Кто из нас не «перехватывал» до получки денег у знакомых или сам не давал в долг друзьям? А между тем это первый шаг на пути создания кредитного союза, ставшего важным источником пополнения оборотных средств для многих мелких предпринимателей.
Кассы взаимопомощи
Вряд ли у кого-то работа
финансового сектора может ассоциироваться с идеями справедливости и
борьбы с бедностью. Однако в случае с кредитными союзами (КС) это
именно так. История их появления связана, в частности, с
деятельностью мэра баварского городка Хеддесдорф Фридриха
Райффайзена: он настолько озаботился проблемой бедности местных
фермеров, что в 1862 году организовал первый кооператив, участники
которого предоставляли друг другу кредиты. Сейчас имя Райффайзена
увековечено не только в названии союза немецких кооперативов
Raiffeisenverband, но и в названии известной по всей Восточной
Европе банковской группы Raiffeisen, выросшей из сети подобных
кооперативов.
В царскую Россию идеи кредитной кооперации были завезены из Германии. В 1865 году помещики братья Лугинины организовали в костромской деревне Дороватово первое в России ссудо-сберегательное товарищество. К 1916 году в стране было уже больше 14 тыс. кредитных кооперативов и состояли в них 8 млн человек. Для сравнения: сейчас в России 539 КС, в которых состоят 350 тыс. пайщиков. Кстати, во Франции сто лет назад вынуждены были развивать кредитную кооперацию из-за резкого роста поставок туда продукции российских сельхозпроизводителей, получивших в то время поддержку как раз за счет создания кредитных кооперативов. А у нас все пришлось начинать сначала.
За полуторавековую историю были сформулированы основные принципы деятельности КС, весьма отличные от принципов деятельности банков. Если последние работают ради прибыли, то КС – это некоммерческие организации, главная цель которых – удовлетворение финансовых интересов своих пайщиков, сбережение средств и выдача займов. Если контроль над банками осуществляется акционерами в соответствии с их долей в капитале, то в КС каждый пайщик независимо от размеров собственного пая обладает одним голосом. Этот принцип забытого нынче демократического централизма характерен вообще для любых кооперативов.
Пайщики являются одновременно хозяевами КС, заемщиками и вкладчиками. Взять заем может только член кооператива. Причем юридическое лицо не имеет права стать пайщиком, а значит, не может получить заем. Обычно КС создаются по территориальному или профессиональному признаку: жителями одной местности или работниками одной организации. Благо сделать это не сложно. Для проведения учредительного собрания достаточно 15 человек, на чей суд выносится устав кредитного потребительского кооператива граждан. Именно так по закону должен именоваться кредитный союз в России. Затем вносятся вступительные и паевые взносы. Вступительный взнос используется как входная плата (он, как правило, невелик: несколько десятков рублей). На паевые взносы, у которых обычно определены нижняя (50–200 рублей) и верхняя (десятая доля общей суммы паев) границы, по итогам года начисляются проценты пропорционально размерам пая. Существуют еще и сберегательные взносы. Их отличие от паев в том, что они передаются членами КС не по принципу «общего котла» (когда пропорционально паям делятся доходы и убытки), а под специальный договор, где зафиксировано, какой процент и в какой срок получит пайщик.
Многие вопросы КС решает общее собрание. Именно оно определяет размер фонда финансовой взаимопомощи (общий возможный размер выданных займов), что позволяет управлять рисками, и условия выдачи (чаще используются поручительство пайщиков и ограничение соотношения пай/заем как один к пяти).
 |
В постсоветской России кредитные союзы возникали с середины 1990-х годов во многих городах, где останавливалось производство и люди теряли рабочие места. Союзы тогда выступали в качестве касс взаимопомощи. Затем их стали рассматривать как своего рода альтернативы банковскому механизму ипотеки, потребительского кредитования и микрофинансирования малого бизнеса. В городе Урае (Тюменская область) с населением чуть больше 40 тыс. человек уже 12 лет существует кредитный союз ЭКПА, пайщиками которого являются 18 тыс. жителей. Активы этого союза составляют более 800 млн рублей. Однако в целом для России такой уровень развития кредитной кооперации остается исключительным.
Ограничения для развития КС заложены в российском законодательстве. Федеральный закон №117 «О кредитных и потребительских кооперативах» был внесен в Госдуму в 1994 году. Приняли его только через семь лет, причем трижды на этот закон накладывалось президентское вето. В Лиге кредитных союзов уверены, что здесь не обошлось без лоббирования со стороны отдельных банков, не желавших отпускать на сторону деньги населения. Ведь в таких странах, как США, Канада и Франция, КС – прямые конкуренты банков на рынке финансовых услуг.
Хотя долгожданный закон и был принят, не все его положения устраивают кредитные кооперативы. Так, в закон была заложена норма, ограничивающая число пайщиков КС: их не может быть более 2 тыс. Этот лимит должен был предотвратить появление новых финансовых пирамид, процветавших в середине 1990-х. Несмотря на это ограничение некоторые кооперативы насчитывают уже более 10 тыс. членов. По словам заместителя гендиректора Лиги кредитных союзов Александра Соломкина, только достигнув норматива предельной численности КС становится конкурентоспособной организацией, может содержать офис и высококлассных специалистов. Поэтому союзы обычно обходят закон с помощью перерегистрации в потребительские кооперативы или потребительские общества. По сути это те же КС, но для них ограничения количества пайщиков нет.
Масштабы деятельности КС в мире
Страны, в которых
созданы КС 84
Количество КС 40,5 тыс.
Численность членов КС более 120 млн человек
Вклады $660 млрд
Выданные займы $483 млрд
Резервы $75 млрд
Активы около $760 млрд
Источник: The World Council of Credit Unions
Один из главных вопросов при определении будущего КС: сможет ли подобное, в сущности социалистическое движение интегрироваться в современную финансово-кредитную систему России или же существовать параллельно с банковской?
По мере укрепления системы кредитных союзов (на сегодняшний день около 300 тыс. пайщиков учредили приблизительно тысячу кооперативов) растет качество их услуг. Однако в последние два года и банки резко увеличили присутствие в таких традиционных сферах действия КС, как микрофинансирование и потребительское кредитование (КС редко выдают займы больше $1000). Что могут противопоставить кооперативы банкам?
Активисты движения КС считают, что кредитные кооперативы по сравнению с банками являются намного более устойчивыми структурами. Ведь их работа основана на полном доверии пайщиков друг к другу. Клиентские отношения в системе КС в отличие от банка носят, как правило, неформальный характер: заемщик часто знает в лицо тех, чьи деньги берет в долг. Может быть, благодаря этому процент невозврата кредитов в КС гораздо ниже, чем в банках. Как вспоминал один из первых специалистов по КС в России Александр Аузан, когда он посоветовал одному из крупнейших в РФ кредитных кооперативов наконец наладить учет выданных кредитов, ему ответили, что в их маленьком городе человек, не вернувший кредит, просто не сможет жить. Вообще же, для повседневной деятельности в КС создаются органы управления: так, последовательно появляются председатель правления, бухгалтер(ия), комитет по займам, директор(ат).
Устойчивости КС придает и то, что он не имеет права вкладывать средства пайщиков в рискованные активы. Деятельность КС гораздо более прозрачна. Ведь в отличие от банка КС может производить лишь три операции: принимать паи, выдавать займы и покупать государственные ценные бумаги. Пресс-секретарь Лиги кредитных союзов Клавдия Волохо рассказала «Секрету фирмы», что известен случай, когда налоговые инспекторы, в течение долгой проверки так и не обнаружив нарушений в деятельности КС, стали его пайщиками.
Банковская филиальная сеть не может охватить все районы страны, что способствует развитию сети уже существующих КС и созданию новых. И недаром свое наибольшее распространение КС получили за Уралом, в районах, расположенных далеко от финансовых центров. При этом кредитные кооперативы работают с суммами кредитов ниже порога банковской рентабельности, пользуясь тем, что многие банки в регионах до сих пор предпочитают работать по принципу «лучше выдать один кредит на миллион, чем два десятка по 50 тыс. рублей». Заявки на заем рассматриваются быстро, нередко в течение суток, а в случае временных финансовых затруднений заемщика вполне возможны варианты продления сроков возврата без штрафных санкций. У КС явное преимущество перед банками в сфере финансирования стартовых этапов бизнеса, когда у предприятия нет ни баланса, ни кредитной истории. Залог по кредиту здесь могут потребовать, но зачастую принимаемое КС имущество, например старый автомобиль, банк в качестве залога рассматривать не будет.
Помимо этого, система КС больше способствует спасению личных средств от инфляции. Как правило, проценты по вкладам там выше, чем в банках, и могут доходить до 20%. Скажем, крупнейший на Дальнем Востоке «Кредитный потребительский союз „Первый дальневосточный"» и самый крупный в России по активам кооператив ЭКПА выплачивают по вкладам до 14% в год. За последние годы несколько КС были оштрафованы за рекламу своих финансовых услуг: эти союзы обещали чуть ли не 30% годовых по вкладам, но умалчивали о том, что прежде надо стать пайщиком. Не удивительно, что каждый такой случай позволял банкирам говорить о «пирамидальной» природе КС. Кооператоры в долгу не оставались, рассказывая об опасности банковских кризисов и тех же пирамид.
И тут впору упомянуть о фактах в пользу банков. Так, процент по выдаваемым банками кредитам ниже, чем в кооперативах. В том же «Первом дальневосточном» кредит на год в 200 тыс. рублей для развития своего бизнеса стоит 3–4% в месяц. В Сбербанке процентная ставка по кредиту «на неотложные нужды» составляет 16% годовых. Впрочем, график погашения займа в КС может разбиваться по дням, что снижает общую процентную нагрузку. К тому же эффективная процентная ставка по займам будет еще ниже, учитывая высокий доход от пая в этом же КС.
Конкуренты или партнеры?По мнению управляющего кредитного союза потребителей ЭКПА Ивана Кирносова, конкуренция их КС с банками обострилась не так давно, в 2004 году. Именно тогда банки «прочувствовали» плюсы потребительского кредита, их надежность и постоянную востребованность. ЭКПА в Урае делит финансовое поле с четырьмя банками, с которыми КС успешно конкурирует в сфере кредитования физических лиц и привлечения личных сбережений. По словам Ивана Кирносова, ЭКПА выдает займов больше, чем все банки города вместе взятые.
В других регионах страны отношения банков и КС порой приобретают почти детективный характер. Когда весной этого года появились очередные «черные списки ЦБ», некоторые банкиры не преминули обвинить в их распространении именно кредитные кооперативы – якобы те таким способом борются с банками за средства из чулок граждан и внимание к себе со стороны мелких предпринимателей.
Впрочем, интересы банков и КС не всегда противоположны. Банкам выгодно иметь КС в качестве клиентов. В этом случае они обслуживают не просто очередное юридическое лицо, а структуру, представляющую многих граждан. Такая оптовая поставка денег, которыми банк будет торговать уже в розницу, может быть выгодна для обеих сторон. Ведь сотрудничество с КС позволяет банкам снизить риски по предпринимательским кредитам. Все равно в КС могут лучше оценить риски кредитования своих пайщиков, чем менеджер в банке. К тому же партнерство с региональными КС позволяет банку осваивать новый для себя рынок, не создавая там филиала. КС такое сотрудничество будет выгодно, если предлагаемые банками деньги будут стоить дешевле, чем выплачиваемые на сбережения пайщиков проценты.
Правда, представители Центробанка уже выражали опасения по поводу возможной криминализации подобного партнерства банков и кредитных кооперативов (подразумевалось создание фиктивных КС в целях отмывания средств). Как считает гендиректор консалтинговой группы «Банки. Финансы. Инвестиции» (БФИ) Александр Хандруев, оснований для таких опасений нет. Если банк решится отмыть деньги, то он вряд ли прибегнет к помощи кредитных кооперативов – слишком дорого. При этом, по мнению Александра Хандруева, Центробанку давно уже следовало взять на себя регулирование деятельности кредитных кооперативов. С ним склонен согласиться и директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута, уверенный в необходимости мегарегулятора, который понимал бы специфику каждого кредитно-финансового института, сознавая, где можно больше полагаться на саморегулирование, а где необходимы жесткие нормы. Но пока в стране банки регулирует ЦБ, кредитную кооперацию отдают под надзор Минфину, а сельскохозяйственные кредитные кооперативы вообще остаются без регулятора.
Михаил Мамута напоминает, что сейчас в России спрос на кредиты со стороны 4,67 млн индивидуальных предпринимателей и более 900 тыс. юрлиц, относящихся к малому бизнесу, удовлетворен от силы на 20%. Поэтому прежде чем напрямую конкурировать между собой, КС и банки должны удовлетворить эти потребности. На нынешнем этапе КС могут заполнить те ниши, которые не могут быть заполнены банками. В первую очередь это касается сельских районов, почти не охваченных банковским обслуживанием. А по-настоящему, считает Михаил Мамута, конкуренция между КС и банками обострится по мере роста благосостояния граждан, которые будут выбирать, что использовать для диверсификации своего портфеля.