Огонь, вода и деревянные срубы
По данным участников рынка, около 40% малоэтажных жилых домов, построенных в прошлом году, были выполнены из дерева. Между тем, несмотря на очевидные преимущества, такие особняки имеют и серьезные недостатки: высокую степень риска возгорания и быстрого распространения огня, а также подверженность гниению. По этой причине страховые тарифы для деревянных объектов ощутимо превышают установленные для построек из кирпича, пенобетона, камня и других негорючих материалов.
Современные коттеджи, собранные из высококачественного оцилиндрованного бревна, а также цельного или клееного бруса, формируют особый сегмент рынка загородной недвижимости. Такой дом может располагаться в престижном районе столичного пригорода, в коттеджном поселке, объединенном концепцией "все из дерева", среди обычной загородной застройки либо в курортной местности. Собственники ценят это жилье за гармоничную, естественную атмосферу, которую создает природный материал. Строители отмечают технологичность, экономичность и возможность быстрой сборки, на которую уходит лишь несколько месяцев или даже недель.
Как и любая недвижимость, малоэтажные деревянные строения могут быть застрахованы от рисков полного или частичного уничтожения в результате стихийных явлений, разрушительного воздействия огня или воды, противоправных действий третьих лиц. Однако в общем объеме застрахованной загородной недвижимости доля деревянных домов невелика. "Страхуются преимущественно капитальные здания. Это связано с тем, что такие объекты менее подвержены рискам, чем деревянные",— отмечает начальник отдела страхования имущества, ответственности и финансовых рисков ФГ "Страховые традиции" Геннадий Мамаевский. В итоге данная услуга в большей степени интересна страхователям, в то время как для страховщиков отнюдь не дешевый современный сруб является особенно рисковым и потому далеко не самым желанным объектом.
По причине высокой горючести основного материала, из которого собраны конструкции, деревянный объект вряд ли согласятся застраховать без предварительного осмотра, во время которого особое внимание будет уделено пожарной безопасности. По словам начальника управления страхования грузов, имущества и ответственности СК "Украинская страховая группа" Сергея Слупицкого, одним из аргументов в пользу положительного решения страховщика может стать применение специальных пропиток для древесины, которые повышают ее огнеупорные свойства. Речь идет об обработке деревянных деталей так называемыми антипиренами или огнезащитными покрытиями, которые предохраняют органические материалы от воспламенения и горения. Конечно же, применение антипирена не превратит дерево в огнеупорный кирпич, но при возникновении пожара обработанный деревянный дом не вспыхнет как факел и не выгорит до основания за считанные минуты, что поможет выиграть время до прибытия пожарных. Однако, по словам начальника управления маркетинга "Украинской страховой группы" Ярослава Кырылива, если в доме не установлены системы сигнализации и к нему затруднен доступ пожарных машин, особняк вообще могут не принять на страхование. В "Украинской страховой группе" в нескольких случаях отказывали в страховании деревянных домов в Карпатах, расположенных вдалеке от пожарных частей. Кроме того, на решение страховщиков повлияла и специфика использования подобной недвижимости. Ведь люди, приезжая отдыхать, как правило, не задумываются об обеспечении хотя бы минимальных норм противопожарной безопасности.
На объекты, построенные из дерева, также распространяются общие правила, руководствуясь которыми, страховые компании могут отказать в обслуживании. "Например, деревянный дом, в котором проживают только временно, надолго оставляя его без присмотра, не может быть застрахован,— говорит начальник управления имущественных видов страхования НАСК 'Оранта' Сергей Кириченко.--- Имеет значение и состояние объекта, год его постройки. Например, мы можем отказать в страховании, если дом нуждается в капитальном ремонте".
В целом, несмотря на особую специфику формирующегося сегмента загородной недвижимости, построенной из дерева, страховщики пока не предлагают для подобных объектов каких-либо отдельных программ. Как правило, с ними работают на общих условиях имущественного страхования. "Пока нет специальных продуктов именно для деревянных домов, мы можем застраховать объект по обычным программам",— говорит Сергей Кириченко. В частности, в "Оранте" деревянные жилые дома можно застраховать в рамках программы "Дача" (страхование загородного жилья).
Цена возмещения
Взяв деревянный коттедж под свою "опеку", страховые компании учитывают значительный уровень рисков, что приводит к установлению более высоких тарифов. "В зависимости от материалов, из которых построен объект, к тарифам применяются специальные коэффициенты,— говорит Сергей Кириченко.— Повышающие коэффициенты предусмотрены именно для домов из дерева". В итоге страховые тарифы для экологичного коттеджа из оцилиндрованного бревна, цельного или клееного бруса могут быть в два-три раза выше, чем для капитальной постройки из кирпича или другого негорючего материала. "Если для обычного загородного дома тариф на страхование конструкции может составлять 0,25-0,3% от страховой суммы, то тариф на страхование деревянного дома может доходить до 1%,— подтверждает Сергей Слупицкий.— Помимо основного материала конструкций при расчете тарифов учитывается то, какая в доме система отопления, отделка, есть ли в помещениях камин и т.п.".
Общая стоимость дома и способ отделки влияют на размер франшизы (ряд компаний предлагают программы без оной), которая для деревянных домов обычно составляет 0,5-1% от страховой суммы. Размер же собственно страховой суммы определяется с учетом рыночной цены объекта. "Мы страхуем недвижимость исходя из стоимости покупки либо возведения дома,— говорит Геннадий Мамаевский.— Хозяин недвижимости точно знает, сколько средств он вложил в этот объект. Поэтому он может сам выбрать страховую сумму, на которую хочет застраховать свое имущество". При расчете страховой суммы для современных деревянных срубов можно ориентироваться на среднюю стоимость постройки квадратного метра, которая хорошо известна операторам рынка. Этот показатель колеблется в пределах от $800 до $1,4 тыс. и зависит от вида и качества материала. Цена продажи построенного коттеджа, как правило, несколько превышает себестоимость, составляя $1,8-2 тыс. за кв. м и более. Таким образом, для современных срубов в окрестностях Киева площадью около 150-250 кв. м, которые предлагаются к продаже по цене $250-500 тыс., страховой тариф составит $2,5-5 тыс. (при условии, что страховая сумма соответствует рыночной стоимости объекта).