Коротко

Новости

Подробно

Правила игры

Газета "Коммерсантъ" от , стр. 13

Сравнивает руководитель банковской группы Светлана Ъ-Дементьева


Борьба за права заемщиков, похоже, становится пятым национальным проектом, пусть и официально не санкционированным. Последнее время власти заметно активизировали свои действия в этом направлении. Причем не на словах, как обычно, а на деле. Однако результат практических действий получился таким же невнятным, как и в случае с образованием, здоровьем, жильем и развитием АПК.

Не успели депутаты в конце марта принять в третьем чтении поправки в статью 30 закона "О банках и банковской деятельности", обязывающую банки раскрывать заемщикам полную стоимость кредитов, как Совет федерации одобрил новую редакцию закона, хотя она и вызывала нарекания. Поправить законопроект решили постфактум. Президент еще не успел подписать закон, а Банк России за считанные дни разработал проект нового нормативного акта для его реализации. Не успел ЦБ проявить столь редкую для госоргана оперативность, как выяснилось, что ни поправки в закон, ни новая инструкция регулятора проблему информирования банками заемщиков не решают. А оба этих документа, вместе взятые, внесут еще большую сумятицу в умы рядовых граждан, чем есть сейчас — в отсутствие какого бы то ни было законодательного регулирования.

В результате проделанной законодательной и исполнительной властью за последний месяц работы получилось следующее. Поправки в банковское законодательство обязывают банки раскрывать заемщикам "полную стоимость кредитов". В нее, как указано в законе, включаются "платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора". Таким образом, в законе речь идет об указании заемщику арифметической суммы всех платежей по кредиту в денежном эквиваленте. При этом право определять, какие именно платежи включаются в расчет полной стоимости кредитов, предоставлено законом Банку России.

Однако в разработанном ЦБ проекте указания "О порядке расчета и доведения до заемщика-физлица полной стоимости кредитов" под этой самой стоимостью понимается вовсе не сумма всех платежей по кредиту, а некое процентное значение в годовых, рассчитанное по формуле, очень напоминающей формулу расчета эффективной процентной ставки (ЭПС), которой банки пользуются с июля прошлого года. То есть фактически ЦБ отказался лишь от термина ЭПС (поскольку в законе он не прописан), но не от методики определения реальной стоимости кредитов. Процентное значение, которое получается по результатам расчета, теперь называется ПСК (полная стоимость кредита).

Мало того, что закон и подзаконный акт противоречат друг другу, выступающий отдельным фронтом Роспотребнадзор требует от банков указывать сумму кредита в деньгах, сумму всех платежей по кредиту в деньгах и перечень платежей с указанием размера каждого. Если банки начнут полностью выполнять все эти многочисленные требования, заемщикам придется разбираться не с одним, как сейчас, а сразу с несколькими инструментами определения реальной стоимости кредитных денег. При этом результат в каждом случае будет разный. А в их сопоставление верится с трудом.

Способ смягчения шокирующего эффекта от многочисленных нововведений уже готов. Перед прочтением кредитного договора банки будут предлагать клиентам ознакомиться с единой для всех "памяткой заемщика". Ее проект, как стало известно вчера, сейчас разрабатывает Банк России. Похоже, памятка станет самым полезным и, главное, простым документом для заемщиков из широкого перечня норм, направленных на защиту его прав. В памятке на двух листах заемщику популярно объяснят, что означают все эти странные термины. А главное — порекомендуют подумать, стоит ли ему вообще пользоваться кредитными услугами банков.


Комментарии
Профиль пользователя