"Неплохо, когда люди могут рассчитывать не только на себя, но и на банки"
— Почему банки занялись активным развитием потребительского кредитования лишь несколько лет назад?
— В Украине увеличились товарооборот и доходы населения. В 2004 году начался разрыв между ростом производительности труда и зарплат. Это привело к тому, что люди стали больше покупать, и банки начали думать, как оказывать им такие услуги. Потребкредитование усилилось с началом покупок украинских банков крупными западноевропейскими банками, для которых это известный инструмент. Процесс начался, и, конечно, все банки захотели участвовать в борьбе за клиентов.
— Это самый доходный вид банковского бизнеса?— Да, если учитывать рост ставок по депозитам, а также ограниченные возможности размещения приобретенных ресурсов в корпоративном секторе, ведь с рентабельностью таких проектов возникают определенные трудности. Сейчас очень высокий уровень инфляции и депозитных ставок. Смогут ли промышленные производители брать такие ресурсы? Поэтому потребительское кредитование можно назвать диверсификацией деятельности банков с целью продолжения своей активности.
— Когда произойдет насыщение розничного рынка?— Это будет зависеть от того, как будут расти доходы населения, какими товарами будет привлекать своих покупателей сфера торговли, как в целом будет развиваться потребление в Украине. Самое главное, чтобы разрыв между ростом конечного потребления и увеличением ВВП не был ощутимым. Важно, чтобы рост доходов населения был соизмерим с ростом производительности труда.
— На какие еще товары можно выдавать кредиты?— Каждый банк разрабатывает свой продукт. Я знаю, что Международная финансовая корпорация готова развивать потребительское кредитование на стеклопакеты, как часть проекта по внедрению энергосберегающих технологий.
— Будут ли ужесточаться требования к заемщикам, а процентные ставки — увеличиваться?
— Ставки будут расти в зависимости от ситуации на рынке — стоимости денег и уровня инфляции. Если годовая инфляция составляет 30%, то давать кредит под 20% годовых невыгодно. Здесь кто-то теряет, а кто-то находит. Ужесточение зависит от уровня возврата этих кредитов. Из-за высокой конкуренции банки не заинтересованы просто повышать ставки. В любом случае этот бизнес эффективен, если нет больших потерь и рисков, а значит, и необходимости увеличения ставок.
— Не приведет ли активизация банками кредитования к тому, что люди привыкнут жить в кредит?
— Уровень потребкредитования в Украине в два раза меньше, чем в Казахстане, и ниже, чем в России, не говоря уже о Чехии, Польше, Франции или Германии. Неплохо, когда люди могут рассчитывать не только на себя, но и на банки. Главное, чтобы процесс был двусторонним — банк дает, заемщик возвращает. Трагедия может возникнуть в том случае, если уровень невозвратов станет очень высоким. Нельзя предъявлять претензии коммерческим банкам за развитие потребительского кредитования, если в то же время государство экономически необоснованно наращивает доходы населения. С этими средствами граждане приходят в банки и кладут их на депозиты, и, соответственно, банки эти депозиты размещают как кредитные ресурсы под другие программы.