Потребкредитование
Кредиты на образование так и не стали в России популярными. Банкиры сетуют на рискованность продукта и предлагают клиентам брать потребкредиты на образование. И хотя о перспективе роста спроса на них до сих пор идут жаркие споры, основной проблемой называют неуверенность молодых абитуриентов и специалистов в том, что им удастся окупить и вернуть затраты на дорогостоящее образование. Основным условием успешного развития образовательного кредита как банковского продукта может стать поддержка государства — как в части субсидированной ставки, так и в части возмещения потенциальных рисков невозврата таких кредитов.
Образовательных кредитов в банках Санкт-Петербурга не так много: как правило, банки предлагают клиентам потребительские кредиты, которые можно использовать по-своему усмотрению. Так, в Райффайзенбанке можно оформить потребительский кредит на любые цели. По словам Александра Конышкова, директора регионального центра "Северо-Западный" ЗАО "Райффайзенбанк", преимущества кредита в том, что банк не требует от заемщика отчет об использовании денежных средств. "Занимая деньги, клиенты могут потратить их, в том числе, и на образование. По нашим оценкам, использование кредитных денежных средств на обучение стабильно входит в пятерку клиентских целей получения потребительского кредита", — рассказывает он. Citibank в России пока также не дает кредитов на образование. В качестве кредита, который можно использовать на эти цели, также выступает потребительский кредит. "Кредит сроком на пять лет и с лимитом до 750 тыс. рублей можно использовать на любые цели. При этом необходимо учитывать, что по этому кредиту платежи начинаются с первого месяца, и поэтому, чтобы его получить, должен быть постоянный доход, — рассказывает Руслан Беляев, управляющий петербургским филиалом Citibank. — Этот кредит можно использовать тем, кто уже работает и хочет получить дополнительное образование без отрыва от работы, скажем, на вечерней форме обучения, или если у вас в планах получение степени MBA".
Иван Пятков, директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка, рассказывает, что банк предлагает своим клиентам широкий выбор программ нецелевого потребительского кредитования. "Полученные средства клиент может использовать на любые цели, в том числе и образовательного характера. По нашим оценкам, менее 8 процентов клиентов обращаются за потребительским кредитом с целью получения образования", — говорит он. Впрочем, несмотря на это, он убежден в огромном потенциале рынка образовательных кредитов, для стимулирования которого прежде всего необходима проактивная политика государства и реальная заинтересованность вузов. Именно поэтому Промсвязьбанк планирует рассмотреть возможность включения данного продукта в разрабатываемые пакетные предложение для целевых клиентских групп.
Между тем некоторые банки готовы выдавать кредиты именно на образование для своих клиентов. Так, образовательный кредит в Росбанке является целевым и выдается на получение первого и второго высшего образования, курсы повышения квалификации, для обучения иностранному языку и получению диплома МВА в России и в любой стране мира путем перевода денежных средств на расчетный счет учебного заведения. По словам Елены Шевелевой, заместителя регионального координатора Росбанка в Санкт-Петербурге, кредит выдается на срок до шести лет, а льготный период, когда клиент может погашать только начисленные проценты, составляет до двух лет. Стандартный размер процентных ставок — 14% годовых для кредитов в рублях и 11% для вузов-партнеров. Спрос на образовательные кредиты и кредиты МВА сезонный и возрастает в августе-сентябре, по окончании вступительных экзаменов, зачислении и подписании договоров на обучение.
Кроме того, Северо-Западный банк ОАО "Сбербанк России" принимает участие в федеральной программе по предоставлению образовательных кредитов с государственной поддержкой и предоставляет кредит в рублях без документального подтверждения доходов заемщика, а также не требует обеспечения. "На период обучения и последующие три месяца учащемуся предоставляется отсрочка по выплате основного долга и части процентов за первый и второй годы пользования кредитом. Кредит погашается в течение десяти лет после завершения обучения", — говорится на сайте банка. Часть расходов заемщика по оплате процентов по кредиту компенсируется государством из расчета три четверти ставки рефинансирования. Таким образом, для заемщика процентная ставка за пользование кредитом составит примерно 5,06% годовых в рублях. За таким кредитом могут обратиться студенты, впервые получающие высшее образование в одном из указанных вузов и отвечающие установленным Минобрнауки РФ критериям успеваемости.
По словам Александра Конышкова, образовательный кредит отличается от обычного потребительского кредита тем, что предоставляется с целью получения высшего, второго высшего или специализированного образования в сумме, равной оплате за обучение. Например, говорит он, люди, которые получают второе высшее образование или MBA, как правило, уже имеют постоянное место работы и стабильный доход. "Для этой категории заемщиков образовательный кредит не так привлекателен, им нет необходимости откладывать выплаты по основному долгу на длительный срок, и они при необходимости могут воспользоваться обычным потребительским кредитом, — говорит Конышков. — Преимущество отсрочки выплаты, которыми и отличается образовательный кредит, подойдет заемщикам, которые не имеют постоянных стабильных доходов. Как правило, к этой категории относятся молодые люди. Таким образом, можно сделать вывод, что наибольшей популярностью у населения пользуются кредиты на первое высшее образование".
Между тем, хотя актуальность образовательных кредитов никто не ставит под сомнение, о перспективе роста спроса на них до сих пор идут жаркие споры. "Основной проблемой называют неуверенность молодых абитуриентов и специалистов в том, что им удастся окупить и вернуть затраты на дорогостоящее образование. Кроме того, большинство россиян до сих пор не знают, что заемщиком по кредиту могут выступать не только сами учащиеся, но и их родители или опекуны, — говорит госпожа Шевелева из Росбанка. В результате очень большая доля потенциальных заемщиков (родителей) обращается за обычными потребительскими кредитами, менее удобными и выгодными, не зная о наличии и преимуществах специализированных целевых программ. По ее словам, настоящего прорыва в этой области можно ожидать только тогда, когда высшее образование вернет себе былой престиж и перестанет быть повсеместным явлением, не влияющим на дальнейшее трудоустройство и уровень заработка, как это часто происходит сейчас. Напротив, считает Шевелева, кредиты МВА являются очень востребованными, потому что их потенциальная аудитория — уже состоявшиеся в своей профессии люди, желающие расти и развиваться дальше в крупных международных компаниях или собственном бизнесе. Они видят перспективы повышения своего дохода после получения диплома МВА, поэтому охотнее берут кредиты на получение дополнительного образования.
По словам господина Беляева, в России перспективы у рынка кредитов на образование, безусловно, есть, и потребность в этих кредитах будет расти по мере развития качественного предложения платных форм обучения. "Кредит на образование со временем будет развиваться у нас, как во всех странах с развитой экономикой, где больше долгосрочного финансирования населения, уровень инфляции и процентных ставок ниже и сектор кредитования групп населения с меньшими доходами более развит", — говорит банкир. Значительную роль в развитии рынка образовательных кредитов играет также государство. Например, в США существует целая система гарантий, субсидий и налоговых льгот для тех, кто получает образование.
"Рынок образовательных кредитов в России только развивается: спрос на образовательные кредиты пока невелик. Именно потребительский спрос стимулирует банки выводить на рынок новые продукты, — полагает Александр Конышков. — Кроме того, здесь приходится учитывать и высокий риск. Ведь, как правило, кредит на первое высшее образование погашается только после обучения — примерно через пять лет. Никто не может поручиться, что студент, закончив вуз, сразу сможет найти высокооплачиваемую работу и погасить кредит". Нет гарантий, что не ухудшится материальное положение семьи. Поэтому основным условием успешного развития образовательного кредита как банковского продукта является поддержка банков со стороны государства как в части субсидированной ставки, так и в части возмещения потенциальных рисков невозврата таких кредитов, резюмирует Александр Конышков.