Смысл новогодних банковских акций не в том, чтобы привлечь в систему дополнительные средства граждан. Декабрь дает до трети прироста депозитов граждан просто потому, что это конец финансового года. Смысл банковских усилий в том, чтобы эти деньги удержать на своих счетах, указывает заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов АНДРЕЙ МЕЛЬНИКОВ.
— Какая часть годового объема вкладов граждан традиционно притекает в банки в декабре?
— Можно сказать, что декабрь год кормит. Если посмотреть на последние годы, то декабрь дает от четверти до трети абсолютного прироста средств населения в банках за весь год. Это связано с тем, что в последние две недели декабря в банковскую систему приходят платежи, связанные с поощрением работников по итогам года,— бонусы, тринадцатые зарплаты и прочие премии.
— Каковы ваши ожидания относительно текущего декабря?
— В прошлом году декабрь дал банковской системе 568 млрд руб. на счетах и во вкладах физических лиц. В этом году мы предполагаем, что будет примерно 450-500 млрд руб. Сейчас существует риск глобальной рецессии, многие руководители компаний уже наслышаны об этом, поэтому бонусные выплаты по итогам года будут, видимо, несколько скромнее из чувства осторожности. Да и год оказался не настолько успешным, как ожидалось.
— Какую часть декабрьского притока обеспечивают различные новогодние акции банков?
— В целом по системе — никакую. Банки, проводящие акции под Новый год, я бы сравнил с загонщиками или ловцами. Есть явление природы — поступление денег на счета граждан в последние две недели декабря. Оно никак не связано с банковскими акциями, оно было, есть и будет. Банки могут, воспользовавшись этим денежным дождем, попробовать задержать эти средства. Я бы сказал, что именно в этом и состоит суть новогодних акций. Стоит отметить, что у разных банков, проводящих такие акции, разные цели. У крупных банков, которые и так получают большой объем средств, основная цель — удержать их у себя, у более мелких, которых этот поток затрагивает в меньшей степени,— перетянуть часть этих средств к себе, предложив более высокие ставки.
— Насколько хорошо банкам удается удержать тот объем средств граждан, который поступает в декабре?
— Какая-то часть выплат, естественно, уходит, традиционно январь--февраль показывает отток средств физлиц из банковской системы или стагнацию. Схема проста: в декабре — начале января в банковскую систему в виде выплат работникам приходят деньги, дальше человек оставляет их там же, или перекладывает в другой банк с более высокими ставками, или решает потратить. До 2008 года в начале года взлетали цены на недвижимость — и росло число сделок, в прошлом году мы наблюдали аналогичную ситуацию с автомобилями, думаю, и в этом году будет нечто подобное. Тем не менее 80-90% декабрьских поступлений остается в банковской системе.
— Есть ли какие-то особенности у новогодних банковских акций в этом году?
— В этом году они, по сути, начались на полтора-два месяца раньше, чем обычно, и в них принимает участие большее число крупных банков. Это, конечно, связано с напряжением на рынке ликвидности, возникшим осенью. На мой взгляд, из-за него банки, и прежде всего крупнейшие, начали готовиться раньше к декабрьскому "деньгопаду".
— Но самый крупный игрок на рынке вкладов — Сбербанк (доля рынка боле 45%), похоже, в этой борьбе не участвует...
— Я бы так не сказал. Сбербанк традиционно не проводит специальных новогодних акций, поскольку у него и так очень большая доля рынка и большой объем бесплатных остатков средств физлиц на счетах. Но в этом году даже он сыграл на опережение, за несколько месяцев повысив ставки по вкладам, хотя и не называл этот шаг новогодней акцией, так что в данном случае он тоже в игре.
— Сколько банки готовы переплатить вкладчикам по акциям?
— Немного, по нашим оценкам, в рамках таких акций ставки выше на 1-1,5 процентного пункта, в редких случаях — на 2 процентных пункта.
— Такой рост ставок не вызывает опасений в АСВ, ведь ставки сейчас и так довольно высоки?
— Мы не видим здесь каких-то глобальных рисков, это все же больше маркетинговые акции. Проанализировав наш предыдущий опыт, мы не нашли ни одного банка, который бы столкнулся с серьезными сложностями из-за слишком щедрых новогодних предложений. Мы следим за рынком в целом, вне зависимости от наличия или отсутствия акций, и считаем, что максимальный уровень ставок пока не выйдет за границу 12,5% годовых. Но важна ведь не сама ставка, а то, как банк сможет ее отработать, какая у него маржа.