Американские страховые компании вынуждены выживать во все более недружелюбной среде. С одной стороны, их бизнесу угрожают распоясавшиеся природные катаклизмы, с другой – избалованные потребители, которые чуть что бегут в суд отстаивать свои права.
Инвестиционный мошенник Питер Ломбарди нынешней осенью был осужден за то, что 28 тыс. инвесторов потеряли по его вине около $1 млрд. Подсудимый активно сотрудничал со следствием, и прокурор согласился требовать для него не более 20 лет тюремного заключения и штрафа не свыше $5 млн. Кого же и как обманул Ломбарди? Являясь учредителем одной из крупнейших в США фирм по «вторичной» торговле полисами страхования жизни Mutual Benefits Corp., предприниматель обещал инвесторам от 12% до 42% фиксированного дохода за срок от одного года до трех. И всё это с помощью страховых выплат по полисам страхования жизни, которые Mutual Benefits с дисконтом скупала у тяжело больных и престарелых людей. На несчастье Ломбарди, старики и смертельно больные оказались слишком живучи. А потому доверившиеся Mutual Benefits инвесторы не только не получили ожидаемой прибыли, но и оказались в серьезном убытке.
Это дело получило широкую огласку, однако не охладило пыла потенциальных инвесторов. Последнее время «инвестиционная составляющая» – все более значительный компонент полисов на рынке страхования жизни. Обычной практикой становится, когда застрахованный управляет накопленными за счет своих премий деньгами, самостоятельно формируя инвестиционный портфель. А тот, кого не пугает, что несколько тысяч инвесторов с нетерпением будут ожидать его смерти, легко может продать свой подросший в цене полис. Благо «вторичный» рынок страхования жизни достаточно бурно развивается.
На все это «инвестиционное» многообразие страховщики идут для того, чтобы повысить привлекательность своих продуктов в глазах становящихся все более разборчивыми потребителей. Впрочем, бесплатного удовольствия нет нигде, и «инвестиционная» компонента оборачивается для застрахованных значительным повышением страховых премий.
 |
Среди двух базовых видов страхования жизни – срочного (полис покупается на определенный срок) и пожизненного (страховая премия выплачивается вплоть до смерти застрахованного) – только к пожизненному страхованию прилагается еще и «инвестиционный счет». Этим счетом управляет сам застрахованный, определяя устраивающий его уровень доходности страховых накоплений и инвестиционные инструменты (акции, облигации и т. д.), в которые ему хочется их вкладывать. При этом ежегодные выплаты по пожизненному полису значительно (иногда в 10 раз) превышают премии по срочному страхованию. Правда, с другой стороны, по истечении срочного страхового договора придется покупать новый полис, а с возрастом и по мере ухудшения здоровья он будет для застрахованного все дороже и в конце концов сравняется по стоимости с пожизненным. Тем не менее эксперты отмечают, что традиционные способы вложения денег (классическая работа на фондовом рынке с теми же акциями и облигациями) – все-таки остаются гораздо более выгодным вариантом инвестирования.
Достаточно неоднозначна и ситуация с так называемым вторичным рынком полисов страхования жизни. Этот рынок развивается в США бурными темпами. По оценкам экспертов, если судить хотя бы по номиналам перепроданных полисов, в 2003 году его объем составлял около $2,5 млрд, а в 2005-м – уже около $10 млрд.
«Вторичный» рынок страхования жизни возник в конце 1980-х годов, когда эпидемия СПИДа в США привела к тому, что больные, нуждаясь в значительных наличных средствах для оплаты лечения, начали продавать свои полисы. И хотя с момента зарождения этого рынка прошло уже много лет, до сих пор он практически никем не регулируется, поэтому достаточно высоки риски различных мошенничеств. Дело Ломбарди тому пример, причем не единственный.
Например, генеральный прокурор Нью-Йорка Элиот Спитцер обвинил одного из лидеров американского «вторичного» рынка полисов страхования жизни компанию Coventry First LLC в том, что она платила взятки конкурирующим с ней фирмам, чтобы те не мешали ей по дешевке скупать полисы у пожилых американцев.
Тем не менее, если отвлечься от инвестиционных рисков, страховать свою жизнь становится все более выгодным для потребителя. Так, в американском Институте страховой информации отмечают: с 2000 года стоимость индивидуального страхования жизни снижается в среднем на 5% ежегодно. Согласно прогнозам этого института, в 2007 году премии упадут еще на 4%. Причем это касается как срочного, так и пожизненного страхования. Эксперты отмечают: такая тенденция связана со значительным снижением смертности среди американцев в возрасте от 25 до 44 лет – именно эти граждане наиболее активно приобретают полисы страхования жизни.
Кроме того, страхование жизни становится дешевле и для тех граждан, которые, с точки зрения страховщиков, входят в группу повышенного риска, а потому всегда были вынуждены переплачивать на премиях. В частности, более доступным этот вид страхования становится для людей, больных раком. Причина – современная медицина позволяет им прожить дольше. Эксперты отмечают, что 20 лет назад половина больных раком простаты умирала в течение 10 лет после определения диагноза. А ныне благодаря успехам медиков 93% таких людей живут более 10 лет после обнаружения болезни. Так что, как бы цинично это ни звучало, продать такому больному 10-летний полис страхования жизни – почти безрисковая операция для страховщика. Более терпимыми страховщики становятся и к курящим гражданам, которые до последнего времени были вынуждены платить вдвое, а тои втрое больше некурящих.
Впрочем, к самим страховщикам, к их платежеспособности и общество, и регулирующие органы, и инвесторы тоже предъявляют все больше требований. Например, после серии внутрикорпоративных скандалов акции крупнейшего американского страховщика AIG серьезно упали. Однако настоящей проверкой на прочность для страхового бизнеса стал так называемый страховой кризис во Флориде.
Во власти стихий
Ураганы, идущие один за другим,–
зона особого риска для американских страховщиков. Потрясшие
побережье США «Катрина» и «Рита» практически поставили на колени
местную индустрию страхования имущества. По оценкам экспертов, за
прошлый год потери страховщиков, связанные с ураганами, достигли
$60 млрд.
Неудивительно, что ныне крупные страховщики отказываются страховать имущество жителей рисковых регионов (к ним относят, например, Флориду, Техас, Нью-Йорк, Массачусетс), а маленькие фирмы вообще вынуждены постепенно уходить из этого бизнеса. Причем ничего хорошего страховщики не ждут и от будущего. По мнению экспертов, в 2007 году ситуация еще более усложнится: усилится конкуренция, вырастут страховые выплаты и повысится стоимость перестрахования.
Естественно, что все эти проблемы бьют по потребителям. Сегодня американцам все сложнее купить полноценный полис страхования имущества за приемлемую цену. Страхование от землетрясений страховщики вообще стараются постепенно свернуть. А страховка от наводнений последнее время становится привилегией очень богатых людей, страхующих дорогие дома, которые при этом не расположены в рисковой местности.
При этом потребитель (он же – избиратель) находится под усиленной опекой государства. Страхование нынешней осенью стало предметом политических дебатов и спекуляций. К дискуссии подключился и президент Буш, пообещавший, выслушав разные точки зрения, решить все страховые вопросы в декабре. Пока однозначного решения, что делать со страховым кризисом, не выработано. Предложения высказываются самые разные – вплоть до создания специального фонда «национальных катастроф», который будет «подстраховывать» американскую страховую индустрию. Между тем, страховые компании уже были обвинены чиновниками в том, что сами способствовали разразившемуся кризису из-за своего плохого менеджмента, излишних трат на коктейльные вечеринки, морские путешествия и соревнования по гольфу. Естественно, страхователей вся эта суета не очень утешает.
Далеко не уедешь
А вот что может порадовать
американских потребителей – так это подвижки в защите их прав при
автостраховании. Лидером здесь является Калифорния. В частности,
этим летом в штате вступил в действие «Закон о правах покупателей
автомобилей», одним из основных положений которого является
требование обеспечивать покупателей достоверной информацией – за
что и сколько они платят, приобретая автомобиль.
Согласно новому закону, продавец обязан предоставить клиенту наглядную смету, сколько именно он платит за сам автомобиль, за автострахование, за кредит на покупку автомобиля. Кроме того, должна быть предоставлена информация, сколько новому автовладельцу придется платить по каждому пункту ежемесячно. До последнего времени получить четкие сведения о различных дополнительных платежах при покупке автомобиля было очень непросто. Поэтому у покупателей не было фактической возможности сравнивать рыночные цены и делать осознанный потребительский выбор.
Новый закон защищает покупателей как новых, так и подержанных автомобилей. По мнению экспертов, это не только первый закон в США, защищающий права покупателей машин, но еще и один из самых серьезных и проработанных на сегодняшний день законов по защите прав потребителей. Впрочем, и здесь не обошлось без трудностей. «Закон о правах покупателей автомобилей» готовился не один год, и чтобы его в конце концов принять, пришлось преодолеть жесткое сопротивление автодилеров.
Однако жители Калифорнии не останавливаются на достигнутом. В частности, в штате в скором времени должно заработать новое законодательство, обязывающее автостраховщиков при определении страховых премий больше обращать внимание на водительский опыт застрахованного, а не – как это чаще всего практикуется – на его место жительства и семейное положение.