В группу показателей надежности был дополнительно включен коэффициент убыточности по каждому отдельному виду страхования, который рассчитывается как отношение объема выплат по этому виду страхования к соответствующему объему собранных премий. Такой частный коэффициент убыточности может значительно отличаться от общего. Как видно из
таблицы 1, наиболее ярким примером в этом смысле оказалась компания "Информстрах", у которой при отличном общем показателе убыточности — 0,018 — коэффициент убыточности по страхованию наземного транспорта достиг 20. Такое невероятно высокое значение коэффициента объясняется тем, что по этому виду у "Информстраха" застраховано слишком мало объектов. Это видно из смехотворного объема собранных премий — 25 тыс. рублей, в то время как выплатить пришлось 500 тыс. рублей. Фирме не повезло: для того, чтобы страхование этого вида стало выгодным, она заключила недостаточно договоров. Согласно закону больших чисел, частота страховых случаев должна приближаться к вероятности таковых случаев только при значительном числе договоров (см. труды великого русского математика Пафнутия Чебышева).
Чтобы не прогореть при таком коэффициенте убыточности по одному виду страхования, компания вынуждена компенсировать его по другим. "Информстраху" это вполне удалось за счет страхования имущества, коэффициент убыточности по которому очень низок — 0,001. Благодаря этому общий коэффициент убыточности оказался, как уже было сказано, значительно ниже 1.
Гораздо более сложная ситуация создалась у "Сервисрезерва", у которого частный коэффициент убыточности по страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита составил 2,041 и не был компенсирован. Общий коэффициент убыточности из-за этого значительно превысил единицу, достигнув 1,829.
Заметим, что в идеале перераспределение средств, собранных по одному виду страхования, в пользу убыточного вида страхования не допускается. Наличие постоянных убытков по какому-либо виду страхования требует обновления актуарных расчетов, позволяющих на основе статистики рисков установить страховые тарифы.
На этом с рейтингом по критерию надежности мы заканчиваем. Но остается открытым второй важнейший вопрос — выгодность условий страхования. С общефилософских позиций увязать максимальную надежность с самыми выгодными денежными условиями крайне трудно. Надежные компании просто неспособны предложить низкие страховые тарифы: ведь, предоставляя такую льготу клиенту, они должны крупно зарабатывать, а следовательно, рисковать и терять в надежности. Да и не хотят они делать скидки — пусть клиент за надежность платит, это вполне справедливо. Напротив, менее надежные компании завоевывают свое место под солнцем только привлекая клиентов выгодными условиями страховки. И это тоже можно понять.
И тем не менее мы попытались связать эти два разнонаправленных критерия. Для этого, помимо сводного показателя надежности по каждому виду страхования, нами введен показатель стоимости страховых услуг — тариф по конкретному виду страхования. Конечно, при заключении каждого договора страхования на базовые тарифы накручиваются дополнительные проценты в зависимости от того, как компания оценит риск наступления страхового случая. Поэтому из-за субъективности оценки риска компанией выгодность базового тарифа может оказаться иллюзорной. Однако мы исходили из того, что в целом базовые тарифы коррелируют с окончательными.
Добавление тарифов к системе показателей эффективности принципиально усложнило проблему ранжирования. Дело в том, что если, исходя из рациональных предпосылок, можно было обосновать относительную важность частных показателей надежности, то единого мнения о сравнительной важности важности надежности и выгоды не существует в принципе.
В конце концов, дилемму "стоимость--надежность" каждый решает для себя сам. Мы же по каждому виду страхования сформировали два рейтинга — для "консервативных" и "бережливых" клиентов. Для рейтинга "консервативных" клиентов, предпочитающих надежность, этому показателю, согласно описанной выше методике, присвоен ранг важности 1. Тарифы также небезразличны этой группе клиентов, однако они менее значимы, и им, соответственно, присвоен ранг 2. Рейтинг для "бережливого" клиента, предпочитающего выгодность тарифа, основывался на противоположном соотношении: надежность — ранг 2, тариф — ранг 1.
Итоги рейтингов
В рейтинге общей надежности первое место заняла компания "Полис". Прежде всего это связано с тем, что превышение фактического размера свободных активов над нормативным достигает баснословного уровня — 3600%. Этот показатель столь высок, что перекрывает сравнительно высокий общий коэффициент убыточности, который равен примерно 0,58. Кроме того, в отношении этой компании можно смело приоткрыть маску коммерческой тайны с третьей строки таблицы 1: удвоенный объем собственных средств значительно превышает сумму пяти наиболее крупных рисков. Как сообщили корреспонденту Ъ в "Полисе", учредители компании для повышения ее надежности создали дополнительный резервный фонд (не путать со страховыми резервами!).
Незначительно отстал "Информстрах". Хотя превышение фактических свободных активов над нормативными у него гораздо ниже, чем у "Полиса", "Информстрах" существенно лучше по коэффициенту убыточности. Далее следуют практически неразличимые по показателю общей надежности "Омск-АСКО", "Ингосстрах" и "Подмосковье".
Рейтинги по отдельным видам страхования. На рисунке 3 в координатной плоскости "стоимость--надежность" отмечены компании, оказывающие услуги по страхованию имущества. Среди них можно выделить три компании: "Пермгосстрах", "Полис" и "Ингосстрах". Первая предлагает самые низкие тарифы, вторая имеет самую высокую оценку надежности, третья замечательна тем, что, хотя она и не является лидером ни по надежности, ни по тарифам, все остальные компании уступают ей хотя бы по одному из этих показателей.
Эта тройка образует так называемое множество Парето. В математике множество Парето используется для проведения оптимизации по нескольким показателям. По Парето наилучшим из множества считается объект с такими показателями, что все остальные объекты хотя бы по одному показателю уступают наилучшему.
Рейтинг по страхованию имущества с точки зрения "консервативного" клиента возглавил "Полис", о надежности которого уже сказано выше. Его базовый тариф его в размере 1,5% оказался вполне приемлемым для "консерватора". С точки же зрения "бережливого" клиента лучшим оказался "Ингосстрах": его тариф близ к минимальному — 0,5%. Меньший тариф предлагает только третья компания из множества Парето — "Пермгосстрах" (0,35%), однако она весьма существенно уступает "Ингосстраху" по надежности.