Банк Москвы первым из крупных игроков банковского рынка заявил о намерении внедрить плавающие ставки сразу по всей линейке розничных кредитных продуктов. Таким образом, стоимость кредитов будет привязана к рыночным индикаторам. Из-за роста стоимости финансирования для банков примеру Банка Москвы вскоре последуют и другие игроки, считают эксперты. Однако ухудшение конъюнктуры рынка может привести к резкому росту стоимости таких кредитов для заемщиков.
Линейку продуктов для физлиц с плавающими ставками Банк Москвы планирует ввести уже с сентября. "Плавающие ставки будут дополнительно введены по всем основным видам кредитов — на неотложные нужды, автокредитам, ипотеке, за исключением кредитных карт",— пояснил управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Алексей Клецко. Сейчас банк выбирает, к какому рыночному индикатору привязать ставку: индексу MosPrime Rate или ставке рефинансирования Банка России. Цель нововведения — снижение риска ликвидности и процентного риска банка, пояснил господин Клецко: "при любых изменениях индекса мы будем точно знать объем поступлений".
Плавающая ставка представляет собой рыночный индекс, увеличенный на несколько процентных пунктов, установленных банком. Для заемщика такой продукт может быть выгоден при благоприятной рыночной конъюнктуре.
MosPrime рассчитывается на основе ставок предоставления рублевых депозитов, объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам. Ставка рефинансирования устанавливается Банком России для кредитования коммерческих банков.
До сих пор российские банки не предлагали в массовом порядке розничных продуктов по плавающим ставкам. Этот инструмент использовался лишь единичными банками в ипотеке ("КИТ-Финанс", DeltaCredit, Райффайзенбанк).
Практика плавающих ставок по кредитам физлицам, предложенная Банком Москвы, может в ближайшем времени стать массовой, прогнозируют участники рынка. "Осенью прошлого года мы уже рассматривали возможность введения кредитов с плавающей ставкой, однако не стали этого делать из-за отсутствия таких продуктов на рынке,— рассказал зампред правления банка "Возрождение" Александр Долгополов.— Сейчас рынок уже вполне готов к тому, чтобы разнообразить продуктовые линейки". "Банки будут вводить такие продукты для снижения рисков, связанных с увеличением разрыва в сроках привлечения ресурсов и выдачи кредитов",— считает руководитель блока розничного департамента Альфа-банка Алексей Марей. По словам члена правления Райффайзенбанка Романа Воробьева, правильно выбранный индекс, на основании которого рассчитывается ставка, снижает для банка процентный риск. "В случае резких рыночных колебаний часть дохода от процентов по кредитам, выданным по фиксированным ставкам, банк может потерять",— поясняет господин Воробьев.
Вместе с тем банкиры отмечают, что плавающая ставка повышает риск невозвратов по кредитам, а массовое введение таких продуктов может дестабилизировать рынок. "Если заемщики недостаточно четко просчитывают свои доходы, возможно увеличение просроченной задолженности из-за колебаний и повышений базовых индексов",— отмечает Алексей Марей. "Прошлогодний ипотечный кризис в США был во многом спровоцирован массовыми дефолтами по ипотечным кредитам с плавающими ставками,— напоминает руководитель департамента маркетинга банка DeltaCredit Юлия Бельских.— Тогда ставки по кредитам резко повысились, а цены на недвижимость упали, в итоге многие заемщики оказались неплатежеспособны, поскольку приобретали недвижимость для перепродажи".