Залоговое имущество физических лиц предложено не арестовывать в случае признания кредитных договоров недействительными. Соответствующий документ уже подан в парламент. Юристы говорят, что эта норма трактуется судами по-разному и является спорной при мошенничестве со стороны заемщиков. Однако для банкиров принятие такого закона является нежелательным, поскольку это повлечет за собой рост стоимости кредитов.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ / купить фото
Заемщики и их поручители могут получить защиту от ареста залогового недвижимого или движимого имущества при признании кредитного договора недействительным. Народный депутат от Партии регионов Александр Фельдман в конце минувшей недели подал в парламент законопроект N2574а, которым предложил не налагать арест на залог при признании кредитного договора недействительным, но лишь в том случае, если заемщик или его поручитель являются физическими лицами. Арест может быть наложен только на имущество предпринимателей. Такие изменения предложено внести в ст. 1057-1 Гражданского кодекса.
Чтобы объяснить необходимость принятия таких изменений, депутат сослался в пояснительной записке на случаи, когда залоговый договор мог быть заключен мошенническим путем. В этом случае на имущество физлица несправедливо налагается арест. "Если какое-либо лицо с помощью обмана или под давлением заключило договор залога своего имущества, то даже признание судом такого договора залога недействительным не освободит поручителя от обязанности обеспечить чужое обязательство и отдать свое имущество",— утверждает господин Фельдман. Поэтому при признании кредитного договора, заключенного с физлицом, недействительным каждая из сторон, согласно ст. 216 этого же кодекса, должна вернуть все, что получила по договору. То есть заемщик возвращает кредитные средства, а банк — жилье. При этом в кодексе отсутствует регламент проведения возврата.
Физлица добивались в суде признания кредитных договоров недействительными благодаря спорности нормы, разрешающей банкам выдавать валютные кредиты. Суды обязывали заемщиков вернуть сумму кредита в валюте (без уплаты процентов), а кредиторов — вернуть залог. Однако регламент этих операций был прописан в Гражданском кодексе только 2 октября 2012 года.
Эта норма является проблемой, когда заемщик и залогодатель являются разными людьми
Юристы согласны с тем, что норма о наложении ареста на залоговое имущество является сомнительной. "Хозяйственная юрисдикция распространяет эту норму только на те кредитные договоры, которые были заключены после вступления этой нормы в силу, поэтому некоторые суды налагают арест на такое имущество, а некоторые — нет. Эта норма является проблемой, когда заемщик и залогодатель являются разными людьми. Например, подпись поручителя может быть подделана, и на его имущество наложен арест",— говорит старший партнер адвокатской компании "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец. При этом арест залогового имущества может оказаться проблемой для кредитора. "Арест может быть снят, только если кредит будет полностью погашен в течение 30 дней, а такого практически никогда не бывает. Поэтому имущество арестовывается, и его нельзя продать. Это невыгодно банкам, поскольку может существовать решение о наложении взыскания на имущество, но его нельзя реализовать",— объясняет юрист.
Банкиры недовольны этой инициативой, она усложнит им работу с проблемными заемщиками. "Процесс взыскания очень сложный. И если будет такое упрощение, то для физических лиц это будет удобным, так как можно будет взять кредит и ничего потом не возвращать. Однако любые упрощения для заемщиков означают усложнение взыскания долгов банками. Это политическая, а не экономическая инициатива",— считает заместитель председателя правления--директор розничного банка ВиЭйБи Банка Антон Шаперенков.
Принятие этого закона грозит повышением стоимости кредитов, поскольку банки будут стараться финансово защитить себя от недобросовестных заемщиков. "Такие меры приводят к тому, что хорошие клиенты платят за плохих, ведь в стоимость кредита закладываются расходы, связанные с судебными взысканиями,— говорит заместитель главы правления УкрСиббанка Константин Лежнин.— Эта норма неизбежно будет использована заемщиками, которые могут платить по кредитам, но не хотят этого делать, а таких клиентов много. Банки повысят стоимость кредитов, поскольку чем меньше прав у кредиторов, тем выше риски невозвратов и, соответственно, стоимость займов". По данным компании "Простобанк Консалтинг", средняя стоимость кредитов на покупку жилья в гривне составляет 21,1% годовых, автомобилей — 16,6%.