ЦБ добился запрета пустых кредитных историй — они образуются, если заемщик не брал кредитов, но подавал заявки. Идею ЦБ отстаивал более полугода, указывая, что такие данные ведут к немотивированным отказам по кредитам. По мнению участников рынка, проблема надуманна, а учитывая, что Бюро кредитных историй (БКИ) по-прежнему могут анализировать заявки банковских клиентов, отказ от "пустышек" вообще лишен смысла.
Фото: Максим Кимерлинг, Коммерсантъ
В распоряжении "Ъ" оказалась финальная версия поправок в закон "О кредитных историях", подготовленная Минфином и согласованная со всеми заинтересованными ведомствами. Проект обсуждался с начала года, однако в финальной версии мнение разработчиков о том, стоит ли формировать и хранить кредитные истории, включающие в себя данные о запросах банковских клиентов, так и не получивших кредит, вновь изменилось.
Вопрос "пустышек" был поднят ЦБ в начале 2013 года. Банк России настаивал на том, что такие истории необходимо аннулировать, так как они нередко ведут к немотивированным отказам банков по кредитам, что вызывает жалобы граждан (см. "Ъ" от 28 января). В банках и БКИ говорили, что проблема надуманна: пустые истории не слишком сильно влияют на решения о выдаче кредита. А вот для клиента банка информация о запросах может быть полезна. Поэтому в конце августа Минэкономики опубликовало свое заключение об оценке регулирующего воздействия на проект, в котором настаивало на сохранении пустых историй. Если их убрать, заемщики лишатся возможности проверять информацию о том, кто делал в отношении них запросы, а это крайне важно, например, в случае кражи или утраты паспорта, указывали в ведомстве (см. "Ъ" от 30 августа).
В финальной версии проекта, впрочем, четко прописано, что после опубликования нового закона БКИ обязаны в течение шести месяцев аннулировать пустые истории и не формировать их более. Такая перемена не слишком печалит участников рынка. По их оценкам, на "пустышки" приходится не более 5% их баз данных. "Непонятно, чем такие данные помешали ЦБ,— говорит гендиректор "Эквифакс Кредит Сервисиз" Олег Лагуткин.— Сейчас ведется борьба с закредитованностью населения, любая дополнительная информация могла бы быть полезна". "Не думаю, чтобы "пустышки" играли принципиальную роль при принятии решения банками",— указывает гендиректор НБКИ Александр Викулин. По словам директора департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП-банка Натальи Коняхиной, банки в первую очередь интересует информация, которая содержится в кредитной истории. "Пустая история нас интересует в последнюю очередь, так как само по себе ее существование мало характеризует заемщика",— говорит она.
Таким образом, хотя более полугода "пустых" споров закончились в пользу ЦБ, вряд ли это приведет к снижению немотивированных, по мнению регулятора, отказов банков по кредитам. Гораздо большее значение для банков при принятии решения о выдаче кредита имеет оценка рисков мошенничества, которую БКИ проводят на основе заявок клиентов, получаемых от банков. "Это никак не связано с формированием кредитной истории, это дополнительные системы, которые не перестанут работать, оттого что будет введен запрет на формирование пустых историй,— указывает Александр Викулин.— Заявки банки передают нам при наличии согласия на передачу персональных данных третьим лицам, и анализ, проводимый на базе кредитных заявок, является более важным индикатором для банков". Сейчас в базе НБКИ около 80 млн заявок. Учитывая, что работать с заявками БКИ новый закон не запрещает, борьба ЦБ против "пустышек" выглядит несколько надуманной.