Практика резкого повышения банками ставок по кредитам в кризис может оказаться под вопросом. Если сегодня президиум ВАС поддержит банковского заемщика, требующего вернуть излишне завышенные под предлогом кризиса проценты по кредиту, банки могут столкнуться с валом аналогичных исков на миллиарды рублей. До сих пор этому препятствовало банковское законодательство, жестко запретившее одностороннее повышение ставок лишь в посткризисный период — с весны 2010 года.
Сегодня президиум ВАС рассмотрит в порядке надзора спор индивидуального предпринимателя с Банком Москвы о неправомерности одностороннего повышения ставок по кредитам. Дело, в котором предприниматель требует признать незаключенными допсоглашения к договору о повышении в 2008 и 2009 годах кредитной ставки с 14% до 24,5%, интересно тем, что в рассматриваемый в нем период жесткий запрет на одностороннее повышение ставок по кредитам в законе "О банках и банковской деятельности" отсутствовал. Такое ограничение для банков появилось в законе только весной 2010 года и, согласно законодательству, обратной силы не имеет. Тем не менее коллегия судей ВАС решила поддержать заемщика, уже трижды проигравшего банку в судах разных инстанций, и передала дело для пересмотра в порядке надзора в президиум ВАС. От мнения тройки судей, высказанного в определении о передаче дела, президиум ВАС не зависит, но, согласно сложившейся практике, в большинстве случаев постановление президиума и определение тройки судей совпадают, указывают юристы.
Как следует из определения о передаче дела в президиум ВАС, мотивация коллегии судей сводится к тому, что столь значительное повышение ставок не соответствует принципам разумности и добросовестности банка-кредитора, а итоговые условия договора — кабальные для заемщика. Таким образом, запрет на необоснованное одностороннее повышение ставок по кредитам может распространиться на наиболее тяжелый этап кризиса — когда жестких ограничений в законе на повышение банками ставок по кредитам еще не было.
Банкам это может грозить серьезными расходами на возмещение заемщикам переплаты, полученной по кредитам в кризис. "Официальной статистики о масштабах повышения ставок по кредитным договорам в кризис не существует, оценочно в 2008-2009 годах ставки повышались более чем по половине всех заключенных на тот момент банками кредитных договоров",— говорит зампред правления Нордеа-банка Михаил Поляков. "Если ВАС РФ при рассмотрении данного дела встанет на сторону заемщика, масса других заемщиков непременно попытаются "отыграть" осуществленное банками в период кризиса повышение процентных ставок",— указывает адвокат компании "Юков, Хренов и партнеры" Светлана Тарнопольская.
По оценкам партнера юридической компании "Яковлев и партнеры" Игоря Дубова, постановление президиума ВАС может распространяться и на аналогичные ситуации не только с индивидуальными предпринимателями, но и с юридическими лицами: они относятся к одной категории заемщиков. Учитывая масштабы корпоративного кредитования, по подсчетам директора департамента банковского аудита ФБК Алексея Терехова, в случае массового обращения корпоративных клиентов банков в суд банки могут потерять до 30-35% годовой прибыли.
Впрочем, есть и более оптимистичный взгляд на далеко идущие перспективы этого спора. "Пытаться вернуть уплаченные проценты будут в основном заемщики, бравшие в кредит большие суммы, в отношении которых значительным считается повышение даже на один процентный пункт",— надеется зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк. При этом, учитывая трехлетний срок исковой давности, отстоять свое право в суде смогут только те заемщики, которые столкнулись с повышением процента по кредиту не ранее весны 2009 года. Впрочем, судя по статистике ЦБ, тренд на повышение банками кредитных ставок в этот период сохранялся. В такой ситуации банки надеются на взвешенное решение президиума ВАС.