Отзыв лицензий у крупных банков выявил новую проблему. Заемщики, продолжающие погашать долги перед почившим банком, почти автоматически попадают в число злостных неплательщиков. Информация о погашении кредитов в банках с отозванной лицензией в бюро кредитных историй (БКИ) своевременно не доходит. Минфин подготовил законопроект, направленный на борьбу с "фантомными" долгами, но в нынешней редакции проблема остается открытой.
Рисунок: Коммерсантъ / Виктор Чумачев
Фото: Коммерсантъ / Геннадий Гуляев / купить фото
Сегодня на заседании комитета Госдумы по финансовому рынку будет рассматриваться законопроект "О внесении изменений в федеральный закон "О кредитных историях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (текст доступен на сайте Госдумы), призванный, в частности, решить проблему появления "фантомной" задолженности в кредитных историях заемщиков банков с отозванной лицензией во время работы временной администрации, конкурсного управления и ликвидаторов.
Сейчас при отзыве лицензии у банка ни временная администрация, ни конкурсный управляющий, ни ликвидатор не сообщают в БКИ информацию по платежам заемщиков. Хотя, по словам заместителя гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрея Мельникова, "АСВ следит за погашением кредитов, так как деньги идут в конкурсную массу". Таким образом, со дня отзыва лицензии у кредитной организации и до назначения банка-преемника, которому передаются все заемщики лопнувшей кредитной организации, ни один из платежей по кредиту просто не отражается в кредитной истории заемщика, которая в портится.
"К сожалению, заемщик может столкнуться с ситуацией, что информация по кредиту не обновляется, поскольку у банка отозвана лицензия и он не имеет права обновлять информацию в БКИ", — указывают в бюро кредитных историй "Эквифакс Кредит Сервисиз". По словам участников рынка, длительность "фантомной" просрочки может возрастать до полугода, до тех пор, пока данные по заемщикам не будут переданы другому банку. По информации Ъ, в Инвестбанке (лицензия отозвана 13 декабря) "фантомная" просрочка образовалась уже как минимум по 700 кредитам (около 15% портфеля розничных кредитов банка).
Проблему признает и источник, близкий к ЦБ. "При ликвидации банка много информации просто не доходит до бюро",— говорит он. С ним согласен директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков: "Передача сведений об обслуживании обязательств в БКИ осуществляется по решению временной администрации, однако такое решение может и не быть принято, и действительно какая-то часть сведений может быть потеряна до передачи кредита другому банку".
Для заемщиков это очень плохо. Даже незначительная просрочка в кредитной истории может стать основанием для отказа в кредите, особенно в условиях вынужденного ужесточения со стороны розничных банков своей рисковой политики. По закону информация об организации, предоставляющей кредит, содержится в закрытой части кредитной истории, которая недоступна кредитору, и он не может понять, что просрочка техническая. "Если система зафиксирует просрочку, то в любом случае негативно отнесется к заемщику, и вероятность отказа высока",— полагает зампред правления ОТП-банка Сергей Капустин.
Подготовленный законопроект обязывает лиц, управляющих банком после отзыва лицензии, передавать информацию по их заемщикам в БКИ. Там четко прописаны обязанности ликвидатора и конкурсного управляющего, но не говорится о такой обязанности временной администрации. Вместе с тем законопроект устанавливает ответственность за несвоевременную передачу информации в БКИ для кредитных организаций и МФО — от 2 тыс. до 5 тыс. руб. для должностных лиц и от 30 тыс. до 50 тыс. руб.— для юридических. По мнению юрисконсультанта АСВ Дмитрия Кравченко, согласно текущей версии законопроекта, штраф может быть наложен в том числе на временную администрацию банка, так она — специальный орган управления банка. Получить комментарий в Минфине по этому вопросу не удалось.
Кроме того, четко прописанные обязанности конкурсных управляющих и ликвидаторов решают проблему лишь частично. Они обязаны передавать данные в бюро не в режиме реального поступления средств, а по завершении процедуры конкурсного управления или ликвидации. А это по статистике ЦБ о ликвидации кредитных организаций, может занимать от 19 до 30 месяцев. В такой ситуации "чтобы банк не отказал в новом кредите, заемщик может запросить в БКИ свой кредитный отчет. В нем есть информация о том, кому платит заемщик",— советуют в "Эквифаксе". "В случае если заемщик хороший, а проблема в его кредитной истории возникла только из-за отзыва лицензии и он сможет это подтвердить, кредит могут одобрить",— соглашается Сергей Капустин.