За два последних года средняя сумма кредитов, выданных физлицам в Украине, выросла с $200 до $830, а соотношение кредитов и доходов населения уже сопоставимо с показателями многих восточноевропейских стран. При этом около 40% общего объема кредитования физлиц — это розничные потребительские кредиты. Стремительный рост потребительского кредитования — закономерное явление для переходных экономик с быстрорастущими доходами населения.
Для банков это возможность расширить клиентскую базу, чтобы потом предложить привлеченным клиентам другие банковские услуги, в том числе автокредитование или ипотеку. Ряд банков рассматривает потребительские кредиты как основной источник прибыли в долгосрочной перспективе. Перед такими банками не стоит проблема привлечения долгосрочных финансовых ресурсов. Ведь потребкредиты — это, как правило, краткосрочные кредиты, которые могут финансироваться за счет депозитов населения и бизнеса, привлекаемых на несколько месяцев. В отличие от конкурентов, которые специализируются, например, на долгосрочном ипотечном кредитовании, такие банки обходятся ресурсами, привлекаемыми на внутреннем рынке, и при этом готовы платить за них выше рыночных.
Если с позиции коммерческих банков такая практика себя оправдывает — высокая доходность в этом сегменте вполне компенсирует риски невозврата кредитов,— то с точки зрения регулятора высокие темпы роста потребкредитов настораживают. Отсутствие практики формирования кредитных историй, неадекватность оценки платежеспособности заемщиков и ухудшение показателей работы банковской системы в целом вынуждают НБУ ужесточать условия предоставления необеспеченных потребительских кредитов. В условиях сокращения ликвидности банковской системы, наблюдаемой в последние несколько месяцев, поддержать темпы роста потребительского кредитования, зафиксированные годом ранее, будет уже невозможно. В сложившихся условиях для большинства банков критерий качества кредитов будет определяющим.