ЦБ определился с тем, как учесть специфику финансовых организаций, выдающих короткие по сроку и небольшие по суммам займы. Полная стоимость таких кредитов и займов (ПСК) будет рассчитываться по новой формуле, не учитывающей эффект реинвестирования. Это позволит избежать многократного искусственного искажения ПСК по таким ссудам.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
О том, что ЦБ со своей стороны определился с мнением об уточнении формулы расчета полной стоимости кредита, рассказал "Ъ" зампред Банка России Владимир Чистюхин. По его словам, наиболее обоснованным Банку России представляется вариант с расчетом ПСК для краткосрочных кредитов (займов) без учета эффекта реинвестирования. Теперь дело за депутатами, ведь новую формулу предстоит записать в законе "О потребительском кредите (займе)" вместо старой — с учетом эффекта реинвестирования. "Соответствующие поправки планируется внести на рассмотрение в Госдуму в понедельник",— сообщил "Ъ" первый зампред комитета по финансовому рынку Владислав Резник. Такая оперативность обусловлена тем, что рассчитывать ПСК участникам рынка нужно будет уже с 1 июля. Конечная цель этого расчета — не только создание инструмента для сравнения стоимости кредитных услуг от разных компаний, но и возможность определить среднее значение ПСК в каждом сегменте. Отклонение от него по закону не может превышать 30%. Таким образом, законодатели и ЦБ борются с закредитованностью граждан.
Менять формулу, зафиксированную в законе сейчас, понадобилось из-за искаженного значения ПСК, который она дает на коротких займах, вводя в заблуждение заемщиков. Текущая формула предполагает, что заемщик по возвращении одного займа тут же берет следующий, причем вместе с только что выплаченными процентами. Потом следующий, опять же с процентами, и так далее непрерывно в течение года. Некорректность этого предположения приводит к многократному завышению ПСК. Новая формула для краткосрочных кредитов и займов (до года) искусственного завышения ПСК давать не будет. "Из базовых принципов защиты прав потребителя понятно, что формула должна быть общей и для МФО, и для банков",— указывает господин Чистюхин.
Как сообщал "Ъ" 26 марта, ЦБ рассматривал разные подходы. Другой возможный подход для расчета формулы ПСК "с изъятиями", который используется в Европе и при котором ПСК попросту не рассчитывается для малых и коротких займов, нельзя считать объективным, поскольку тогда из-под регулирования выпадают небольшие займы, говорит Владимир Чистюхин.
Итоговый выбор ЦБ микрофинансистов обрадовал. "По нашим подсчетам, по текущей формуле, например, по классическим займам до зарплаты на срок до месяца ПСК составит от 50 тыс. до 300 тыс. процентов годовых, тогда как даже в годовом исчислении сама ставка по такому займу составит 500-730% годовых",— отмечает директор СРО НП "МиР" Андрей Паранич. Он надеется, что новая формула для таких займов максимально приблизит ПСК к реальной эффективной процентной ставке. Банкиры не столь оптимистичны. По оценке директора по рынкам капитала банка "Восточный экспресс" Виктора Тимотина, им новая формула пригодится гораздо меньше, чем МФО. "Даже у банков, специализирующихся на необеспеченном потребкредитовании и предлагающих короткие кредиты до года, их не так много, а средняя срочность кредитного портфеля заметно больше года",— указывает он.
При этом если банки проконтролировать все же можно, то в отношении контроля за корректностью расчета ПСК МФО или кредитных кооперативов, которых в стране несколько тысяч, возникают вопросы. Делать это регулятор намерен прежде всего дистанционно. "Надзор за корректностью расчета ПСК будет в основном бесконтактным, но с использованием технологии встречного контроля и "тайных закупок" со стороны потребителя",— говорит руководитель главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ Михаил Мамута. Проведение контактных проверок, по его словам, будет обязательным только в тех случаях, когда имеются признаки серьезных нарушений, например, сознательной фальсификации отчетности, привлечения МФО от граждан менее 1,5 млн руб. Впрочем, у тех компаний, которые склонны приукрашивать действительность, выявить нарушения дистанционно будет непросто, считает главный исполнительный директор "Домашних денег" Андрей Бахвалов.