины этих изменений: связаны ли они с какими-то макроэкономическими трендами или это локальные проблемы конкретного предприятия. Решение о дальнейшем кредитовании принимается в зависимости от результатов анализа.
Необходимо добавить, что негативная тенденция, о которой я сказал, характерна не для всех заемщиков. У ряда клиентов мы наблюдаем положительную динамику развития бизнеса. С точки зрения возможностей кредитного финансирования такого бизнеса ничего не изменилось. Мы готовы продолжать кредитовать бизнес устойчивых клиентов, деятельность которых для нас прозрачна и понятна.
Безусловно, в нестабильной макроэкономической ситуации с неоднозначными прогнозами мы ужесточили подход к кредитованию региональных компаний. В частности мы вынуждены были пересмотреть наши внутренние прогнозы на развитие отдельных отраслей и соответствующим образом скорректировать свои практические действия, строже подходить к оценке рисков. Мы стали с большим вниманием подходить к залоговому обеспечению.
Тем не менее, повторю еще раз, кредитование корпоративных клиентов мы продолжаем.
BG: Реально ли в существующих условиях предприятию получить в банке инвестиционный кредит, «длинные деньги»?
В.К.: Это всегда было непросто, но возможно. Могу проиллюстрировать это утверждение на примере ВТБ. Кредитный портфель Северо-Кавказского филиала банка ВТБ в третьем квартале вырос с 10 до 15 млрд руб. В конце октября нами увеличен кредитный лимит до 2,1 млрд руб. концерну «Энергомера». Срок кредитных сделок в рамках лимита — восемь лет. Это как раз те самые «длинные деньги».
Половина суммы направляется на расширение производства синтетических сапфиров ЗАО «Монокристалл», входящего в холдинг, остальные средства — на поддержку электротехнического и агропромышленного бизнеса холдинга. В данном случае банк принял решение поддержать инвестиционные амбиции «Монокристалла», поскольку видит реальные возможности компании по увеличению своей доли на рынке.
Еще более показательный, с моей точки зрения, пример: в третьем квартале мы предоставили финансирование для продолжения программы модернизации и реконструкции аэропорта «Минводы». Финансирование предоставлялось в сумме 2 млрд руб. сроком на девять лет. Общая сумма кредитного лимита, установленного ВТБ для аэропорта,— 2 млрд руб.
В третьем квартале мы активно продолжали кредитовать крупнейшего российского производителя аэрозольной продукции, товаров бытовой химии — группу «Арнест». В октябре и ноябре нами подписан пакет кредитных соглашений в сумме порядка 1 млрд руб. сроком на пять лет.
Для предоставления «длинных денег» финансово-кредитному учреждению нужны основания. Если компания демонстрирует развитие, имеет устойчивую долю на рынке в своем сегменте, банк охотно предоставит ей кредит на продолжительный срок.
BG: Сейчас много говорят о помощи государства, которая должна быть оказана предприятиям, в том числе и в получении кредитов. Существует ли такая поддержка в реальности?
В.К.: Прежде всего, взаимодействие банковской системы и государства проявляется при кредитовании предприятий, выполняющих госзаказы. ВТБ, например, продолжает кредитовать проекты по модернизации инфраструктуры, дорожному строительству. Из последних подобных проектов: мы подписали соглашение о сотрудничестве с государственным унитарным предприятием Ставропольского края «Гарантийный фонд поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в Cтавропольском крае». Рассчитываем, что в ближайшее время подписанное соглашение реализуется в конкретные сделки с привлечением гарантий от гарантийного фонда.
Сотрудничество с государственными гарантийными фондами очень продуктивно для банков.
Государство (в нашем случае — региональные органы власти) подвергает кредитуемые банком проекты своей собственной экспертизе. Специальный коллегиальный орган гарантийного фонда принимает решение о выдаче гарантии по тому или иному проекту. Это, безусловно, интересно для нас, так как, с одной стороны, мы имеем дополнительное экспертное мнение по проекту, с другой стороны, мы имеем обеспечивающий исполнение кредитных обязательств инструмент — гарантию гарантийного фонда.
Хочу особо отметить, что институт гарантийных фондов более активно заработал в Ставрополье с обновлением управленческой команды Ставропольского края. Новая команда взяла курс на развитие производства, на сотрудничество с финансово-кредитными учреждениями в этом вопросе. Позиция властей Ставрополья стала содержательной и внятной.
BG: О настроении бизнеса можно судить по тем целям, на которые берутся кредиты. Какова структура вашего кредитного портфеля сегодня?
В.К.: Наибольшую долю у нас (и думаю, что это характерно для всего рынка) занимают кредиты на пополнение оборотных средств. Они составляют 45% от общей массы. Предконтрактное кредитование занимает 20% в кредитном портфеле. И 35% — это инвестиционное кредитование. Могу добавить, что кредиты на пополнение оборотных средств всегда были у бизнеса наиболее популярными.
Одна из тенденций сегодня — депозитная активность бизнеса. С одной стороны, рост стоимости фондирования стимулировал повышение культуры управления доходной ликвидностью у корпоративных клиентов, поскольку предприниматель увидел, что сегодня на депозитах можно заработать. С другой стороны, некоторая часть корпоративных клиентов взяла паузу в реализации своих инвестиционных планов. Соответственно, отложенные на инвестиции сбережения корпоративных клиентов перекочевали в копилку срочных депозитов.
BG: Многие тенденции, о которых вы говорите, характерны для страны в целом. Тем не менее у Ставрополья наверняка есть своя особая специфика.
В.К.: Безусловно! В Ставропольском крае огромный потенциал для развития корпоративных клиентов сегмента среднего бизнеса. Здесь очень хорошо развиты те отрасли, продукция которых попала в санкционные списки. Например, агропромышленное производство: здесь я бы выделил садоводство, овощеводство, производство зерновых культур, молочное и мясное животноводство и производство продуктов питания. Это открывает окно возможностей для производителей в СКФО. Соответственно, развитие и укрепление материально-технической базы таких компаний также создаст дополнительные спрос на заемные ресурсы. Мы, банки, видя возможности и оценив перспективы таких компаний, конечно, заинтересованы их кредитовать.
Пример: ООО «АгроФирма „Село Ворошилова“» — современная животноводческая ферма на 2500 тыс. голов, построенная в 2007 году в рамках национального проекта «Развитие АПК», впервые с момента начала работы произвела в октябре существенное расширение поголовья. Компанией приобретены 600 нетелей, которые уже весной 2015 года будут переведены в состав дойного стада.
И еще один пример: небольшая кондитерская фабрика «Жако» из Кабардино-Балкарской республики впервые прибегла к банковским заимствованиям для расширения собственного производства. Банком ВТБ установлен пятилетний инвестиционный лимит в сумме 100 млн руб. на компанию.
Словом, средний бизнес — основной локомотив развития экономики в регионе, и, несмотря на сравнительно небольшие размеры и неблагоприятные макроэкономические условия, такие компании мобильны и будут использовать открывшиеся возможности, инициировать инвестиционные проекты, развиваться.
О компании
Филиал ОАО Банк ВТБ в Ставрополе образован 4 августа 1995 года.На территории СКФО филиал представлен пятью точками продаж: основным офисом в Ставрополе, двумя операционными (Пятигорск и Невинномысск) и дополнительными офисами (Кабардино-Балкарская республика, город Нальчик, и Республика Северная Осетия, город Владикавказ). Общий объем здорового кредитного портфеля на 01.12.2014 составляет более 15 млрд руб.