Приведенные здесь таблицы дают представление о стоимости некоторых банковских услуг и общих условиях работы коммерческих банков с клиентами.
Эти таблицы были получены после группировки и обработки данных, собранных информационной фирмой HOLOMARKET по 435 банкам, находящимся в Москве, включая московские филиалы иногородних банков. По нашему мнению, хотя эти таблицы и представляют определенный информационный интерес для бизнесменов и потенциальных банковских клиентов, тем не менее они, естественно, не могут претендовать на полноту информационного охвата. (Хотя бы потому, что многие банки считают исчерпывающим ответом на вопрос о стоимости обслуживания у них дежурное определение — "по договоренности".)
Нам представляется, что главная ценность этой работы — возможность обобщить выборочные данные. Их анализ позволяет сделать ряд интересных, на наш взгляд, выводов. Первый из них в том, что в целом российские комбанки достаточно легко расстаются с наличными рублями. Видимо, льготные условия выдачи "нала" и являются основным козырем банка в борьбе за клиента. В подавляющем большинстве банков для клиентов вообще не устанавливается лимит выдачи наличных денег на нужды, не связанные с оплатой труда. В целом же плата за выдачу наличности (включая и заработную плату) очень низка (в среднем 3-4%), а более высокие проценты взимаются, как правило, лишь при превышении суммы кассовой заявки.
По всей видимости, легкодоступностью и дешевизной "нала" для клиентов банки компенсируют более чем прохладное отношение к клиентским безналичным деньгам. Несмотря на то, что именно остатки средств являются для подавляющего большинства банков и банковской системы в целом основным источником кредитных ресурсов, начисление по остаткам процентов в большинстве случаев просто не практикуется, а там, где оно проводится — ставка процента смехотворна. Кроме того, то, что многие банки по маленьким остаткам платят меньший процент, чем по большим (разница в ставках может доходить до 3 раз), на наш взгляд, свидетельствует о том, что пока банки в своем большинстве не рвутся конкурировать между собой за мелкого клиента.
В итоге нам представляется, что в банковской практике работы с клиентами уже отчасти заложены некие механизмы мотивации поведения бизнесменов, которые в определенной мере оказывают дестабилизирующее влияние на денежную систему. По всей видимости, Центробанку и правительству гораздо труднее бороться с такой опасной инфляционной тенденцией как повышение доли наличных денег в структуре совокупной денежной масс в условиях, когда процесс "обналички" очень дешев. Во всяком случае, при средних сроках прохождения платежа в одну неделю и недельных темпах инфляции в 4-5%, просто "по жизни" выгоднее заплатить 3-4% банку за выдачу "нала" на хознужды и осуществить платеж день в день. Трудно бороться и с долларизацией экономики в условиях, когда гораздо выгоднее держать остатки средств не на рублевом, а на валютном расчетном счете, конвертируя обратно в рубли необходимые суммы для осуществления безналичного платежа — по рублевым остаткам банк начислит максимум 75% годовых, а валютные остатки второй год подряд могут принести не менее 300% в пересчете на рубли.