Как показали итоги опроса, проведенного недавно Первым пенсионным фондом, только каждый седьмой в России знает, что кроме государственных пенсий бывают еще и дополнительные. И уж совсем мало кому известно, что в России действуют почти 300 негосударственных пенсионных фондов. Больше того, полтора с лишним миллиона граждан уже получают в них пенсии.
Пенсии для своих
Если говорить откровенно, никаких трехсот пенсионных фондов на самом деле нет. То есть они существуют, имеют лицензии инспекции негосударственных пенсионных фондов при Минтруде и занимаются тем, чем и должны заниматься,— принимают взносы вкладчиков, накапливают средства на личных счетах и затем выплачивают участникам фонда дополнительную пенсию. Но рядовому гражданину туда путь заказан.
Почти все фонды учреждены крупными предприятиями и банками. Это так называемые корпоративные фонды. Перед ними стоят две главные задачи: обеспечить приличной пенсией работников своих предприятий (банков) и наполнить отрасль (банк) дополнительными деньгами.
Взносы, поступающие в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) от предприятий (или работников, что значительно реже), естественно, не лежат мертвым грузом — их вкладывают в государственные ценные бумаги и акции приватизированных предприятий. Причем львиная доля, разумеется, идет в родную отрасль. И это немалые деньги. Общая сумма пенсионных резервов всех НПФ сейчас превышает 3 трлн рублей.
Подавляющая часть этих средств сосредоточена в газовой, нефтяной, электроэнергетической и угольной отраслях. Что неудивительно. Если почти 30 нефтедобывающих, нефтеперерабатывающих и торгующих нефтепродуктами организаций перечисляют (по приказу руководства) в НПФ "ЛУКОЙЛ-Гарант" взносы, то это и означает, что в отрасль поступают миллиарды рублей инвестиций. При этом более 100 тысяч человек получают дополнительные пенсии. Понятно, что чужих тут не очень ждут. Какая выгода для промышленных гигантов годами возиться со всякой мелочью — сторонними частными клиентами? Заключение договоров, ведение счетов, переписка — это лишние хлопоты и лишние затраты, а проку от таких клиентов мало.
Так куда же податься обыкновенному человеку, который по нынешним временам может рассчитывать на пенсию от государства тысяч в триста в лучшем случае, но который при этом имеет возможность откладывать деньги самостоятельно? А податься можно пока только в три фонда, которые согласятся заключить с обыкновенным человеком договор, принимать от него взносы (даже совсем небольшие), а затем выплачивать пенсию. Это Первый пенсионный фонд, пенсионный фонд Сбербанка и фонд "Доброе дело".
Все три НПФ имеют соответствующую инфраструктуру. Фонд Сбербанка — через филиалы и отделения учредителя, Сбербанка России. "Доброе дело" — через филиальную сеть своего владельца, банка "СБС-Агро". А Первый пенсионный потенциальных вкладчиков получил по наследству от Первого ваучерного фонда, куда люди не только несли приватизационные чеки, но и оставляли адреса и паспортные данные.
Только эти три фонда полностью отвечают определению "открытый негосударственный пенсионный фонд", вкладчиком которого может стать человек с улицы.
Пенсии для всех
Теперь, когда известно, куда можно нести деньги, следует разобраться, стоит ли это делать. Начнем с того, что закона о негосударственных пенсионных фондах до сих пор нет. Дело в том, что на управление ими претендуют сразу два государственных органа — инспекция НПФ при Минтруде и Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг, и они никак не могут договориться друг с другом. У каждого есть свой законопроект о НПФ, и их концепции совершенно различны. В итоге сейчас над проектами работает согласительная комиссия.
А раз нет закона, в случае банкротства НПФ его вкладчики могут остаться и без денег, и без пенсии. Контроль за деятельностью фондов осуществляет инспекция НПФ при Минтруде, однако ее полномочия не простираются дальше отзыва у неблагополучного фонда лицензии. Понятно, что до принятия закона о негосударственных пенсионных фондах вложения в них носят рискованный характер. Так что если вы ни при каких условиях не желаете идти на риск, дальше заметку можете не читать.
Но если это вас не останавливает, вам наверняка будет интересно узнать, как НПФ платит пенсию. Сразу оговоримся, что вне зависимости от того, когда вы сделали свой вклад, вы начнете получать ее лишь по достижении пенсионного возраста. Таким образом, чем вы моложе, тем на более долгий срок придется отдать свои деньги. Правда, от срока зависит в конечном итоге и размер пенсии, который складывается из ваших взносов в фонд и накопленного по ним дохода.
Сейчас средняя доходность вкладов в НПФ составляет около 20% годовых. Однако фонды гарантируют лишь минимальный размер доходности. В Первом пенсионном фонде он установлен на уровне депозитной ставки Сбербанка (10-11%), в НПФ "Доброе дело" составляет половину учетной ставки ЦБ (сейчас — 14%), а в Пенсионном фонде Сбербанка доходность вообще не гарантируется.
Размер пенсии вы должны установить сами, а фонд исходя из этого рассчитает величину взносов. Взносы могут быть как единовременные, так и периодичные — в зависимости от выбранной вами схемы. От схемы зависят и пенсионные выплаты, которые производятся либо в течение определенного срока (3, 5 или 10 лет), либо до исчерпания средств на вашем счете, либо пожизненно. Здесь следует сделать еще одну оговорку: ни одна из схем не предусматривает получение всей накопленной суммы сразу по достижении вами пенсионного возраста. Если вам вдруг срочно понадобились деньги, изъять их целиком можно, лишь расторгнув договор.
Очевидно, к этому моменту читатель уже смог сделать выводы, что вложения в НПФ не имеют никаких преимуществ перед другими видами инвестиций, например перед банковскими вкладами. Во-первых, размер доходности и там и здесь примерно одинаков. Однако заключая договор с банком, вы, как правило, фиксируете процентную ставку. А доходность в НПФ в итоге может оказаться ниже. Во-вторых, вклады в банке вносятся на срок не более года. В случае с НПФ вы замораживаете свои средства на несколько лет. На наш взгляд, имеет смысл заключать договор только о пожизненной пенсии.
Его выгодность легко показать на конкретном примере (данные Первого пенсионного фонда). Чтобы получать ежемесячную пенсию в 100 тысяч рублей, 44-летнему мужчине нужно будет ежегодно вносить в фонд 180 тысяч рублей. Таким образом, за 15 лет его взнос составит 2,7 млн рублей, а пенсионные выплаты только за один год — 1,2 млн. После выхода на пенсию вы, дай вам Бог здоровья, спокойно проживете еще десяток-другой лет, так что привлекательность этой схемы даже с учетом инфляции очевидна.
Однако не стоит думать, что НПФ — это благотворительная организация. По статистике, мужчины в России в среднем доживают всего до 58 лет. То есть далеко не каждый, скажем так, успевает получить пенсию. На это и рассчитывают фонды, назначая пожизненные пенсии. Платить их они будут из невостребованных денег. Поскольку российские женщины живут дольше, а пенсионный возраст у них ниже, можно сделать вывод, что для них становиться вкладчиком НПФ имеет больший смысл.
Пенсии для НПФ
Подведем некоторые итоги. Надежность негосударственных пенсионных фондов до принятия федерального закона о НПФ находится под большим вопросом. Доходность вложений при самом благоприятном раскладе не превышает доходность вкладов в коммерческих банках. Еще раз напомним, что вложения эти — долгосрочные. А при нестабильной экономической ситуации трудно предположить, что произойдет через 10-15 лет.
Кроме того, НПФ негласно установили для вкладчиков возрастной ценз. Если до пенсии вам осталось не более трех лет, то фонд, скорее всего, под благовидным предлогом откажется заключить с вами договор — ему это невыгодно. Справедливости ради отметим, что Пенсионный фонд Сбербанка разработал схему специально для пенсионеров. Вкладчик вносит разовый взнос, с которого начисляется ежемесячная пожизненная пенсия. Однако поскольку в этом НПФ не оговаривается даже минимальный размер доходности, то пенсионеру выгоднее будет просто положить деньги на депозит в том же Сбербанке.
Наконец, не нужно забывать, что в стране действует огромное количество пенсионных фондов, принимающих деньги ото всех желающих, но не имеющих на это никакого права (см. "Деньги" от 29 октября 1997 года). Поэтому, прежде чем стать вкладчиком фонда, стоит поинтересоваться, есть ли у него лицензия.
Словом, сам собой напрашивается вывод, что в России время негосударственных пенсионных фондов еще не пришло. Возможно, ситуация изменится с принятием федерального закона. Или с появлением в России иностранных пенсионных фондов.
ЮЛИЯ ПАНФИЛОВА
--------------------------------------------------------
Поскольку закона об НПФ до сих пор нет, в случае банкротства фонда его вкладчики легко могут остаться и без денег, и без пенсии
Если вы хотите накопить денег на старость, то лучше отнести их не в НПФ, а в банк
--------------------------------------------------------
Пенсионные фонды на Западе
В общих чертах схемы формирования пенсий в развитых странах и то, к чему сейчас стремится Россия, безусловно схожи. Это сочетание государственной, профессиональной и частной пенсионных систем. Правда, пути, по которым идет их формирование, разные.
На Западе в большинстве случаев шли от частных пенсионных систем к государственным. Сначала предприниматели создавали групповые системы, чтобы удержать работников на предприятиях, а уж затем появлялись государственные пенсионные системы. Позже других к государственным пенсиям пришли США (в 1935 году) и Швейцария (только в 1946 году). До этого времени накопить средства к старости можно было только в частных фондах.
Затем начался обратный процесс: государственные пенсии, хотя и стабильно выплачиваемые, были сочтены недостаточными. В результате профессиональные и частные системы стали формально дополнительным, а на деле основным источником пенсий. Причем в большинстве случаев дополнительные пенсии стали обязательными. Например, во Франции, Швеции и Финляндии все работающие по найму подлежат дополнительному пенсионному страхованию в обязательном порядке. В Великобритании все живущие в стране получают государственную пенсию, а для работающих по найму введена система пенсий в зависимости от величины заработка.
В итоге размер пенсии в развитых странах в среднем достигает 60-70% заработка (данные компании "Пенсионные и актуарные консультации"). А пенсионные фонды стали самыми богатыми финансовыми институтами — их средства нередко превышают активы банков и страховых компаний.
------------------------------------------------------
Пенсия при советской власти
Сегодня многие пенсионеры в бедственном положении--денег, которые они получают, едва хватает на хлеб. А раньше лучше было? Если окинуть взглядом советскую и досоветскую историю, поневоле приходишь к печальному выводу: нормальной системы государственного пенсионного обеспечения в России не было никогда.
В документах и книгах советского периода право на пенсию представляется как огромное завоевание социализма. Однако задолго до революции, еще в 1888 году, был принят закон с громким названием "Высочайше утвержденное мнение Государственного Совета об учреждении пенсионных и сберегательных касс обществами частных железных дорог". Пенсионные кассы предназначались для выплаты пенсий и единовременных денежных пособий служащим на частных железных дорогах и их семьям. Средства касс складывались главным образом из отчислений от жалования служащих (6% ежемесячно) и из прибыли по операциям самой кассы. Право на получение пенсии служащий приобретал после 15 лет участия в пенсионной кассе. Впоследствии аналогичные учреждения появились и для других служащих.
Советская власть пыталась вводить разные формы пенсионного обеспечения с первых дней своего существования. Однако добиться относительного успеха ей удалось только в 1929 году, когда в СССР появилось страхование по старости для рабочих текстильной, горной и металлургической промышленности. Позднее оно было распространено на рабочих других специальностей и служащих.
При этом на размер пенсий в 1932 году было наложено ограничение — он не мог превышать определенный процент максимального заработка, который составлял тогда 30 рублей. Предельную сумму пенсии зафиксировали, и она оставалась неизменной на протяжении 24 лет, хотя средняя зарплата за это время выросла почти в 10 раз. Некоторое улучшение пенсионного обеспечения началось только после войны, да и то оно коснулось лишь работников определенных отраслей (в частности, угольной промышленности). Им разрешалось исчислять пенсию в зависимости от оклада.
В 1956 году был принят закон "О государственных пенсиях". Он определял категории граждан, которые могли претендовать на получение государственной пенсии по старости, устанавливал условия и порядок ее назначения. Право на пенсию получали только рабочие, служащие и военные. Закон закреплял минимальный и максимальный размеры пенсии — 30 и 120 рублей соответственно. Кроме того, за непрерывный стаж работы свыше установленного срока полагалась надбавка — 10%. Итого максимум 132 рубля. Пенсионный возраст для мужчин составлял 60 лет, для женщин — 55 лет.
Плохо приходилось работающим пенсионерам. Закон 1956 года устанавливал, что пенсия по старости выплачивается им "в размере 15 рублей в месяц, если их заработок не превышает... 100 рублей в месяц". В дальнейшем было введено другое ограничение: совокупный размер заработной платы и пенсии не мог превышать определенного предела — сначала 200, затем 300 рублей.
Но хуже всех жили пенсионеры-крестьяне. До 1960 года о колхозниках, составлявших тогда более половины населения СССР, в законе о госпенсиях не было сказано ни слова. Руководство страны считало, что колхозники — это коллективные собственники и кормить стариков в деревнях должны колхозы.
Закон о пенсиях для членов колхоза был принят лишь в 1964 году. Но и он имел дискриминационный характер. Например, пенсионный возраст для колхозников был завышен на пять лет: 65 лет — для мужчин и 60 лет — для женщин. Обосновывалось такое неравенство тем, что крестьяне имели личные подсобные хозяйства и, следовательно, с голоду умереть не могли.
Минимальная пенсия колхозника составляла 12 рублей. В последующие годы она была повышена — сперва до 20, затем до 30 рублей. Пенсионный возраст снизили. Однако полностью колхозников уравняли в правах с рабочими и служащими лишь в 1990 году, когда был принят закон РСФСР "О государственных пенсиях".
Сравнительно высокий уровень пенсий сложился в России лишь к концу 80-х--началу 90-х годов: в 1991 году средняя пенсия составляла около 90 рублей. Если учитывать соотношение цен, то по сравнению с нынешними тогдашние пенсионеры и вправду были богачами.
ЕЛЕНА ИВАНОВА