Одно из главных событий прошлого года на розничном банковском рынке — введение требования о раскрытии заемщикам реальной стоимости кредитов через эффективную процентную ставку (ЭПС). Две недели назад Госдума приняла в окончательном третьем чтении изменения в статью 30 закона "О банках и банковской деятельности". Теперь на уровне закона закреплена обязанность банков раскрывать заемщикам - физическим лицам реальную стоимость кредитов посредством ЭПС, рассчитанной по методике ЦБ РФ.
Законодательная инициатива
19 марта 2008 года депутаты приняли в окончательном третьем чтении изменения в статью 30 закона "О банках и банковской деятельности". Эти поправки на уровне закона закрепляют обязанность банков раскрывать заемщикам--физическим лицам реальную стоимость кредитов.
Согласно утвержденной депутатами редакции законопроекта, рассчитывать полную стоимость кредита банки будут в порядке, установленном Банком России. Он предполагает делать это через раскрытие эффективной процентной ставки (ЭПС). Эффективная процентная ставка, которую заемщик платит по кредитам, стала в буквальном смысле законной.
Письмо Банка России N 78-Т, устанавливающее перечень платежей по кредиту, которые должны быть учтены при расчете ЭПС, требует от банков учитывать в расчете не только проценты по основному долгу и дополнительные комиссии по кредиту, но и платежи третьим лицам, необходимость которых обусловлена кредитным договором. К таким платежам относятся платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и т. п. После принятия поправок к закону теперь они все включаются в расчет ЭПС в полном объеме.
Поправки закрепляют за всеми без исключения банками обязанность раскрывать заемщикам--физическим лицам полную стоимость кредита до заключения кредитного договора. В случае корректировки условий кредитования по уже выданной ссуде банки будут обязаны уведомлять заемщиков о новой полной стоимости кредита до соответствующего изменения условий договора.
Как гласит новая редакция статьи 30, делать это нужно в порядке, установленном Банком России, то есть через раскрытие эффективной процентной ставки, рассчитанной по методике ЦБ.
Подзаконная инициатива
До сих пор банки раскрывали заемщикам эффективную процентную ставку по кредитам, ориентируясь не на требование закона, а на подзаконный акт Банка России.
По мнению депутатов, такой порядок вызывал сомнения в правомерности требований ЦБ о раскрытии заемщикам эффективной ставки. "Обмен информацией о кредитах между заемщиком и банком для заемщика регламентируется законом, а не подзаконным актом ЦБ",— пояснил первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев.
Кроме того, депутаты сочли требования ЦБ о раскрытии эффективной ставки недостаточными для того, чтобы заставить все без исключения банки раскрывать заемщикам реальную стоимость кредитов. "Положение ЦБ N 254-П, в котором закреплено требование по раскрытию эффективной ставки, обязывает банки раскрывать ЭПС только по тем кредитам, которые для целей резервирования включаются в портфели однородных ссуд",— пояснил Павел Медведев.
По мнению депутатов, не включая кредит в портфель однородных ссуд и формируя резервы в индивидуальном порядке, банки имели возможность не раскрывать ЭПС. Заверениям самих банкиров о том, что такие маневры технически сложны и экономически невыгодны, законодатели не поверили и прописали в законе обязанность по раскрытию ЭПС для всех без исключения банков вне зависимости от применяемого порядка резервирования.
Банкиры, в свою очередь, не сознаются в маневрах со ставками и уверяют, что не включают в портфели однородных ссуд и, соответственно, не раскрывают эффективную ставку лишь по ссудам, выданным VIP-клиентам на индивидуальных условиях.
Объем таких ссуд заместитель председателя правления Русь-банка Валерий Кардашов оценивает в несколько процентов от кредитного портфеля. При этом, как указывает заместитель директора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь, из-за льготных условий кредитования эффективная ставка по таким кредитам зачастую ниже, чем по стандартным, так что скрывать банкам нечего.
Впрочем, начальник отдела методологии департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Екатерина Мельчакова добавляет, что реальная причина нераскрытия ЭПС по индивидуальным ссудам — техническая. "Кредитные договоры по VIP-клиентам составляются "вручную", и расчет ЭПС из общей системы в них не подтягивается", — пояснила госпожа Мельчакова. К тому же, опрошенные "Ъ" участники рынка сочли инициативу законодателей запоздалой и отрицают обвинения депутатов в попытках обойти требования о раскрытии ЭПС. "Теоретически такую возможность можно допустить, но для розничного банка переход на индивидуальное резервирование по кредитам физлицам не только сложен технически, но и очень затратен",— говорит член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев.
По мнению экспертов, принятые депутатами поправки не столько устраняют лазейку для банков, сколько устанавливают одинаковые для всех заемщиков права на знание реальной стоимости кредитов. "Что касается досрочного раскрытия ЭПС до заключения кредитного договора, то без прямого требования в законе указывать значение ставки в рекламе работать оно не будет",— считает руководитель розничного блока крупного банка.
Инициатива регулятора
Вторым с начала года по значимости событием на рынке банковской розницы после легализации эффективной процентной ставки стало намерение Банка России изменить порядок ее расчета. До сих пор, несмотря на многочисленные просьбы со стороны банков, ЦБ не соглашался на либерализацию.
Инициатива регулятора, озвученная в марте директором надзорного департамента Банка России Алексеем Симановским, сводится к тому, чтобы в расчете ЭПС учитывать платежи страховщиков при автокредитовании не целиком, а лишь в той части, какую кредит составляет от стоимости приобретаемого автомобиля.
Так, если кредит берется на 20% стоимости авто (то есть с первоначальным взносом в 80%), то и страховки КАСКО, ОСАГО нужно будет учитывать лишь на 20%. Результатом реализации новшества, по оценкам участников рынка, станет пятикратное и более снижение значения эффективной ставки при автокредитовании.
Проблема необъективного завышения ЭПС по автокредитам из-за страховых платежей была выявлена в результате январской проверки, проведенной ЦБ в банках по поручению Генпрокуратуры. Ревизия показала, что по автокредитам с высоким первоначальным взносом эффективная ставка из-за некорректной методологии расчета составляет сотни, а то и тысячи процентов годовых.
Ситуацию наглядно иллюстрирует расчет, сделанный по нашей просьбе Абсолют-банком. "Допустим, машина стоит $100 тыс. Клиент берет в нашем банке кредит на год в размере 10% от этой суммы ($10 тыс.) по ставке 12% годовых,— рассуждают в Абсолют-банке.— Процентов по кредиту он заплатит на сумму в $888,5 плюс единоразовая комиссия за снятие наличных в $150. Страховка КАСКО по тарифу в 7% обойдется ему в $7 тыс. Таким образом, размер страховой премии в этом случае сильно превышает ту сумму, которую клиент платит банку по кредиту, и эффективная ставка по кредиту, рассчитанная в соответствии с письмами ЦБ составит 1 867,71%. Без учета страховых взносов — всего 15,48% годовых".
При этом, как указывают в Абсолют-банке, с уменьшением размера первоначального взноса острота проблемы снижается. Так, при первоначальном взносе в 80%, ЭПС по методике ЦБ составит 170,82%, банка — 14,08%. При 50-процентном взносе — 51,26% и 13,24% соответственно.
Порой доходит и вовсе до абсурда: формула расчета ЭПС устроена так, что в отдельных случаях выдает результат, равный бесконечности. "Например, заемщик взял кредит на $5 тыс., а за КАСКО заплатил $7 тыс.,— говорит Павел Медведев.— В этом случае фактически клиент ничего не должен банку, даже наоборот, получается, что заплатил лишние $2 тыс., хотя и продолжает обслуживать кредит в $5 тыс. В такой ситуации формула расчета выдаст результат, равный бесконечности".
Инициативу Банка России по изменению методологии расчета банкиры восприняли с большим воодушевлением и надеются, что она затронет не только автокредиты. По словам представителей банков, аналогичная проблема существует в ипотеке, где заемщик должен ежегодно страховать собственную жизнь, квартиру и право собственности на нее. Правда, по словам председателя правления Абсолют-банка Николая Сидорова, "в ипотеке проблема учета в ЭПС платежей третьих лиц менее актуальна, поскольку с учетом высоких темпов роста цен на жилье, сделки с большим первоначальным взносом, который и дает некорректный результат расчета, в этом сегменте достаточно редки".
При этом саму необходимость рассчитывать ЭПС в залоговом кредитовании, к какому относятся автокредиты и ипотека, участники рынка по-прежнему ставят под вопрос. "Смысл раскрытия эффективной ставки — вывести заемщика из заблуждения относительно реальной стоимости кредитов с высокой долей дополнительных комиссий,— рассуждает господин Сидоров.— Если в потребкредитовании она может достигать 50%, то в автокредитовании и ипотеке не превышает 5-10%, что не сильно увеличивает конечную стоимость продукта".