Страховка смотрит в небо
Как страховщики учитывают риск БПЛА в ипотечных полисах
На фоне повреждений жилья от БПЛА страховщики фиксируют рост обращений и запрос на соответствующее покрытие. При этом лишь 2% опрошенных ипотечных заемщиков знают, что обязательные страховые полисы напрямую не распространяются на такой ущерб. Отдельной строки о БПЛА в стандартных ипотечных полисах чаще нет, поэтому выплата зависит от условий договора и квалификации происшествия компетентными органами. В результате заемщик может остаться без страховой выплаты, тогда как обязательства по ипотеке сохранятся.
Фото: Антон Новодерёжкин / Коммерсантъ
Фото: Антон Новодерёжкин / Коммерсантъ
Риск входит в расчет
Ипотека остается одним из основных способов приобретения жилья в России. По оценке ДОМ.РФ, в январе—августе 2026 года банки выдали 663 тыс. ипотечных кредитов почти на 3 трлн руб. против 502 тыс. кредитов на 2,2 трлн руб. за тот же период прошлого года. Совокупная задолженность населения по ипотечным жилищным кредитам на 1 августа достигла 24,7 трлн руб., увеличившись на 10,7% год к году, следует из данных Центробанка.
Число ипотечных заемщиков по итогам второго квартала составляло 11,06 млн человек, подсчитали в Объединенном кредитном бюро.
На фоне большого объема ипотечного кредитования растет и спрос на страхование жилья. По данным финансового маркетплейса «Сравни», в январе—августе 2026 года спрос на ипотечные полисы увеличился более чем на 20% год к году, говорит директор по развитию страхового бизнеса компании Владислав Головкин. При этом значение имеет не только стоимость страховки, но и ее наполнение: перечень покрываемых рисков зависит от компании, программы, региона и формулировок договора, отмечает гендиректор «Полис.онлайн» Андрей Креер.
Базовый набор рисков за последние годы существенно не изменился: в него обычно входят пожар, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение деревьев и конструкций, летательных аппаратов и их частей, рассказывает господин Креер. Однако последняя формулировка сама по себе не означает, что страховщик возместит ущерб от БПЛА. В стандартных ипотечных полисах риск падения летательных аппаратов и их обломков обычно предусмотрен, но для выплаты после инцидента с беспилотником этого может оказаться недостаточно: значение имеют обстоятельства и официальная квалификация события, отмечает Владислав Головкин.
Заемщики при этом не всегда понимают, покрывает ли их ипотечный полис ущерб от БПЛА и при каких условиях возможна выплата. По данным исследования Финансового университета при правительстве РФ, 98% опрошенных ипотечных заемщиков не знают, что обязательные страховые полисы напрямую не распространяются на ущерб от БПЛА, а 44% респондентов считают необходимым прямо закреплять такие риски в ипотечных полисах. Страховщики на практике могут возмещать такой ущерб, однако отсутствие риска БПЛА в документах сохраняет возможность отказа, отмечает заместитель директора компании «Финунивергрупп» Ксения Трофимова.
Сами случаи с беспилотниками пока уступают по частоте бытовым происшествиям, но отличаются масштабом возможного ущерба: одно событие способно затронуть сразу несколько квартир или целый дом, отмечает Андрей Креер. По подсчетам “Ъ” на основе отчетов Минобороны, за январь—август 2026 года над Россией было перехвачено и уничтожено почти 73 тыс. БПЛА. Только в августе их число достигло рекордных 18,2 тыс., за восемь месяцев дроны сбивали над 53 регионами страны.
Полис с оговорками
Единого подхода к страхованию ущерба от БПЛА на рынке нет. На практике часть страховщиков выплачивает возмещение и тогда, когда риск БПЛА прямо в договоре не закреплен, однако юридически возможность отказа в таких случаях сохраняется. У других компаний для полноценной защиты требуется расширять перечень рисков, например включать терроризм и диверсию, рассказывает Владислав Головкин. Иначе происшествие, квалифицированное как террористический акт, может попасть в исключения из покрытия.
Прямое попадание БПЛА, падение его обломков, пожар или последствия работы ПВО могут квалифицироваться как разные события, поэтому возможность выплаты зависит в том числе от формулировок договора и документов компетентных органов, отмечает Андрей Креер.
При этом выплаты по таким случаям уже производятся. В январе—августе 2026 года совокупный объем выплат «СберСтрахования» по 372 случаям повреждения ипотечного жилья БПЛА составил 107 млн руб. против 187 млн руб. по 120 случаям годом ранее.
Крупнейшая выплата составила 5,2 млн руб. за пострадавший частный дом.
Формально ипотечные полисы при этом могут не распространяться на такой ущерб, если происшествие квалифицируется как терроризм, однако компания все равно оказывает поддержку клиентам.
С подобными убытками сталкиваются и другие страховщики. За 2025 год «Росгосстрах» урегулировал около 200 страховых случаев, связанных с повреждением жилья после падения БПЛА и их обломков, по договорам добровольного страхования имущества физлиц, приводит данные Андрей Креер. Чаще всего обломки повреждают остекление и обшивку зданий, реже вызывают возгорания, также страдают фасады, кровля, инженерные системы и внутренняя отделка.
Интерес к такому покрытию при этом заметно растет. По оценке «Полис.онлайн», за последние 12 месяцев число запросов на страхование имущества с учетом риска БПЛА увеличилось более чем в десять раз.
Если защита от БПЛА подключается дополнительно, расширение ипотечной страховки в среднем может увеличить ее стоимость на 10–20%, оценивает Владислав Головкин. В «СберСтраховании» при этом работают над тем, чтобы распространить базовые ипотечные полисы на риски, связанные с БПЛА, без повышения тарифов и изменения стоимости страховки.
Защита сторон
При ипотечном страховании выгодоприобретателем по риску утраты или повреждения недвижимости выступает банк, обращает внимание Владислав Головкин. Поэтому страховая выплата прежде всего связана с исполнением обязательств по кредиту, а не автоматически передается заемщику на восстановление жилья.
При частичном повреждении объекта возмещение по согласованию с банком может быть направлено на ремонт либо погашение части долга, рассказывает Андрей Креер.
При полной утрате выплата идет на закрытие задолженности, а остаток, если страховая сумма превышает долг, перечисляется заемщику.
Стандартный ипотечный полис при этом в первую очередь защищает конструктив объекта, тогда как отделка, мебель и техника возмещаются только при наличии соответствующего покрытия, добавляет господин Креер. Если же риск БПЛА не застрахован, страховой выплаты может не быть, тогда как кредитные обязательства сохраняются: после серьезного повреждения или полной утраты объекта ипотеку все равно придется обслуживать.