«Большинство средних банков прекратит существование. Останется полсотни некэптивных банков, то есть не входящих в какие-либо финансово-промышленные группы»,– уверен председатель правления банка «Центрокредит» Андрей Тарасов.
СЕКРЕТ ФИРМЫ: Можно сейчас банку выжить без стратегии?
АНДРЕЙ ТАРАСОВ: Я считаю, что до сих пор мы принимали правильные решения: мы не вырабатывали определенную стратегию развития, хотя делали такие попытки. Но в итоге ни к какому определенному выводу не пришли из-за того, что внешняя обстановка изменчива. Это обстоятельство не позволяло нам, небольшому банку, разрабатывать свою стратегию развития.
Ситуацию с банками можно сравнить с ледовой обстановкой. Если ты огромный ледокол, грубо говоря, если ты Сбербанк или Внешторгбанк, ты можешь позволить себе создавать ситуацию, то есть прокладывать путь, несмотря на льды (хотя и у ледоколов проблемы тоже бывают). Если же ты небольшой быстроходный катер, то ты должен лавировать между льдинами, очень внимательно следить за погодой и за движением ледоколов, которые тебя окружают, чтобы не затерли. Так как мы являемся банком небольшим и частным, абсолютно не связанным исторически с государственными программами, работающим именно на опережение, то наша стратегия была скорее тактикой – стратегией отслеживания ситуации. То есть мы должны были быть максимально эффективными в той ситуации, которая создавалась. И у нас это до сих пор получалось.
СФ: Что изменилось теперь?
АТ: На наш взгляд, к началу следующего года изменчивость ситуации на российском финансовом рынке и ситуация с банками все-таки примет какие-то более или менее прогнозируемые очертания. Это серьезная национализация банковского сектора в сторону Сбербанка и Внешторгбанка (может быть, появятся еще какие-нибудь банки с госучастием) и практически нелимитированный запуск на российскую банковскую территорию крупных западных участников, которые будут действовать через свои «дочки». В этой ситуации перед такими банками, как «Центрокредит», встает серьезный вопрос: оставаться банком или превращаться в некий инвестиционный бутик, который будет предоставлять услуги только инвестиционного плана. Благо в нашем банке инвестиционные портфельные заработки до сих пор составляют более 70% от дохода и только 30% – доходы от операций традиционного коммерческого банкинга.
Поэтому я полагаю, что сейчас действительно пора принять решение. Думаю, что у нас есть шанс остаться банком. Есть сейчас такое модное словцо – «фондирующий банк». То есть мы будем банком, который войдет в некие дружеские отношения с крупными «ледокольными» системами и который будет заниматься «ледовой разведкой», то есть упреждающими фондирующими сделками с последующей перекредитовкой в более длинную позицию крупными российскими или западными банками.
Здесь нужно будет выбрать некий набор отраслей, потому что по всему фронту работать будет невозможно. Но если отобрать две-три отрасли и выбрать два конкурирующих друг с другом крупных банковских образования, то такая роль мобильного фондирующего банка швейцарского типа с развитым институтом клиентских менеджеров, с развитым инвестиционным блоком – в принципе, возможный вариант. Это позитивный сценарий развития банка.
Кроме того, при любом раскладе мы останемся маркет-мейкерами по всему спектру российских ценных бумаг, то есть будем вести и дилерскую, и брокерскую деятельность. И будем развивать сложные виды кредитования, лизинг и факторинг. То есть, место для таких банков, как «Центрокредит»,– именно в областях более сложных кредитных и более рискованных инвестиционных сделок, которые традиционно трудно идут через крупные банки, но с перспективой передачи в последующем многих из этих сделок в эти банки на основе предварительных соглашений. Слой таких банков будет существовать в российской банковской системе. Я оцениваю его в 50 банков. Но нам для этого нужно будет подрасти по валюте баланса до $1 млрд.
СФ: А что будет с другими средними банками?
АТ: Я уверен, что большинство средних банков прекратит свое существование. Останется 50 некэптивных банков, то есть не входящих в какие-либо финансово-промышленные группы. Иными словами, останется порядка 50 по-рыночному честных банков, которые будут извлекать прибыль именно из финансового сектора. Будет еще определенная категория банков, с которыми не смогут по тем или иным причинам расстаться их владельцы-корпоративщики. Общее количество банков я расцениваю устойчиво как 150–200, из которых системообразующими будут порядка пятнадцати. Я считаю, что сейчас идет серьезный процесс (и я бы даже его не критиковал) настоящей национализации банковского сектора. Мы это видим и в Сбербанке, и в ВТБ, и на ярком примере Гута-банка. Это пример вообще не скрытой национализации. И, конечно, в следующем году будет усиление западных банков. Я не вижу в этом ничего дурного, потому что для бизнеса и для основной массы населения это будет неплохо.
СФ: Как банкам выживать в условиях кризиса?
АТ: У российского банка, наученного горьким опытом, всегда должен быть в запасе набор мероприятий по резкому повышению ликвидности. Надо так вести дела, чтобы иметь возможность за несколько недель резко увеличить ликвидность. Такие возможности дает портфель активов, которые быстро превращаются в кэш, либо договоренности с клиентами по возврату кредитов, либо серьезный портфель первоклассных бумаг. Если баланс банка таков, что он не позволяет этого сделать, значит, будут кредиттрасты, будут гуты, и этот список будет продолжаться без конца. Я не вижу в банковской системе серьезных проблем, кроме проблемы дефицита хороших профессиональных кадров. То есть руководители банков и их акционеры должны научиться платить хорошие деньги хорошим специалистам. Проблема в этом.
СФ: Вот придут к нам западные банки с профессиональными специалистами и задавят наши банки…
АТ: Роль западных банков будет абсолютно традиционна, потому что к нам приходят банки, имеющие серьезный опыт работы по захвату чужой территории. Это и Deutsche Bank, и Societe Generale, и в первую очередь Citicorp. Действовать они будут, как и везде: в первую очередь начнут претендовать на существенную долю традиционного банкинга, оставляя местным банкам инвестиционные и сложные операции, потому что у них просто нет технологий и достаточного инструментария, чтобы работать на этих рынках. Западные банки будут конкурировать в основном со Сбербанком и ВТБ.
Частным банкам, у которых нет шансов вырасти, надо быстрее осознать, что их «выдавливают» из коммерческого кредитования, и не пытаться прыгать на эту стену. Надо уходить в те операции, где есть шанс быть лучшими.
СФ: То есть наших просто выдавят из розницы?
АТ: Розничный рынок в его традиционном понимании, безусловно, будет поделен между Сбербанком, ВТБ и «дочками» западных банков. Может быть, где-то удержатся кэптивные банки, то есть региональные банки, связанные с градообразующим предприятием. И то, я думаю, это временно, ненадолго. Но останется, безусловно, рынок услуг директорам. Если говорить о «Центрокредите», то у нас несколько тысяч счетов физических лиц, в основном «пластиковых» счетов. Их владельцы – средний класс, топ-менеджеры, руководители тех предприятий, которые у нас обслуживаются. Это как продолжение корпоративных предложений, корпоративного бизнеса. Тут есть свои плюсы. Вот могу сказать: есть ряд банков, у которых 25–30 тыс. карточек. У нас всего 3–4 тыс. Но остатки по ним у нас больше, чем у тех банков, у которых уже приличный пул «пластика». Мы принципиально не занимаемся зарплатными проектами. Дело в том, что в банках вроде нашего есть некий момент, в силу которого клиентам на маленьких суммах работать с нами не очень удобно,– это отсутствие федеральной сети. Улицу «подбирает» тот, у кого есть филиал хотя бы в каждом районе. У нас же банк в одном месте плюс несколько оперкасс.
СФ: На кредитовании наши банки тоже могут поставить крест?
АТ: Шанс заниматься коммерческим кредитованием у банков останется, но только в отношении малого и среднего бизнеса. Это те предприятия и организации, где недостаточно ликвидных залогов. Средние и небольшие банки должны научиться принимать на себя повышенные риски и работать с заемщиками худшего качества. Из-за отсутствия у банков такого опыта процесс будет мучительным, мы обязательно столкнемся с кризисами кредитных портфелей. Во всяком случае, для меня совершенно очевидно, что после псевдокризиса на рынке межбанковских кредитов будет настоящий полномасштабный кризис кредитных портфелей у очень многих банков. В той или иной степени проблемы с возвратом коммерческих кредитов испытают все банки без исключения, даже Сбербанк. И этот процесс уже в разгаре. Более того, уже существует рынок продажи кредитов. То есть банки, которые поразворотливее, уже предлагают на продажу активы тех клиентов, которым они не очень доверяют. И пытаются избавиться от этих клиентов, даже с дисконтом продавая свои права требования. Вопрос в том, что покупателей пока не видно, но предложения на продажу уже есть.