Банки, чьего капитала недостаточно для расширения кредитования и наращивания процентных доходов, изобретают новые оригинальные модели бизнеса. Чтобы расплатиться за привлеченные в кризис дорогие средства вкладчиков, они готовы за комиссию отдавать привлекаемых заемщиков конкурентам. Превратиться из банка в кредитного брокера готов, в частности, Алтайэнергобанк.
О новой модели бизнеса Алтайэнергобанка, которую тот намерен внедрить с осени, "Ъ" рассказал его контролирующий владелец Сергей Востриков. По его словам, банк будет принимать заявки от потенциальных заемщиков через свою кредитную платформу iMoney. Собранные и прошедшие предварительный отбор заявки будут направляться банкам-партнерам, которые и будут выдавать кредиты. Не одобренные партнерами заявки господин Востриков обещает удовлетворить сам, но по более высокой ставке и с большим первоначальным взносом. По оценкам господина Вострикова, в совокупности через систему iMoney можно выдавать до 4,5 млрд руб. ежемесячно. Сам Алтайэнергобанк при этом будет зарабатывать в основном на комиссии за свои посреднические услуги. По словам господина Вострикова, она составит 0,9% от суммы каждого одобренного банками--партнерами кредита. Переговоры об участии в проекте ведутся с десятью банками, указывает он. По сведениям "Ъ", среди них — Райффайзенбанк, Юникредитбанк, ВТБ 24 и др. Таким образом, Алтайэнергобанк фактически превращается из классического банка, зарабатывающего на процентах по кредитам, в кредитного брокера, основной заработок которому приносят комиссии.
Новая схема работы Алтайэнергобанка будет применяться в автокредитовании. Собственно, предложение потенциальным заемщикам автокредитов в банках-партнерах станет единственной кредитной услугой Алтайэнергобанка. Существующие сейчас программы стандартного авто- и экспресс-кредитования ("Мгновенные деньги") постепенно будут свернуты. В линейке вкладов также останется только один продукт — вклад "Накопительный" — для внесения заемщиком первоначального взноса по автокредиту. Сейчас Алтайэнергобанк предлагает несколько депозитных продуктов, ставки по ним — до 10,5% годовых. Раньше ставки у банка были выше, до недавнего времени до трети его доходов уходило на обслуживание вкладов граждан.
Подход Алтайэнергобанка оригинальный, но вынужденный: для обслуживания депозитов, привлеченных по высоким ставкам, банку необходимы средства, а возможности его заработка на кредитах ограничены, указывают эксперты. "Чтобы выдавать кредиты, банку нужен запас по капиталу, а его практически нет",— указывает аналитик ИФК "Солид" Елена Юшкова. "За полугодие показатель достаточности капитала (Н1) банка снизился с 11,32% до 10,14% при минимально возможных 10%, что свидетельствует об ограниченной капитальной позиции и является препятствием для активного расширения масштабов деятельности",— отмечает и аналитик ФГ БКС Юлия Сафарбакова. Расплачиваться по ранее привлеченным вкладам можно было бы частично за счет средств новых вкладчиков, указывают эксперты, но и эта возможность у банка ограничена. По сведениям "Ъ", некоторое время назад в отношении банка ЦБ ввел ограничение по абсолютному объему депозитов граждан. "В сложившейся ситуации банк делает попытку заработать одним из немногих доступных для него способом — запустить продукт, не предусматривающий серьезной нагрузки на капитал и в то же время обеспечивающий ему стабильный комиссионный доход",— указывает гендиректор "ЦЭА Интерфакс" Михаил Матовников.
Перспективы такого подхода к банковскому бизнесу для самого Алтайэнергобанка участники рынка оценить затруднились. Привлекать клиентов для других банков и тем самым увеличивать комиссионный доход ему может помочь достаточно большая сеть: собственных офисов у банка 31, франчайзинговых отделений — 61. Зато для партнеров Алтайэнергобанка участие в проекте, очевидно, плюс. Хотя бы потому, что комиссия, которую будет взимать с партнеров Алтайэнергобанк, почти в два раза ниже той, что взимают с банков за привлечение заемщиков автосалоны (1,5%). Начальник управления развития автокредитования Юникредит-банка Андрей Коченков видит и другие плюсы: "Ориентация проекта будет на сегмент подержанных автомобилей, этот рынок больше, чем рынок новых машин". "У нас большие планы относительно данного проекта, так как сегмент подержанных авто еще почти не освоен",— отмечает зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.