Образование по престижным программам МВА обходится примерно в $100 тыс. Стоимость обучения может составить $40-60 тыс., около $20 тыс. в год уходит на жизнь. Большинству студентов не по карману самостоятельно оплатить МВА. 70–80% слушателей пользуются различными ссудами на учебу, и многие бизнес-школы предлагают им программы льготного кредитования.
На западном рынке кризис труда выпускников МВА негативно сказался и на сфере financial assistance. Многие менеджеры задумались, стоит ли получать МВА и влезать ради этого в долги. А школы вопреки собственным интересам из-за участившихся невыплат ссуд были вынуждены ограничивать условия финансовой помощи, повышая проценты и уменьшая суммы предоставляемых кредитов. Впрочем, сейчас ситуация стала улучшаться, и учебные заведения вновь стремятся облегчить слушателям процесс получения денег.
Знакомясь на сайтах школ с условиями получения ссуд, россиянам, пожалуй, стоит сразу пропустить настоятельные советы поискать деньги в своей стране. В России плохо развито кредитование «длинными деньгами», а к данной категории относится и заем на получение МВА. Самый известный на данный момент образовательный кредит – от Сбербанка под 19% годовых – распространяется только на российские учебные заведения.
В некоторых западных школах, скажем, в Wharton или Harvard, в случае поступления кредит фактически гарантирован. В других учебных заведениях банк-партнер может отказать в ссуде, даже если студент принят. Кредитная организация, с которой сотрудничает школа, иногда требует гарантий поручителя (cosigner). Американские банки часто требуют наличия кредитной истории в США. При поступлении в испанскую школу IESE (ее партнерами являются Banco Bilbao Vizcaya Argentaria и Banco Urquijo) иностранцам необходимо поручительство известного стороннего банка. Как говорят российские студенты, это делает получение кредита почти невозможным.
В Европе труднее
Ситуация с кредитами в Европе не очень благоприятна. В 2002 году закончилась совместная программа ABN AMRO Bank и ЕБРР «Инвестиции в международный диплом МВА». Она давала возможность получить кредит на учебу в самых известных европейских школах: INSEAD, LBS, IESE, Rotterdam School of Management. Какое-то время в ней участвовала и американская Michigan Business School. Программа существовала семь лет, благодаря ей ежегодно получали кредит около полусотни россиян.
Большие трудности возникают у российских студентов, которые поступают на MBA, сотрудничающие с английским банком HSBC. Он обслуживает ведущие бизнес-школы Великобритании – LBS, Cranfield и др. В 2000–2002 годах Россия находилась в черном списке Financial Action Task Force (FATF). Данная организация создана в 1989 году странами «семерки» для борьбы с отмыванием денег. Какое-то время ни один из наших соотечественников не мог обратиться в HSBC за займом, да и теперь непонятно, почему в этом банке некоторым россиянам отказывают в кредите.
Зоя Зайцева, исполнительный директор компании МВА Consult: «Многие россияне, думая об МВА, рассматривают прежде всего американские бизнес-школы. Одна из причин – более благоприятная ситуация с кредитами, чем в Европе. Я часто слышу, например, что HSBC отказывает нашим соотечественникам без явных причин, другие же получают деньги там крайне легко. В любом случае это сродни лотерее».
Как рассказал СФ один из российских студентов LBS, только с 2003 года российские слушатели этой школы смогли реально рассчитывать на получение кредита. В настоящее время деньги удается занять на обучение и проживание. На питание, жилье и другие нужды в год дают по выбору студента – 10 тыс. фунтов стерлингов ($15,5 тыс.) или две трети от зарплаты за последние 12 месяцев. Кредит выдается примерно под 6%. Начинать возврат денег необходимо через полгода после окончания школы, срок выплаты – семь лет. Стоимость обучения в LBS около 59 тыс. евро ($70 тыс.) Если занимать деньги на проживание и оплату учебы (итого около $95 тыс.), то в результате придется выплатить более $130 тыс. (больше $1,5 тыс. ежемесячно).
Французской бизнес-школе INSEAD после закрытия совместного с ABN AMRO проекта Global Loan Program не удается договориться ни с одним партнером о возобновлении программы займов. На сайте учебного заведения написано: «Мы постоянно ведем переговоры с различными кредитными структурами, но, к нашему сожалению, не можем предложить глобальную программу кредитования для студентов 2005 года». По некоторым данным, сейчас школа пытается договориться с HSBC. Пока INSEAD предлагает обращаться в банки за кредитом самостоятельно.
Займы швейцарской школы IMD финансируют швейцарские банки (Credit Suisse и UBS) и ассоциация ее выпускников. Ранее это были две разные программы с различными условиями кредитования. Теперь IMD Alumni Loan Fund выступает как дополнительный источник финансирования при работе с перечисленными банками. Сумма, на которую можно рассчитывать,– 60 тысяч швейцарских франков (около $47 тыс.). Стоимость программы – 111 тыс. франков (чуть меньше $90 тыс.), сюда входят расходы на участие в учебных проектах (допустим, выездная сессия в Боснии-Герцеговине) и проживание. В любом случае учащемуся придется искать дополнительное финансирование. Заем выдается по принципу «кто первым пришел, того первым и обслужили», поэтому IMD советует студентам обращаться за деньгами сразу, как только решится вопрос о зачислении, тогда больше шансов получить от банка положительный ответ. Процентная ставка в настоящее время составляет 6,25% годовых.
В Америке легче
Самый крупный кредитор учащихся в США – Citibank. Он реализует масштабную программу CitiAssist, в которой участвуют школы Wharton, Harvard, Carnegie Mellon и др. Bank of America осуществляет специальную программу займов для иностранных студентов (Gate loan), она действует в Stanford, Darden и т. д. Другой крупный провайдер студенческих займов в США – Ассоциация Sallie Mae, финансирующая слушателей Duke, бизнес-школы Columbia University. Для студентов каждой из школ перечисленные организации предлагают разные условия кредитования в зависимости от репутации учебного заведения.
В прошлом году руководство Wharton, обеспокоенное невыплатами по займам, подняло процентную ставку до prime rate (основная банковская ставка по ссудам «благополучным» компаниям в настоящее время равна 4%) плюс 3% против прежних «плюс 2%». Но намерение сократить размеры 15-летнего кредита, ранее покрывавшего расходы и на учебу, и на бытовые нужды для студентов из других стан до стоимости обучения, вызвало протесты учащихся, и права иностранцев были восстановлены.
Harvard также реализует программу финансовой помощи совместно с CitiAssist, но на иных условиях. Как и в Wharton, этот кредит гарантирован, здесь он выдается под меньшие проценты – prime rate минус 0,125%. «Мы не хотим отказывать кандидатам, не имеющим американского гражданства или кредитной истории в США. Это закрывает путь к нам многим достойным поступающим»,– сказано на сайте школы. Ни в Harvard, ни в Wharton для получения кредита не требуются поручители или какие-то другие гарантии.
Darden Business School в прошлом году урезала размер кредита до стоимости обучения. Число иностранных студентов заметно сократилось, и Darden вновь вернулась к старым условиям. Николай Шеховцов, студент Darden Business School: «Получить заем просто. Студенты заполняют одностраничную заявку on-line, затем получают в школе бумажную копию договора для подписи». Процентная ставка сейчас равна примерно 5% плюс комиссионные банку – 8% от кредита. Вернуть деньги нужно в течение 13 лет.
В бизнес школе Chicago University существует два типа кредита для иностранных студентов: с поручителем и без. Чтобы получить деньги с созаемщиком, проситель должен иметь хорошую кредитную историю в США. У россиян эта программа не пользуется особой популярностью, поручителя и кредитную историю имеютдалеко не все. Зато с нового учебного года заметно улучшились условия кредита без поручителя. Сумма займа возросла с $70 тыс. до $150 тыс. Теперь можно покрыть расходы не только на обучение, но и на проживание (стоимость программы около $70 тыс., на бытовые нужды за два года уходит порядка $50 тыс.). Кредитная история в США для этого займа не нужна, процент равен LIBOR (лондонская межбанковская ставка, служащая ориентиром для установления каждым банком своих учетных ставок; сейчас составляет 1,1%) плюс 3,5%. Неприятный момент: если поручителя нет, необходимо внести страховой взнос – 5% от суммы кредита. Заем дается на 20 лет, выплаты начинаются сразу после окончания программы.
Исчерпывающе описать разнообразие кредитных схем в западных бизнес-школах невозможно. Практически каждый год условия получения денег пусть незначительно, но меняются. Общий принцип: поступив в престижную школу, ссуду можно взять в большинстве случаев. Даже если студенту отказали в одной кредитной организации, стоит обратиться в другую. Важно при этом учитывать два обстоятельства. Первое, во всех известных случаях при задержке выплат взимаются серьезные штрафы. Например, в Chicago при просрочке более 60 дней взыскивают 5% от суммы кредита и столько же за каждые последующие 30 дней задержки. Второе, необходимо точно просчитать, сколько денег действительно следует занять. Некоторые школы просят студентов учесть, что они будут проходить оплачиваемую практику, и не брать «лишнего», поскольку потом придется платить проценты.