Расчеты коммерческих банков Северного Кавказа, считающегося главным "поставщиком" фальшивых авизо, теперь будут более жестко контролироваться Центральным банком России — ЦБ подключил расчетно-кассовые центры этого региона к собственной системе спутниковой связи "Банкир". Эта обособленная сеть позволит не только избежать утечек и искажений ценной банковской информации, но и значительно ускорит прохождение платежей при расчетах банков и их клиентов.
Когда создание сети будет завершено, расчеты по всей России можно будет совершать в режиме реального времени. Но и до тех пор, если Центробанк сдержит свои обещания, и хотя бы ядро системы начнет действовать к концу года, можно ожидать значительного ускорения прохождения платежей по всей стране. Введение системы в строй, помимо того, что избавит банки и их клиентуру от большого числа проблем, может дать и значительный макроэкономический эффект, который, однако, нельзя однозначно признать положительным.
За что все не любят РКЦ и ЦБ с ними
Для того, чтобы понять, каков может быть этот эффект, имеет смысл остановиться вкратце на технических деталях электронной системы платежей и практике системы расчетов в том виде, как она существует сейчас.
Как видно на иллюстрации, двухуровневая банковская система не означает, что все коммерческие банки действуют исключительно через подразделения Центробанка — расчетно-кассовые центры. Часть их обслуживается не напрямую, имея лишь корсчета в более крупных коммерческих банках. Прежде всего — это небольшие сельскохозяйственные банки, которые к тому же могут находиться в отдаленных районах. Задержки платежей в немалой степени являются следствием сложной системы расчетов: в качестве получателя денег в платежных документах указывается клиент, расчетный счет которого может находиться в банке как первой, так и второй группы. Это одна из причин, по которой РКЦ страдают хронической "непроходимостью" и превращаются иногда в склады мешков с документами. Вторая связана с тем, что сотрудники центров не в состоянии обработать вручную огромный массив информации — система РКЦ была создана относительно недавно, и ее не сразу смогли оснастить качественным оборудованием для организации расчетов.
Неразбериха, как и всегда, создает условия для всяческих махинаций. Банки, кивая на задержки в РКЦ, не прочь воспользоваться сложившейся ситуацией и пару-другую раз прокрутить деньги клиентов. В ЦБ, например, считают, что в последнее время задержки в расчетах объясняются в основном именно этой причиной, указывая, что когда курс доллара на бирже падает, расчеты "вдруг" как-то сами собой ускоряются.
Но это еще мелочи по сравнению с откровенно криминальными операциями, почва для которых была создана отличная. Когда после августовского путча Госбанк СССР революционно разогнали, его Главному управлению по России, преобразованному в ЦБ, пришлось заняться не только политикой, но и организацией расчетов. А система защиты информации, замкнутая до этого на Госбанк, также революционно была практически полностью уничтожена. Заместитель председателя правления Центрального банка России Ринат Сетдиков, назначенный курировать ГУ ЦБ по Москве, рассказал корреспонденту Ъ, как там работали при Георгии Матюхине. Из 800 сотрудников Управления 140 имели право заказывать разовые пропуска посетителям, клиенты свободно общались с операционистами, платежные документы навалом хранились в экспедиции, про регистрацию их, казалось, вообще все забыли. В мешки с платежками не то, что фальшивое авизо — все сказки Шехерезады можно было подложить незамеченными. А через Москву шло до 70% платежного оборота России. Результат получился соответствующий — одни авизовки чего стоят!
Расчеты класса "земля-воздух"
С тех пор систему расчетов несколько раз реформировали, создали структуру РКЦ, на которые должны быть закольцованы платежи, но по сути в ней мало что изменилось. Вводя систему "Банкир", ЦБ пытается справиться сразу с несколькими задачами — защитой банковской информации от несанкционированного доступа, контролем за движением денег и ускорением расчетов. Пока, за исключением того, что всем сотрудникам строго запрещено делиться какой-либо информацией с посторонними, сделано не так уж много.
Предполагается следующее:
Введение бланков строгой отчетности. Коммерческим банкам на каждый квартал будут установлены лимиты получения пронумерованных бланков платежных документов. В каждом следующем квартале будет разрешено использовать только новую серию специальных бланков, а предыдущая будет подлежать уничтожению. На бланки предполагается наносить особые знаки, возможно, отметки жидким кристаллом — невидимые и неповторимые по форме.
Обособленная система передачи информации "Банкир". Собственную спутниковую систему связи, рассчитанную на 40 тысяч абонентов — коммерческих банков и подразделений ЦБ — Банк надеется иметь к середине следующего года. Не ожидая окончания работ, ЦБ за 30 млн руб. в год арендовал у Минобороны спутник "Гейзер", и 2-3 часа в сутки через него ведется передача статистических данных из Твери, Тулы и Калуги. К 1 сентября терминалы для приема-передачи информации будут установлены на Северном Кавказе, в Тюмени, Красноярске и Якутии. Пока закодированная информация будет передаваться потоком через спутниковую связь в Москву, и одновременно документы традиционными путями направятся в ЦБ, где намечена их точка пересечения и сопоставления сведений.
В перспективе предполагается запуск 4 спутников, способных перекрывать всю территорию земного шара. Система даст пользователям защищенную связь трех видов — электронную, факсимильную и телефонную (ведомственную) и рассчитана на многовариантные схемы подключений: каждого с каждым, циркулярную — главных территориальных управлений со своими РКЦ или радиальную. Контракт на разработку "Банкира", заключенный с АО "Глобальные информационные системы" (основные учредители — ЦБ, Ассоциация российских банков и НПО им. Лавочкина), оценивается, кстати, не так уж дорого — в 1,5 млрд руб. Ринат Сетдиков — куратор проекта в ЦБ — полагает, что абонентная плата для банков — пользователей системы окажется меньше, чем плата за телефон.
На этой неделе было подготовлено также "Временное положение о совершении межрегиональных электронных платежей в опытных зонах ЦБ РФ". Эксперимент — работа по безбумажной технологии — будет проводиться на территории Волгоградской, Пермской и Екатеринбургской областей. В дальнейшем к ним подключатся и другие регионы. Согласно эксклюзивной информации, полученной в ЦБ, "Временное положение..." регламентирует порядок и технологию совершения электронных платежей, определяет формат электронного платежного документа, порядок их учета, контроля и квитовки, а также условия и очередность включения в эксперимент по электронным платежам других учреждений ЦБ.
Информация, получаемая через спутник или по модему, естественно, лучше защищена, может быть более подробной, и адресат получит ее практически немедленно — по спутниковой связи за 1,5 секунды сообщение может быть передано из Москвы во Владивосток. Пользователями системы, ускоряющей расчеты, могут выступать коммерческие банки, имеющие корреспондентские отношения с расчетно-кассовыми центрами. Однако за счет ускорения движения денег на этом этапе, расчеты клиентов тех банков, которые не имеют прямых отношений с РКЦ, также значительно ускорятся.
Защита рабочих мест операторов РКЦ. Операторы расчетно-кассовых центров будут сидеть в специальных зашумленных кабинах (чтобы невозможно было считать информацию, отраженную от стекол), а компьютер сможет включаться только при совпадении сигналов, подающихся особым персональным наручным браслетом работника, с сигналами компьютера.
Наконец, Ъ уже не раз упоминал о создании единой системы контроля платежей "ЦБ — таможня". Последняя сейчас также вводит систему сбора статистики со всех 300 таможенных постов через спутники "Горизонт". Опытный участок, где ведется отработка технологии, охватывает уже Москву, Хабаровск, Калининград, Санкт-Петербург. Ожидается, что система окончательно оформится до конца года, и тогда ЦБ сможет наблюдать не только за прохождением платежей по России, но и за репатриацией валютной выручки экспортерами.
Закончив на этом описание системы, отметим еще несколько аспектов ее введения. Первое: основные проблемы по переходу к ней ложатся не на клиентов, а на банки, которые должны быть соответствующим образом технически оснащены. Практически никаких системных изменений в их работе с клиентурой (пока, во всяком случае) не предусмотрено. Но если коммерческий банк сможет поддерживать оперативную систему связи "банк-клиент", это даст дополнительные возможности и тому и другому.
Второе. Для российских предприятий, ведущих активные экспортные операции с ближним зарубежьем, эффект от введения системы будет не столь уж значительным. Задержки в межреспубликанских платежах зачастую объясняются отсутствием рублевых средств на корсчетах национальных банков республик в ЦБ России. Пока деньги не поступили, ЦБ, соответственно, не переводит их коммерческим банкам, а те — по назначению.
Третье. Мелкие банки, не имеющие коротношений с РКЦ, могут по-прежнему оставаться источником появления в обороте фальшивых платежных документов.
Последствия ускорения расчетов: асимметричный ответ посреднического бизнеса
Всего четырех спутников и некоторого количества "железа наземного базирования" может оказаться достаточно, чтобы внести кардинальные изменения в базовое уравнение денежного обращения МV=Ру, где, как известно, М — номинальное количество денег, V — скорость их обращения, Ру — номинальный национальный продукт. Соответственно, резкое ускорение денежного оборота по своим последствиям для экономики находится на том же качественном уровне, что эмиссия, динамика цен и физического объема производства.
На первый взгляд (с высоты канонической денежной теории) увеличение скорости оборота денег должно создать предпосылки для начала принятия правительством и банком активных антиинфляционных мер. Действительно, при большей скорости оборота, необходимого для обслуживания экономики прироста количества "действительно примененной денежной массы", можно добиться при постоянно, или даже сокращающейся номинальной массе. Соответственно, отпадает необходимость в эскалации эмиссии, падает спрос и цена на кредит, и таким образом в экономику забрасывается ценовой якорь помощнее, чем стабилизация биржевого курса доллара.
Пышным цветом расцветают невыгодные до того производственные и инвестиционные проекты, темпы экономического спада снижаются. Дальше — больше: рост цен замедляется, потребность в новых деньгах для обслуживания оборота сокращается еще больше — и вот он, выход из кризиса.
Однако, как нам кажется, выйти из кризиса — это все-таки не спутник запустить. Дабы классика экономической теории стала былью, необходимо учесть и те эффекты, которые ускорение денежного оборота окажет в целом на деловую конъюнктуру.
Прежде всего, ускорение скорости оборота изменит сложившиеся соотношения в эффективности помещения денег в различные составляющие портфеля.
Далее, возможность проплаты контрактов и получения средств в режиме реального времени резко повысит эффективность торгово-посреднического и внешнеэкономического бизнеса. По некоторым оценкам, сегодня деньги посреднических фирм участвуют в реальном обороте лишь две трети времени, остальное время они проводят в пути. Отсюда следует, что для того, чтобы вложение денег в торговый оборот приносило бы большую прибыль, чем простое их размещение на депозитах, в векселях и казначейских обязательствах, рентабельность самих торговых контрактов должна компенсировать нулевую (а в реальности, с учетом инфляции — отрицательную) эффективность денежного капитала "в пути".
Иными словами, в торговом бизнесе для обеспечения годовой доходности на уровне 180% годовых (рыночная ставка кредита) рентабельность, заложенная в торговые сделки, должна составлять не менее 370% к авансированному капиталу. Впрочем, в реальной жизни запас рентабельности должен быть еще выше, ибо для того, чтобы товаропоток был непрерывным, фирмам (пока собственные деньги "идут") необходимы кредиты под оборот, за которые тоже приходится платить по рыночной ставке.
Увеличение скорости оборота для тех, кто уже сегодня научился заключать контракты с рентабельностью 370%, превратит этот уровень в реальную годовую доходность, которая будет как минимум в два раза превышать эффективность размещения средств на денежном рынке (в реальности, поскольку цена кредита первоначально упадет, разрыв будет еще больше). Кроме того, возродятся к жизни торговые и импортные контракты с рентабельностью к авансированному капиталу в интервале 180-370%.
В результате, мы прогнозируем значительный отток средств с финансового на посреднический рынок и прежде всего на рынок импортных товаров. Последствия будут следующие.
Во-первых, импортеры, имея большой запас рентабельности, расширят свой спрос на валюту. При этом пороговое (максимальное) значение курса, на которое они будут согласны, имея высокую рентабельность операций, будет существенно выше, чем пороговое значение при существующей скорости расчетов. Так, если сегодня этот уровень может быть оценен в 1500 руб./$, то в предположении, что задержек в расчетах не будет, этот уровень составит порядка 2800 руб./$. Весьма вероятно, что это обстоятельство легко может вывести валютный рынок из состояния равновесия.
Во-вторых, отток инвесторов с финансового рынка сделает весьма проблематичным санацию госдолга при помощи облигаций и ГКО. В новых условиях дисконт при их первичном размещении должен также почти удвоиться. Снизится относительная привлекательность и других ценных бумаг, в том числе и акций банков, производственных и инвестиционных предприятий.
Но не это самое главное. Поскольку, по нашим оценкам, рынок товарных (и опять, прежде всего импортных) операций при таком всплеске эффективности применяемого капитала сможет поглотить его несравнимо больше, чем высвободится с финансового рынка за счет падения его относительной привлекательности, пришедшие на товарный рынок посредники и импортеры предъявят дополнительный спрос на кредиты.
При этом расширение импортного потока с учетом такого роста эффективности может составить, по грубым оценкам, порядка $2,5 млрд в год, что существенно больше той суммы (в рублевом эквиваленте), которая может перетечь во внешнеторговый оборот с денежного рынка и высвободиться из рублевого обращения за счет роста скорости оборота.
Это означает высокую вероятность того, что спрос на капитал не будет полностью покрыт его предложением и кредитный процент (вопреки классической денежной теории) возрастет. Такой "денежный подсос" импортеров будет работать до тех пор, пока рост курса доллара опять не "собьет" до исходного уровня эффективность импортных операций. Сложность этих процессов достаточно высока и спрогнозировать возможную величину ставки весьма сложно.
Тем не менее, если процесс пойдет по описанному нами сценарию, достаточно велик шанс, что через непродолжительное время весь дефляционный потенциал расчетной реформы будет исчерпан, и спрос на деньги в экономике выйдет на тот же уровень, но уже при более высоком курсе доллара и кредитной ставке.
НИКИТА Ъ-КИРИЧЕНКО, ЕЛЕНА Ъ-МАКОВСКАЯ, МАРИНА Ъ-ШПАГИНА