Лоббистские усилия банкиров, пытающихся увеличить рассчитываемую ЦБ максимальную полную стоимость кредитов (ПСК), увенчались первым успехом. Депутаты и ЦБ согласились ограничить долю крупнейших банков, кредитующих население по низким ставкам, при расчете ПСК. В результате максимально допустимые ставки по нецелевым потребительским кредитам и кредитным картам в следующем году окажутся на 1-1,5 процентного пункта выше, чем первоначально рассчитывал ЦБ.
Фото: Антон Белицкий, Коммерсантъ / купить фото
Решение одобрить поправку об ограничении доли крупнейших банков при расчете ПСК было принято в ходе заседания комитета Госдумы по финрынку в пятницу. Применять ограничения по ставке потребительских кредитов ЦБ начнет с 1 января, среднерыночные и максимальные значения ставок будут рассчитываться раз в квартал. Значение ПСК сейчас рассчитывается как средневзвешенное, без ограничений для крупнейших банков, ставки по кредитам у которых традиционно ниже, что приводит к искажениям. После введения ограничения доля крупнейшего кредитора в определенном сегменте (автокредитах, карточных кредитах и т. п.) при расчете ПСК не сможет превышать 25%. Таким образом, предполагается, что среднерыночные и максимальные значения ПСК станут больше и не так сильно будут отличаться от реальных ставок менее крупных розничных банков.
Инициатором поправки выступил член Совета федерации Николай Журавлев. Вносится поправка в закон "О потребительском кредите" не напрямую, а через пакет поправок в закон "О рынке ценных бумаг". "Если закон будет принят, норма начнет действовать не раньше второго квартала следующего года",— уточняет господин Журавлев.
Об ограничении влияния госбанков на ПСК банкиры уже просили через Ассоциацию российских банков меньше месяца назад — после того как ЦБ впервые опубликовал 14 ноября среднерыночные и максимальные значения ПСК.
Предложение АРБ сводилось к тому, чтобы учитывать доли госбанков не целиком, а частично, зафиксировав предел таких долей на уровне 20% (см. "Ъ" от 24 ноября). В ЦБ не исключали корректировку методики расчета ПСК по итогам изучения поступающих предложений. Тем более что вопрос регулирования ставок в сегменте потребкредитования не требует немедленного решения. В октябре прирост необеспеченных розничных ссуд составил всего 0,1% по сравнению с 1% роста всех розничных кредитов (см. "Ъ" от 12 декабря), то есть фактически этот сегмент рынка, вызывавший наибольшие опасения у регулятора, уже заморожен.
На этом фоне резких возражений у участников пятничного заседания, в числе которых были и представители ЦБ, инициатива господина Журавлева не встретила. "Экономические условия, в которых год назад принимался закон о потребкредитовании, кардинально отличаются от нынешних, в частности с точки зрения фондирования для банков",— признает и глава комитета Госдумы по финрынку Наталья Бурыкина. Если в момент принятия закона (декабрь 2013 года) ключевая ставка ЦБ составляла 5,5% годовых, то сейчас — 10,5%. Растет и стоимость депозитов. Максимальная ставка 10 крупнейших по депозитам банков выросла с начала октября с 9,5% до 10,58% годовых, а у остальных и вовсе достигает уже 13,5%. При подорожавшем привлечении средств логично ожидать, что ставки по кредитам будут выше.
Впрочем, поправки в методику расчета ПСК не смогут серьезно увеличить ее максимально допустимое значение. ПСК рассчитывается для четырех видов кредитов — автокредитов, кредитных карт, POS-кредитов и нецелевых потребкредитов. Согласно данным Frank Research Group, на 1 ноября долю выше 25% занимал только Сбербанк, причем лишь в сегменте необеспеченных кредитов (31,7%) и в кредитных картах (28,3%). По оценкам экспертов, изменение методики расчета ПСК добавит ее максимальным значениям в соответствующих сегментах 1-1,5 процентного пункта (п. п.). Максимальный процент по нецелевым потребкредитам вырастет с 21,381-46,795% до 22,797-47,575%, по кредитным картам — с 22,415-34,616% до 23,804-35,7%. В автокредитовании лидирует ВТБ 24 с долей всего 12,6%, а в POS-кредитовании — ХКФ-банк (24,7%).
"Даже такое изменение ПСК удобно для банков, но ощутимого влияния на рынок это не окажет",— отмечает директор департамента розничного бизнеса ХКФ-банка Артем Алешкин. По его мнению, если бы вес крупнейших игроков был ограничен 10%, это было бы действительно эффективной мерой. "Принятое ограничение никак не отразится, например, на автокредитах, поэтому назвать это прорывом нельзя,— говорит источник "Ъ" в одном из розничных банков.— Более корректно было бы отразить на максимальной ПСК те изменения, которые произошли на финрынке в четвертом квартале этого года — рост стоимости фондирования, рисков невозврата и так далее". Это было бы возможно за счет переноса срока вступления в силу ограничения ПСК с первого на второй квартал 2015 года, при котором среднерыночные, а значит, и максимальные значения ПСК рассчитывались бы уже с учетом ставок, повышенных многими банками в четвертом квартале, отмечает он. Такое право на случай форс-мажора у ЦБ есть. Согласно закону "О потребительском кредите", ЦБ может своим нормативным актом "в случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на ПСК" установить период, в течение которого ограничение не применяется. По сведениям "Ъ", с предложением воспользоваться этим правом к регулятору в конце прошлой недели уже обратился Национальный совет финансового рынка.