Отличительной чертой выставки "Банк и офис-93", завершившейся на прошлой неделе, была ее ориентация на солидных клиентов. Об этом свидетельствовало как качество, так и стоимость представленного специального банковского оборудования и высококлассной офисной мебели. Большинство экспонатов не отличалось принципиальной новизной, однако оборудование для обслуживания интеллектуальных пластиковых карточек (smart-card), впервые представленное в России, стало исключением.
Офисная мебель доминировала на выставке, а стенды представлявших ее фирм занимали не меньше половины экспозиционной площади. Большинство из них предлагало комплексный подход к оснащению офиса. В этом случае от заказчика еще до заключения контракта требуется план помещения. Дизайнеры фирмы составляют план расстановки мебели и ее цветовые решения, а также проект переоборудования помещений, включая стены и перегородки, выделяющие в большом помещении меньшие отсеки. Заказчику весь проект обходится от $1500 до $2500 за 1 м2. Подобное решение для банков предложила фирма B.A.N.K. Austria. Полное же оборудование 1 м2 стоит чуть выше — $2000-2500. Эта сумма включает в себя стоимость прокладки кабелей для внутренней компьютерной и электросети, создание фальшполов и потолка, бронированных входных дверей и прилавков для обслуживания клиентов, хранилища для денег, оборудования внутренних помещений.
Для банкиров в экспозиции были новинки и среди специального банковского оборудования.
Аппарат фирмы De La Rue "электронный кассир" (Teller Cash Dispenser) для выдачи наличных денег, который управляется операционистом либо с пульта на передней панели аппарата либо с клавиатуры компьютера, не только обеспечивает безопасность живого кассира, но и одновременно обрабатывает 6 купюр разного номинала и в процессе выдачи суммы отбраковывает дефектные купюры. Стоимость аппарата — около $25 тыс.
Уникальным для российского рынка является и мультивалютный автомат для обмена иностранной валюты (Automatic currency exchange) Sigma ACM90/SA. Он позволяет автоматически проводить обменные операции с 20 типами валют, включая некоторые восточноевропейские (форинты, злотые, чешские кроны). Однако существенным недостатком аппарата является невозможность обменять рубли на валюту, хотя обратные операции удаются вполне. В аппарат встроен детектор валют фирмы GAO, что, по словам Леонида Забежинского, менеджера фирмы IBS, заключившей дистрибуторское соглашение с фирмой Sigma, гарантирует клиента от получения фальшивой банкноты. Кстати, эти детекторы использует и фирма De La Rue — один из крупнейших в мире производителей ценных бумаг и банкнот. Управление аппаратом (в российских условиях — ежедневное внесение изменений котировок валют) может осуществляться дистанционно, с компьютера. Стоимость аппарата — $55 тыс.
Довольно интересной для банкиров могла бы стать — но не стала — и еще одна экспозиция выставки, где представлялись счетчики и сортировщики монет: ведь через месяц бумажные купюры мелкого достоинства будут окончательно заменены монетами. Однако в России с использованием зарубежных аппаратов могут возникнуть сложности. Принцип их действия — сортировка по диаметру монеты, но диаметр некоторых монет, имеющих хождение в России, совпадает (например, 5-рублевые "павловские" монеты выпуска 1991 года и 20-рублевые российские). Отечественных же устройств такого рода пока нет. Для тех банков, которые принимают монеты иностранных государств, специалисты рекомендуют автоматы фирмы Dee — простые счетчики BRANDT по цене от $1300 до $2500 и счетчики/сортировщики (сортировка по 6-9 номиналам), которые стоят до $6500.
Компьютер в кредитной карточке
Особый интерес у посетителей выставки, включая экспертов Ъ, вызвало оборудование и программное обеспечение, предназначенное для обслуживания Smart-card (интеллектуальной карточки). Smart-card пока малоизвестна в России, но ее преимущества перед более привычной магнитной признаются как производителями, так и самими банкирами.
У интеллектуальной карточки широкий спектр применения — от традиционных функций кредитной и дебетовой карты до "электронного кошелька" или пропуска в гостиницу, мотель, на автостоянку. С ее помощью можно оплачивать налоги и пошлины непосредственно в момент оплаты товара или услуг.
Внешне smart-card мало чем отличается от магнитной — в стандартный кусок пластика вмонтирована интегральная микросхема. Простейшие карточки могут содержать только устройства памяти (memory card), а более сложные представляют собой настоящую микро-ЭВМ. Однако между магнитной и "умной" картой есть существенное различие — магнитная полоса на "простой" карточке содержит только реквизиты владельца, информация о расходах поступает в банк из магазина, в котором была сделана покупка; микросхема же (или микропроцессор) позволяет хранить сведения о счете или даже нескольких счетах владельца (счета "депо", металлические, счета в разных валютах), давая клиенту непосредственный доступ ко всем этим счетам. Таким образом владелец smart-card может оперировать со счетами, непосредственно связываясь с центральным компьютером банка, а также получать информацию о всех ранее совершенных сделках (они хранятся в памяти карты).
В отличие от магнитных карт, авторизация платежей по которым осуществляется в режиме on-line, работа с интеллектуальными картами ведется в режиме off-line, что подразумевает связь банка с торговой точкой один раз в день для передачи информации по всем карточным платежам, прошедшим за этот день, а снятие денег со счета клиента происходит в момент платежа.
Отказ от on-line-авторизации позволяет решить как владельцам карты, так и торговой точке, целый ряд проблем — например, торговой точке дает возможность отказаться от дорогостоящей аренды выделенного канала связи, от выполнения кассирами несвойственных функций (типа заполнения чеков), снижает нагрузку на центральную компьютерную систему банка, ну и, конечно, существенно сокращаются затраты времени владельцев карточек в ожидании очереди на обслуживание. Однако для работы в режиме off-line торговой точке надо обзавестись особыми терминалами электронной оплаты, выполняющими функции импринтера. Кстати, с их помощью (если терминал имеет встроенный модем) или просто по телефону (без использования выделенного канала связи) можно связаться с банком и передать всю информацию о трансакциях.
На выставке фирмы-разработчики платежных систем, базирующихся на ЧИП-картах, предложили свои оригинальные варианты "интеллектуальных" карточек. Так, австрийская фирма BGS Indastrial предложила карточки пользователям-магазинам. По словам представителя BGS Юрия Демидовича, всегда найдется умелец, который сможет использовать информацию, накапливающуюся за день в памяти торгового терминала, в своих целях. Чтобы избежать этого, перед началом рабочего дня надо загрузить в терминал "магазинную" карточку, и именно на нее, а не в память терминала, будет поступать информация о совершенных платежах. В конце рабочего дня сотрудник магазина передаст карту в банк, и таким образом безопасность "инкассации" будет гарантирована.
Кстати, о безопасности. Специалисты-криминологи считают, что обычные магнитные карты сравнительно легко могут быть подделаны: наложив магнитную карту на обыкновенную магнитофонную ленту и прогладив утюгом, можно перенести информацию с карточки на ленту; с использованием этой ленты затем изготавливается дубликат, и у нечестного владельца карточки, таким образом, счет в банке "удваивается", расплачиваться за что приходится затем банку. "Интеллектуальные" карты имеют многоуровневую систему защиты. Помимо защиты информации паролями и PIN-кодом (персональный идентификационный номер, который вводится владельцем карты перед платежом), по желанию клиента данные на карте могут быть зашифрованы с помощью специальной программы DES, алгоритм которой, по мнению специалистов-компьютерщиков, невозможно нарушить. В случае несанкционированного доступа smart-card самостоятельно прекращает работу на время или навсегда (например, при трехкратном неправильном наборе PIN-кода карта блокируется).
Интеллектуальные карты находят клиентов в России
Все необходимое для поддержания Smart-card представляли мировые лидеры в этой области — INNOVATRON, De La Rue, BGS, CKD, France Informatique Tecnologic, а также российские фирмы ScanTech Ltd. и "Анкад", специализирующиеся на производстве лишь отдельных видов оборудования. Выставлялись оригинальные разработки электронных платежных систем, обслуживающих ЧИП-карты, устройства для их персонализации, торговые терминалы, ридеры (считывающие устройства, по существу аналог терминалов, но с ограниченным числом функций) и сам пластик.
Как правило, предлагается либо "система под ключ", либо только торговые терминалы. В последнем случае а soft легко подстраивается под имеющиеся в банках системы. Стоимость проекта определяется в каждом конкретном случае и зависит от количества карт, терминалов, программного обеспечения etc. В среднем проект на 10 000 карт и 100 терминалов под ключ оценивается примерно в $450-550 тысяч (себестоимость карты с микросхемой составляет $4-5, карты с чипом $7-10, терминала — примерно $1000).
По мнению специалистов, при всех достоинствах ЧИП-карт, их внедрение сдерживается несколькими причинами. Во-первых, российские банки-эмитенты, вложив значительные средства в распространение магнитных карт, не очень интересуются новинками. Хотя, как отметила представитель фирмы INNOVATRON г-жа Валери, сегодняшняя "экономия" может обернуться впоследствии гораздо большими потерями. Во-вторых, банки, решившие эмитировать smart-card, не намерены безвозмездно устанавливать терминалы в магазинах, и торговым точкам, которые согласятся принимать к оплате ЧИП-карты, придется самим покупать терминалы. Ну и в-третьих, по мнению экспертов фирмы De La Rue, при всей гарантии безопасности не стоит хранить много информации в одном месте.
Однако те же специалисты считают, что использование Smart-card предпочтительнее там, где слабо развиты коммуникации, низка кредитная надежность и, как следствие, применение магнитных карт малоэффективно. Другими словами, в России есть необходимые условия для внедрения карт нового поколения. И они уже находят здесь своих потребителей.
Smart-card эмитирует АО Vostok Card, а собираются приступить к их выпуску Сибирский торговый банк (Новосибирск) и банк "Капитал" (Нижневартовск). Из столичных эмитентов заинтересовались подобными проектами Сбербанк России, Промстройбанк, банк "Нефтепродукт", московский филиал Тверьуниверсалбанка, коммерческие банки "Оптимум" и "Фрам", а также банки "Санкт-Петербург" и петербургский Промстройбанк. Более других продвинулся в реализации проекта московский банк "Оптимум".
С 15 декабря начинается выдача Optimum Card на основе микросхемы (memory card). На выставке руководство банка подписало соглашение с кипрским банком Federal Bank of the Middle East Ltd. о выдаче наличных по Optimum Card во всех отделениях банка в Никосии и Лимасоле. Таким образом, первая российская "умная" карточка уже стала международной.
ВЛАДИМИР Ъ-РУДЕНКО, ТАТЬЯНА Ъ-МУХИНА, ЮРИЙ Ъ-СЮГАНОВ