Близится лето. Большинство горожан по-прежнему предпочитает проводить это время года на своей даче. Если, конечно, она есть. А если нет? Именно сейчас самое время задуматься о ее приобретении.
Корреспонденты "Денег" решили выяснить, где же можно раздобыть необходимые средства для покупки загородного дома.
Когда денег не хватает
Перед началом дачного сезона рынок загородных апартаментов просто изобилует самыми разными предложениями. Без особого труда можно найти дачу любого уровня и на любой вкус. Разброс цен также велик. От маленьких садовых домиков за $ 5000-$ 10 000, до огромных особняков со всеми коммуникациями и московским телефоном.
Оставим на время особняки. Сегодня нам нужны деньги на средней руки дачу — ценой 10-15 тысяч долларов. Где их взять? Рассмотрим несколько вариантов.
Первый — покупка в рассрочку. Такой способ весьма удобен. Вы оплачиваете первый взнос и сразу обживаете новую дачу. А остаток суммы выплачиваете в течение некоторого, порой достаточно продолжительного времени.
Схема, согласитесь, заманчива. Для того чтобы понять, как все это выглядит на деле, мы позвонили в фирму "Стройинновация" — одну из тех, кто оказывает подобного рода услуги. Выбор у "Стройинновации" оказался небогатый — двухэтажные, трехкомнатные брусовые дома размером 6 на 6 метров, в деревне Михнево, что в 68 километрах от Москвы по Каширскому шоссе. В комплекте с домом продается и земельный участок в 12 соток. Стоит все это удовольствие $ 15 000. Цена одинакова, что при покупке в рассрочку, что при оплате всей суммы сразу. Приобретая дом в рассрочку, вы оплачиваете первый взнос — 50% и одновременно заключаете договор купли-продажи. То есть дача переходит в вашу собственность уже после того, как вы выплатили половину ее стоимости. Вторую половину нужно выплатить за полгода, что и указано в договоре.
Интересно, что никаких процентов за пользование рассрочкой не предусмотрено. Просто каждый месяц вы выплачиваете одну шестую оставшейся суммы. Нам, честно говоря, показалось наиболее логичным в данной ситуации, заплатив первый взнос — 7,5 тысячи, разместить остаток в ценных бумагах и за счет полученного дохода снизить стоимость дачи. Если разместить оставшиеся деньги на депозите в Сбербанке, то, с учетом регулярных выплат, можно сэкономить $ 385.
Второй вариант использования имеющейся суммы — покупка недостроенного дома. О том, насколько они хороши и дешевы, мы уже писали (см. "Деньги" #16,1997). Зачем, спросите вы, нужно вкладывать последние деньги в недострой? Затем, чтобы получить под него кредит на завершение строительства. Такие кредиты для достройки дома выдает Сбербанк.
Но получить его можно, только если ваш дом построен не меньше, чем на 80%. То есть кредит составит всего одну пятую от стоимости вашего дома. Что необходимо подтвердить, представив в банк справку комиссии технической инвентаризации. Обеспечением кредита в данной ситуации является сам недостроенный дом. Поскольку он почти закончен, банк рассматривает его как вполне ликвидный залог.
И цель одна...
Кроме того, имея некоторую сумму, можно получить кредит на строительство загородного дома. Такие целевые кредиты на сегодняшний день выдают Сбербанк и СБС-Агро.
Кстати, Сбербанк понизил в этом году ставки по подобным кредитам в три раза — с 90% до 31%.
Маргарита Ковриженкова, начальник отдела кредитования физических лиц Таганского отделения Сбербанка г. Москвы: Сегодня мы можем предложить несколько видов кредитов для покупки или строительства дачи. Кредит на покупку дома в сельской местности для сезонного проживания, на строительство дома в сельской местности для сезонного проживания и на строительство садового домика для членов садовых товариществ и ДСК.
Как мы выяснили, кредиты эти не особо отличаются друг от друга. Во-первых, предоставляются эти кредиты на одинаковые сроки — до 5 лет.
Во-вторых, одинаковы условия их предоставления.
Кредит до 40 миллионов в Сбербанке можно получить под поручительство физических лиц.
Согласны, на сорок миллионов хорошую дачу не построишь. Но если такой кредит возьмет каждый член семьи, то это уже что-то.
Сумма кредита напрямую зависит от зарплаты заемщика. Для его получения нужно лишь представить справку с вашего места работы и мест работы ваших поручителей. Если же вы являетесь зарегистрированным предпринимателем, необходимо представить справку из налоговой инспекции о размерах доходов. Проверка документов занимает в Сбербанке пять рабочих дней.
Кстати, представлять в банк документы, касающиеся строительства, придется и после того, как вы получите кредит. По этим документам банк будет проверять целевое использование выделенных средств.
Критерий оценки платежеспособности клиента следующий: ежемесячные выплаты по кредиту не должны быть больше половины вашей зарплаты.
Различаются же кредиты только по некоторым позициям.
Допустим, вы хотите построить дом сами. В этом случае вам могут предложить 2 вида кредита: на строительство дома для сезонного проживания и на строительство садового домика для членов садовых товариществ и ДСК.
Помимо поручительств и залога в первом случае вас попросят представить документ, подтверждающий ваши права на на землю, и заверенную архитектором района сметную стоимость строительства. Ведь сумма кредита, по правилам Сбербанка, не может превышать 70% от сметной стоимости.
Гораздо меньше документов придется собрать членам садовых товариществ. Если вы садовод-любитель, вам достаточно будет привезти справку из садового товарищества о том, что вы в нем состоите, а также членскую книжку.
Правда, в условиях предоставления этих двух кредитов есть одно "но". Сразу вы сможете получить только половину обещанной суммы. Вторую половину вы получите через два месяца и только в том случае, если докажете, что начали тратить деньги именно на строительство дома, а не покупку машины. Для доказательства вашей благонамеренности сгодятся счета на покупку стройматериалов или договор с подрядчиком.
Если же в результате проверки выявится, что кредит был использован не по назначению, вам придется заплатить штраф — 1% за каждый день нецелевого использования кредита от его суммы или ее части. Причем дни эти будут отсчитываться с того самого момента, когда вы потратили деньги не по назначению.
А что если вы решили купить готовый дом и не мучиться со строительством? Тогда вам подойдет кредит на покупку дома в сельской местности для сезонного проживания. Максимальный срок, на который можно взять такой кредит, как кредит под строительство — 5 лет. Сумма этого кредита ограничена 70 процентами от стоимости дома.
Кстати, отчитаться за использование полученных денег придется и в этом случае. Уже через два месяца вы должны будете представить документы, подтверждающие вашу покупку.
СБС-Агро предлагает валютные кредиты на строительство загородного дома. Выдаются они только под залог недвижимости. Причем заложить сам строящийся дом вам не удастся. Придется пожертвовать своей городской квартирой. Обычная сумма кредита составляет около 70% от стоимости предмета залога. Срок предоставления — 10 лет. Процентная ставка фиксирована и составляет 25% годовых в валюте.
Правда, этот кредит не выдается застройщикам-индивидуалам — рассматриваются только заявки от нескольких человек. Причем собирать компанию желающих построить дом придется вам — банк помочь в этом не может. Еще более усложняет задачу требование банка, чтобы все они построили дома в одном населенном пункте. Сотрудники СБС-Агро объясняют это условие тем, что так проще контролировать целевое использование кредитов.
От застройщика-одиночки заявку банк все же примет, если там, где он собрался затеять строительство, уже есть несколько клиентов банка.
Что же, варианты действительно есть самые разные. Если у вас уже скоплена определенная сумма, то выгоднее всего будет воспользоваться рассрочкой. Если денег не хватает даже на половину дома — берите целевой кредит в банке. В любом случае, не имея за душой ни гроша, купить дом или дачу невозможно. Как мы выяснили, минимальная сумма "стартового капитала" — 30% от стоимости дома. Ну и наконец, дачу можно просто арендовать. Последнее может оказаться даже более выгодным, чем покупка.
Условия покупки дачи в кредит или в рассрочку
| Название банка или фирмы | Вид кредита | Максимальная сумма кредита | Максимальный срок кредита | Процентная ставка | Порядок выплат | Дополнительные условия | Дополнительные расходы |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | целевой на | 70% от | 5 лет | 31% годовых | ежемесячные | поручительства и | страхование |
| строительство или | стоимости | выплаты части | залог недвижимости | предмета | |||
| покупку | строительства | кредита с | (для суммы кредита | залога | |||
| загородного дома | начислением | более 40 млн. | |||||
| ( рублевый) | процентов на | рублей), | |||||
| остаток | предоставление | ||||||
| отчета о целевом | |||||||
| использовании | |||||||
| полученных средств | |||||||
| СБС-Агро | целевой на | около 70% от | 10 лет | 25% в | ежемесячные | рассматриваются | страхование |
| строительство | стоимости | валюте | выплаты части | только заявки на | предмета | ||
| загородного дома | предмета | кредита с | получение кредитов | залога | |||
| ( валютный) под | залога | начислением | несколькими лицами, | ||||
| залог | процентов на | строящими дома в | |||||
| недвижимости | остаток | одном месте | |||||
| Пробизнесбанк | потребительский | 50-60 млн. | 1 год | 40% | ежемесячные | предоставление | --- |
| на строительство | рублей | выплаты части | набора документов, | ||||
| загородного дома | кредита с | подтверждающих | |||||
| под залог | начислением | платежеспособность | |||||
| земельного | процентов на | клиента | |||||
| участка, на | остаток суммы | ||||||
| котором ведется | |||||||
| строительство | |||||||
| "Стройинновация" | покупка в | --- | предоставляет | --- | первый взнос | --- | --- |
| рассрочку | ся сроком до | 50%, остаток | |||||
| 6 месяцев | суммы | ||||||
| выплачивается | |||||||
| ежемесячно | |||||||
| равными | |||||||
| частями |
Ольга ПЕТРОВА, Роман ЖУК
Дачу выгоднее снимать, чем покупать
Что же делать, если вы не желаете влезать в долги и непременно хотите отправиться за город уже сейчас? Дачу можно взять в аренду.
В действительности очень многие именно так и поступают. Тем более что арендовать дачу сейчас не только выгодно , но и модно. И на самом деле такой вариант имеет несколько неоспоримых преимуществ.
Естественно, единовременные выплаты будут несоизмеримо меньше, чем покупка или строительство нового дома. Просмотрев огромное количество объявлений, мы пришли к выводу, что арендовать дачу стоит в среднем $ 250-$ 400 в месяц, в зависимости от отдаленности и от оснащения самого дома. Таким образом, на деньги, отложенные на покупку дачи, — $ 15 000 — вы могли бы спокойно снимать ее в течение 60 месяцев. Теперь скажите, сколько времени в году вы собираетесь проводить на даче. От силы пять теплых месяцев в году. После несложных подсчетов получается, что на потраченные деньги вы могли бы проводить целое лето на даче в течение двенадцати лет.
И это еще не все преимущества аренды перед покупкой или строительством.
Представьте себе, что вы стали обладателем нового деревянного сруба. Не думайте, что на этом ваши расходы закончатся.
Во-первых, вам придется ежегодно уплачивать налог на вашу недвижимость и на землю. Чего вы, естественно, избегаете, просто арендуя чужой дом.
Во-вторых, без надлежащего ухода (как правило, ежегодного весеннего косметического ухода), ваш новый дом очень быстро превратится в неприглядную сараюху, а потом и вовсе развалится. Как вы понимаете, ремонт будет обходиться вам ежегодно в круглую сумму. Понятно, что арендованный дом красить вас никто не заставит.
В-третьих, вас совершенно не будет беспокоить, если арендованная вами дача сгорит или будет обворована тихим зимним вечером, чего нельзя сказать о своем имуществе.
Кроме всего вышеперечисленного, при аренде дачи у вас есть и еще один плюс. Вам не обязательно будет каждое лето проводить на одной и той же надоевшей даче. Ведь никто не запрещает вам каждый год арендовать дачу где угодно.
Но как говорят специалисты, прежде чем сделать выбор между покупкой и арендой, стоит серьезно подумать.
Андрей Сабуров, директор компании "Московские огни": Строительство загородного дома или дачи — занятие хлопотное и дорогое. Если у вас нет стремления иметь собственность, то для летнего отдыха можно арендовать дом. Но это выгодно только в том случае, если стоимость аренды не растет стремительно, а держится где-то на уровне $ 300 -$ 500 в месяц. Скажем, если аренда дома на Рублевке достигает $ 5000 в месяц, то стоит задуматься, что выгоднее: построить собственный в менее престижном месте или платить большие деньги за аренду.
Подписи
Этот дом в девяноста километрах от Москвы — один из тех, что продает в рассрочку фирма "Стройинновация". Стоит он $ 15 000, половину этой суммы можно выплатить в течение полугода.
Маргарита Ковриженкова, начальник отдела кредитования Таганского отделения Сбербанка Москвы: "Штрафы за нецелевое использование кредита очень велики. Дача окажется просто золотой".
Янис Канестри, начальник отдела жилищного кредитования СБС-Агро: "За каждым клиентом проследить сложно, поэтому пока мы работаем только с группами граждан.