ФАС и Росстрахнадзор готовятся наказать страховщиков за вольное обращение со страховыми тарифами по рискам банковских заемщиков. Сейчас они переплачивают за страхование вопреки тарифной сетке, утвержденной регулятором. Действия госорганов могут обернуться для заемщиков усложнением процедуры получения кредита, а для банков — снижением объемов кредитования.
Как рассказал "Ъ" заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров, служба выявила целый ряд случаев, когда банки для увеличения скорости одобрения и выдачи кредитов требуют от страховщиков выставления усредненного тарифа для заемщиков. Это происходит, когда продавцами страховых продуктов выступают сотрудники банков. "Часто единый страховой тариф бывает "зашит" в соглашения между банками и страховщиками,— заявил "Ъ" господин Кашеваров.— Мы считаем это незаконным и намерены обращать на такие случаи внимание Росстрахнадзора".
По словам заместителя главы ФАС, его служба в настоящий момент расследует конкретные нарушения, однако фигурантов этих разбирательств он не назвал. "Мы считаем, что в тех случаях, когда банк в качестве агента продает страховку, он должен как полноценный агент получать от страховщика на каждый страховой договор тарифное руководство,— заявил Андрей Кашеваров.— За это он вправе и получать свою агентскую комиссию".
Позиция антимонопольной службы довольно быстро нашла поддержку Росстрахнадзора. Как заявил "Ъ" руководитель ФССН Илья Ломакин-Румянцев, "заместитель главы ФАС в недавней беседе уже обратил наше внимание на эту проблему, тарифы — это основа платежеспособности страховщика, и мы внимательно рассмотрим все сигналы от ФАС". По его словам, если выяснится, что страховщик отходит от утвержденных регулятором правил, его ждут санкции. Как пояснили "Ъ" в ФССН, в случае подрыва устойчивости страховщика по причине неверного использования тарифов он получит предписание.
Страховщики, применяя усредненные тарифы, отсекают для клиентов банков возможность страховаться по нижней границе тарифной сетки, утвержденной регулятором. В итоге заемщик может заплатить за продукт дороже, чем следовало, заявили "Ъ" в ФССН.
Неофициально страховщики признаются, что практика использования единых тарифов в работе с банками по рискам заемщиков распространена. Однако опрошенные "Ъ" страховщики уверяют, что не работают по усредненным тарифам. "Мы работаем с банками только через своих агентов и без практики усредненных тарифов,— заявил "Ъ" замгендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов,— и на этом теряем в объемах, поскольку усредненные тарифы более удобны и технологичны". По его словам, это упрощает и ускоряет процесс оформления полисов банковскими служащими. А директор департамента страхования от несчастных случаев и болезней РОСНО Снежана Литвинова и вовсе утверждает, что тариф для заемщиков банков у страховщиков ниже, чем для людей "с улицы" за счет более ответственного поведения и получения канала оптовых продаж.
Участники банковского рынка подтверждают, что случаи реализации страховых продуктов банковским заемщикам по усредненным тарифам достаточно часты. "Выдавая кредиты в массовом порядке, банку сложно и долго оперировать всеми таблицами страховщика: у него нет спецпрограммы, где, задав многочисленные параметры, можно быстро получить предусмотренную тарифами ставку страхования",— говорит зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов.
Банкиры указывают, что чем больше страховщиков-партнеров у банка, тем сложнее ему разбираться в деталях их тарифных планов. Однако во избежание претензий регулятора официально практику усреднения страховых тарифов в своих банках официально тоже не признают. "Мы сами не оформляем страховые полисы,— говорит начальник управления потребительского и автокредитования ОТП-банка Денис Сергеев.— Просим клиента принести полис от страховщика либо вызываем его на сделку". Банкиры предполагают, что использование усредненных тарифов может свидетельствовать о ценовом соглашении страховщика и банка. По оценкам господина Сергеева, обязательным является страхование в ипотеке и автокредитовании, в беззалоговом потребительском кредитовании кредит сопровождается страховкой примерно в 25% случаев.
Давление со стороны ФАС и Росстрахнадзора может привести к отказу банков и страховщиков от существующей практики. Однако заемщики при этом не выиграют. "В среднем выгода заемщика от применения всей сетки тарифов с учетом всех особенностей окажется нулевой,— уверен гендиректор компании "Русский стандарт — страхование" Николай Клековкин.— Например, выяснится, что в автокредитовании с учетом тонкого подхода при покупке полиса каско выиграет 40-летний мужчина с 20-летним водительским стажем, а 20-летняя девушка со стажем менее года проиграет". Валерий Торхов указывает, что принудительный отказ от использования банками усредненных тарифов при продаже страховых продуктов существенно осложнит не только процесс выдачи кредитов, но и предварительные консультации заемщиков. Снижение технологичности процессов может потенциально привести и к снижению объемов кредитования, добавляет Денис Сергеев.