Лишь у 10% клиентов российских банков есть кредитные карты. При этом меньше половины из них используется по назначению — для безналичной оплаты товаров и услуг. Это слишком сложный банковский продукт для большинства потребителей, констатируют участники рынка. Впрочем, отказываться от него банкиры не намерены.
Банковскими услугами в России пользуется 40% взрослого населения, и лишь четверть из них имеет кредитные карты. В ближайшее время намерены воспользоваться этим продуктом еще 2,5% клиентов банков. Такие данные приводятся в исследовании Usage and Attitude, проведенном Хоум Кредит энд Финанс Банком.
Самой распространенной причиной открытия кредитной карты является потребность в снятии наличных, отмечается в исследовании (см. график). "Между тем банковская карта предназначена в первую очередь для проведения платежей в розничных сетях, а не для снятия наличных",— констатирует старший вице-президент Московского банка реконструкции и развития Альберт Звездочкин. Те, кто все же расплачивается карточкой в магазинах, совершают покупки в среднем на 5 тыс. руб., в то время как большинство пользователей имеют лимит по карте 15-50 тыс. руб.
Результаты исследования ХКФ Банка не совпадают с официальной статистикой Банка России. По данным ЦБ, доля наличных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операций с использованием платежных карт составила еще меньше — всего 10%, остальные 90% приходятся на операции по снятию наличных денег.
Исследование ХКФ Банка также показало, что половина пользователей старается быстрее погасить свою задолженность по кредитной карте, а четверть держателей карт погашает сразу весь долг одним платежом.
Начальник управления пластиковых карт Собинбанка Андрей Фролов признает, что проблема нерационального использования кредитных карт налицо. "Люди привыкли работать с наличными деньгами",— поясняет господин Фролов. "Большую часть кредитной линии обналичивают держатели карт, получившие их по рассылке",— считает зампред правления Русь-банка Валерий Кардашов. Он также отмечает, что наличность снимают и получатели экспресс-кредитов, для которых карта является лишь доступом к счету по кредиту.
Использование кредитных карт не по прямому назначению эксперты объясняют сложностью этого банковского продукта для большинства пользователей. "Люди не знают, как устроен этот продукт, и в связи с этим несут дополнительные издержки в виде комиссий, в том числе и скрытых. Это формирует негативное отношение к кредитным картам и мешает их развитию",— отмечает господин Звездочкин. Господин Кардашов полагает, что из тех, кто пользуется кредитными картами, меньше половины понимает суть этого продукта. По данным Центрального банка, на начало 2008 года на территории России было выпущено 103,5 млн банковских карт, при этом около 90% — в рамках зарплатных проектов, то есть являются дебетовыми, а не кредитными картами.
Впрочем, несмотря на это, банки и международные платежные системы делают высокие ставки на развитие сегмента кредитных карт в России. "Сегодня в крупнейших городах уже появилось достаточно грамотных людей, понимающих, как пользоваться кредитной картой. Проблемой пока остаются регионы",— констатирует господин Фролов. Однако он отмечает, что с каждым годом банкам становится легче привлекать новых клиентов. Оптимизм в этом вопросе проявляет и Банк России. По его прогнозам, к 2015 году объем безналичных платежей может возрасти в 3,5-4 раза.
