Ставки по депозитам растут с осени прошлого года, и это, безусловно, хорошая новость для потенциальных заемщиков. Мировой кризис ликвидности заставил большинство российских банков пересмотреть условия формирования собственных пассивов, что привело к изменению условий их работы с клиентами. Причем если крупные банки не испытывают проблем с количеством потребителей своих услуг, то средние и мелкие заманивают клиентов выгодными условиями по вкладам и обещают более выгодные кредиты.
Считайте деньги
По данным ВЦИОМ, хранит сбережения в банках всего 25-26% российского населения. При этом большинство потенциальных вкладчиков (64%) доверяют государственным банкам. Сейчас банковская реклама содержит множество разнообразных предложений, касающихся условий вкладов для физических лиц. За открытие счета банки обещают не только выгодные проценты, но и различные призы, в том числе туристические путевки. Как средние и мелкие, так и крупные банки заинтересованы в привлечении "коротких" и "длинных" пассивов, которые обходятся им сейчас либо дешевле, либо на уровне иностранных займов.
Ставки по депозитам растут с осени прошлого года, и это, безусловно, хорошая новость для потенциальных банковских клиентов. Например, максимальный доход, который можно получить по вкладу, "Ъ-Банку" удалось обнаружить в Моем Банке. При открытии счета от 1,5 млн руб. на один год вкладчик может получить до 14% годовых. Если вклад будет меньшего объема, например 100 тыс. руб., то в Московском кредитном банке можно получить 12,5% годовых, а "Русский стандарт" предлагает такой процент за вклад от 1 млн руб. Наиболее консервативные условия по вкладам у госбанков: в ВТБ 24 при вкладе 1 млн руб. максимальный доход составит 9% годовых, а в Сбербанке — не больше 8,5% годовых. При этом, по данным Банка России, средняя доходность по депозитам российских банков для физических лиц за январь текущего года составила порядка 7% годовых. Эти данные приводятся с учетом консервативных условий Сбербанка, который в марте повысил стоимость двухлетних депозитов на 0,5% годовых.
Многообразие условий депозитных вкладов вынуждает российского пользователя банковских услуг более внимательно относиться к выбору не только условий вклада, но и банка, его предлагающего. "Уровень доходности всегда связан с уровнем рисков,— предупреждает гендиректор направления розничных банковских услуг BNP Paribas в России Филипп Дельпаль.— Нужно понимать, что размещение депозита в маленьком или среднем банке по ставке существенно выше рыночной связано с гораздо более высоким риском, чем размещение депозита в крупном международном или российском банке". "Высокая ставка по вкладу, как и слишком низкая, должна восприниматься как "звонок" для вкладчика",— предупреждает член правления банка "Сосьете Женераль Восток" Иван Анисимов. Начальник управления маркетинга Собинбанка Анна Каминская советует задуматься над надежностью банка, если он обещает ставки по вкладам на уровне 16% годовых.
Как банкиры тщательно оценивают кредитоспособность заемщика, так и будущие вкладчики должны оценивать кредитную организацию, говорят банкиры. Казалось бы, что может быть проще — депозит надо класть туда, где надежнее. Но степень надежности рядовой вкладчик вынужден определять сам. Тут многие вынуждены полагаться на рекламу, которая не всегда является исчерпывающим источником информации.
Банкиры советуют обратить внимание на то, в течение какого времени банк работает с физическими лицами, а также на состав его акционеров (они, правда, даже в крупных банках могут скрываться за малопонятными ООО). "Читайте обзоры аналитиков, профильные статьи, рейтинги надежности от международных и российских рейтинговых агентств,— советует зампред ВТБ 24 Дмитрий Руденко,— и решайте, стоят ли дополнительные 2-3% в год того, чтобы рисковать". По мнению директора департамента розничного бизнеса Оргрэсбанка Вячеслава Лясевича, потенциальному клиенту банка, выбирающему между условиями крупных или средних банков, в текущей ситуации следует придерживаться следующего правила: "Хотите прежде всего сохранить деньги — размещайте деньги в крупных банках на длительный срок для получения не самого низкого процента. Хотите прежде всего получить проценты — размещайте в тех банках, которые предлагают высокие ставки, но на короткий срок".
Не стоит забывать, что вклады клиентов подпадают под действие закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вступившего в силу в декабре 2005 года. В случае банкротства банка страховка покрывает 90% суммы вклада, превышающей 100 тыс. руб., но выплачивается не более 400 тыс. руб. Поэтому банкиры советуют распределять свои накопления между несколькими участниками системы страхования вкладов (ССВ). "Таким образом, сохранность всех ваших средств будет гарантирована государством",— советует председатель правления банка "Ренессанс Кредит" Алексей Левченко. Сейчас в ССВ входят 962 банка.
Рекомендации специалиста
Из-за удорожания пассивов банки меняют условия кредитного облуживания населения, корректируя кредитные программы и отказываясь от малоприбыльных продуктов. Например, в УРСА-банке предпочли отказаться от автокредитов, предлагая заемщикам кредиты на потребительские нужды на покупку в том числе и автомобиля. Правда, стоимость такого банковского продукта выше автокредита на 2-3%. У крупнейших кредитных организаций еще есть запас денежных средств, позволяющий снабжать население кредитами. Например, Сбербанк понизил на 0,5-1,5% стоимость своих валютных кредитов для населения на неотложные нужды и покупку жилья.
Впрочем, это не означает, что крупные игроки банковского рынка начинают демпинговать. "Сейчас активное предложение кредитных продуктов уже может восприниматься как своего рода демпинг,— поясняет Иван Анисимов из БСЖВ.— Большинство игроков, в том числе и крупных, внимательно следят за ситуацией с ценами на банковские розничные продукты и, естественно, не упускают возможности заработать чуть больше. Так что вряд ли стоит говорить о демпинге, скорее это нормальная ценовая борьба".
Не советуют специалисты идти за кредитом и в тот банк, реклама которого обещает выдать заем любому желающему. Конечно, потенциальному заемщику до некоторой степени выгодно получить кредит в том банке, который требует минимальное количество документов о доходе или вовсе их не требует (речь, конечно, не идет о получении ипотечного кредита с оформлением квартиры в залог). Слишком низкий порог требований к заемщику может оказаться не лучшим способом удешевить кредит — в этом случае риски могут быть заложены в ставку по кредиту, предупреждают банкиры.
Другие потенциальные заемщики могут расценивать факт "широкой раздачи" кредитов как озабоченность банка получением быстрого высокого дохода и возможным дефолтом. "Мелкий банк не может привлекать дорогие депозиты и одновременно давать ставки по кредитам ниже, чем в крупных банках,— утверждает управляющий директор блока "розничный бизнес" Банка Москвы Алексей Клецко.— Такой банк просто прогорит". "Мнение о том, что кредит не надо будет возвращать, если кредитная организация обанкротится, неверно,— замечает председатель правления Абсолют-банка Николай Сидоров.— Банкротство банка не спасет заемщика от обязательств по взятому кредиту, поскольку даже в этом случае будет назначена управляющая компания, которая будет взыскивать с заемщиков задолженность, чтобы передать вкладчикам банка-банкрота". "Неисполнение обязательств в любом случае грозит заемщику испорченной кредитной историей,— добавляет Алексей Левченко из "Ренессанс Кредита".— Даже в случае возникновения проблем банк будет информировать бюро кредитных историй о факте неисполнения обязательств, что испортит кредитную историю клиента на всю жизнь".
Кредиты лучше брать в крупных и средних банках с известной историей и хорошей репутацией, советует Николай Сидоров. Кроме того, банкиры предупреждают, что обещающий очень выгодные условия по кредитным продуктам небольшой банк может применять достаточно жесткие способы сбора просроченной задолженности. А одним из ключевых показателей выбора кредитной программы он называет удобство продукта — не только ежегодную ставку по кредиту, но и возможность внесения платежа в кассах банка или банкоматах, штрафы за досрочное погашение и, конечно, наличие дополнительных комиссий.
Свершившийся факт
Кризис ликвидности, начавшийся с американского рынка subprime-ипотеки, хотя и не привел к кризису на российском ипотечном рынке, но изменил условия работы наших банкиров. В первую очередь это ощутили на себе те банки, у которых существенные доли пассивов (более 30%) составляли займы на зарубежных рынках. "Общий рост ставок по кредитам — это свершившийся факт",— говорит первый зампред СБ-банка Андрей Егоров. Если для крупных российских кредитных организаций стоимость заимствований выросла на 1,5-2% годовых, то подорожание для средних банков было более существенным. А для некоторых зарубежный рынок долгов оказался и вовсе закрытым. Те же банки, к которым не утратили доверия иностранные инвесторы, предпочли получать синдицированные кредиты на цели торгового финансирования для своих корпоративных клиентов вместо выхода на публичный рынок долгов.
Вынужденное изменение формирования структуры пассивов российских банков привело и к изменению их работы с клиентами. Представители крупнейших российских банков признают, что не испытывают сейчас проблем с привлечением новых клиентов. "Поскольку с начала кризиса ликвидности на мировых рынках запросы по объему кредитов от корпораций стали значительно выше (многие лишились возможности получать деньги за рубежом), естественно, что корпорации обращаются за заемными деньгами именно в крупные банки,— подтверждает зампред ВТБ Василий Титов.— Средние и мелкие банки вынуждены отказывать юридическим лицам не только из-за отсутствия средств, но и из-за ограничения лимита на одного заемщика".
Изменения в работе банков с клиентами коснулись в том числе и обслуживания физических лиц. Средние и мелкие банки при текущей рыночной ситуации более всего заинтересованы в привлечении средств от населения, тем самым они диверсифицируют собственную базу пассивов. Ну а крупные игроки банковского рынка, обладая немного более дешевыми объемами свободных средств, имеют возможность продавать кредиты населению на несколько процентных пунктов дешевле.