Защитные меры

Украинские предприниматели все чаще задумываются о необходимости страхования своих сотрудников. Мотивом этого является не рост социальной ответственности работодателей, а намерение удержать работников. Благодаря таким страховкам предприятия получают возможность частично решить проблему текучки кадров, которая в последнее время становится все более актуальной на украинском рынке, особенно в сегменте высшего и среднего звена. Появление на украинских предприятиях социальных пакетов для сотрудников позволяет страховщикам обеспечить ежегодный рост лайфового рынка на 15-20%.

Елена Ъ-Губарь

Традиционное индивидуальное страхование жизни до сих пор не пользуется популярностью среди населения. Главная причина этого — невысокий уровень доверия к страховщикам, а также существование других, более выгодных способов вложения средств. В результате большинство страховых компаний предпочитают продавать услуги по страхованию жизни не индивидуальным, а корпоративным клиентам, таким образом навязывая страховку конечному клиенту.

Для работодателей накопительное лайфовое страхование служит одним из наиболее популярных инструментов удержания персонала в компании. В России, странах Евросоюза и США корпоративное страхование сотрудников уже давно является обязательной составляющей социального пакета. Основное преимущество этого вида корпоративного страхования — наличие личного накопительного счета у каждого сотрудника, работающего на предприятии. Пока человек работает в компании, счет увеличивается, и сотрудник понимает, что все средства перейдут в его собственность после того, как он проработает в компании определенное количество лет. Соответственно, чем дольше он работает, тем больше сумма на его счету и тем выше его лояльность по отношению к компании.

По словам участников рынка, все больше страховых компаний начинает обращать внимание на этот сегмент страхования и конкуренция на корпоративных "полях" усиливается. "Теоретически клиентами по корпоративному страхованию жизни могут быть все работодатели Украины и, соответственно, сотрудники всех предприятий. В 2007 году корпоративный рынок рос наряду со всем рынком страхования жизни за счет планомерного развития, увеличения благосостояния населения и главным образом информационного продвижения лайфового страхования,— говорит национальный менеджер GRAWE Group в Украине Роман Дэнис.— Объем рынка очень велик, но занят он не полностью, хотя в корпоративном сегменте страховщики пересекаются чаще, чем в ритейле".

Лидерами в корпоративном лайфе, по словам его участников, являются именно отечественные страховые компании, так как иностранцы приходят в Украину, ориентируясь на розничного клиента, считая этот сегмент наиболее перспективным. Среди основных игроков в корпоративном страховании эксперты называют GRAWE Group, СК ТАС, "Дженерали Гарант Страхование Жизни", "Просто-страхование. Жизнь и пенсия" и "АЛИКО АИГ Лайф". "Фактически украинский рынок страхования жизни начинался с корпоративных клиентов. В 2007 году рынок вырос на 15-20% за счет подключения новых предприятий",— говорит председатель правления компании "Просто-страхование. Жизнь и пенсия" Галина Третякова. Сейчас же, по оценкам страховщиков, рынок ритейла и корпоративных продуктов развивается в соотношении 50/50.

Для получения корпоративной страховки руководитель определяет сотрудников, которые будут застрахованы на определенных условиях. В этих условиях могут отличаться страховые суммы по риску и по долгосрочной программе накопления (сумма на каждого сотрудника, которая будет накапливаться в течение всего срока страхования). Общая страховая сумма, которая будет выплачена сотруднику после истечения срока действия договора, может быть фиксированной или накапливаться при перечислении на счет сотрудника 15% его фонда заработной платы ежемесячно. Договор страхования может заключаться на тот период, на который предприятие заинтересовано удержать работника. Работодатель имеет возможность выбрать перечень страхуемых рисков, например включить в него помимо риска смерти по любой причине, который вносится в программу в обязательном порядке, риск наступления критических заболеваний, инвалидности, несчастного случая. При наступлении страхового события родственники сотрудника получают страховое возмещение в размере страховой суммы, на которую застрахован сотрудник по риску смерти. Что касается накопленной страховой суммы, то она может быть выплачена в полном объеме либо родственникам, либо предприятию, либо распределена между сторонами в определенной пропорции согласно условиям, оговариваемым при подписании договора страхования. Если же сотрудник уволится досрочно, предприятие может перераспределить страховую сумму между другими застрахованными или получить ее по окончании срока действия договора. Некоторые программы предполагают выплату страховой суммы как в результате достижения застрахованным лицом срока окончания действия договора, так и в результате смерти.

По словам страховщиков, мотивацией при обращении работодателя в компанию за корпоративной страховкой помимо удержания сотрудника может быть и повышение эффективности его работы. В этом случае страховая программа может работать иначе, так как работодатель может самостоятельно изменять условия получения ежегодно откладываемой на страховой депозит суммы. Так, предприятие может выдвинуть условие, при котором работник сможет получить всю сумму только в том случае, если выполнит определенные задачи в обозначенные договором сроки. Если необходимый результат будет достигнут быстрее, сумма может быть увеличена, если нет, сотрудник может вообще не получить бонус или получить его лишь частично. "В ритейловых продажах физическим лицам 99% компаний предлагают стандартные продукты,— говорит госпожа Третякова.— А стандартных программ по корпоративному страхованию практически не существует, страховщики просто изменяют программу страхования, которая нужна конкретному предприятию, под его требования. Мы подбираем в программе страхования ту мотивацию, которая нужна конкретному работодателю, а договор страхования жизни является лишь инструментом в социальной политике предприятия". По словам экспертов, корпоративное медицинское страхование тоже может служить средством борьбы с прогулами в компании, так как дает возможность работодателю отследить все случаи заболевания сотрудников. Решивший "приболеть" сотрудник уже не сможет договориться с врачом о получении справки, так как должен будет обратиться в страховую компанию.

Корпоративное страхование персонала компании делится на добровольное медицинское страхование и накопительное страхование жизни сотрудников. Первый вид относится к рисковому страхованию и покрывает диагностику, лечение и оплату медикаментов, необходимых для заболевшего служащего. Цена такой страховки для одного сотрудника составляет в разных компаниях от $300-800 в год — в зависимости от должности сотрудника и перечня медицинских услуг, которые можно получить по данному полису. По словам страховщиков, многие предприятия включают в медицинскую страховку для своих топ-менеджеров не только посещение стоматологических и прочих клиник, но и услуги массажистов и прочие оздоровительные процедуры. Сотрудники среднего звена довольствуются более скромным покрытием страховки: оплата диагностики и консультаций врача, лекарства на определенную сумму (как правило, $300-500) и операции среднего уровня сложности.

Как правило, тариф страхового полиса зависит от возраста застрахованного, состояния его здоровья, профессии, пола, срока страхования, выбранного порядка оплаты страховых взносов. "Если учитывать корпоративное страхование жизни без накопительной составляющей — только защиту, то средняя стоимость страхования на одного сотрудника колеблется в пределах $50-100 в год. За такие деньги можно обеспечить вполне достойную защиту сотрудников, а также усилить добровольное медицинское страхование, если компания уже приобрела этот вид",— уверен руководитель департамента корпоративных продаж СК "Ренессанс Жизнь" Андрей Букин. Кроме того, стоимость страховки по корпоративному лайфу отличается в зависимости от программы. "По промышленным предприятиям, которые работают еще со времен СССР, страховые платежи незначительные, потому что на них средняя заработная плата ниже. Средний платеж по корпоративному клиенту у нас составляет 1-1,5 тыс. грн в год,— говорит Галина Третякова.— Но эта цифра растет из-за того, что законодатель ограничивает возможность отнесения на валовые расходы средств по такому страхованию в размере 15% от фонда заработной платы сотрудника. В прошлом году эта цифра составляла не более 8,880 тыс. грн, а в этом — уже 10,860 тыс. грн в год. В связи с тем, что это ограничение смещается в сторону роста, платежи по страхованию жизни начинают расти".

Участники рынка отмечают наличие большого числа аффилированных с предприятиями страховых компаний. "Следует отличать классический корпоратив от кептивного. В последнем стоимость услуг может значительно отличаться, преследуя цели налоговых оптимизаций и личных интересов владельцев предприятий. Кроме того, зачастую страхуют 'для галочки'-- это предусматривает минимальные страховые премии и ограниченный перечень рисков, что актуально для компаний с небольшим доходом, но желающих создать хоть небольшое благо для сотрудников",— говорит Андрей Букин.

По прогнозам страховщиков, в этом году доля корпоративного страхования жизни в общем объеме лайфового страхования, как и в 2007 году, увеличится на 15-20%. Кроме того, участники рынка намерены предлагать новые продукты своим корпоративным клиентам. "Сегодня работодатели идут по пути заключения договоров по страхованию жизни или медицинскому страхованию, обе эти страховки заключаются крайне редко. Поэтому будет очень интересно введение в программы корпоративного страхования жизни элементов медицинского страхования",— уверен Роман Дэнис.