Jill Treanor
Вчера регулирующие органы выступили с предостережением о том, что в ходе экономического спада более миллиона домовладельцев могут столкнуться с серьезными финансовыми трудностями и, возможно, даже лишиться своих домов.
Британское управление по финансовому регулированию и надзору (FSA) прогнозирует ухудшение ситуации в связи с ростом инфляции и замедлением роста экономики. Управление опасается, что многие домовладельцы, взявшие крупные ипотечные кредиты, размер которых превышает их зарплату в три с половиной раза или более, могут пострадать.
Это предупреждение последовало после того, как были сделаны прогнозы, что в этом году каждый день 123 дома будут забирать у владельцев за неплатеж. FSA перечислило три параметра повышенного риска: кредит был взят более чем на 25 лет, кредит составляет более 90% от стоимости дома, взятая в кредит сумма в три с половиной или более раз превышает доход.
Более трети всех ипотечных кредитов, предоставленных в период с апреля 2005 года по сентябрь 2007 года, подпадают под одну или более из этих категорий. Таким образом, более 2 млн из 5,7 млн ипотечных кредитов, выданных за этот период, могут вызывать беспокойство.
Особенную озабоченность FSA вызывают те 1,04 млн клиентов, ипотечные кредиты которых соответствуют двум или более параметрам. По подсчетам управления, "наибольшая вероятность невыполнения обязательств по кредитам" у тех 150 тыс. клиентов, ипотечные кредиты которых соответствуют всем трем параметрам.
Регулятор обеспокоен тем, что многие заемщики не готовы к ухудшению экономических условий. Управление считает, что для поддержания уровня своих расходов домовладельцы слишком полагаются на дешевые кредиты и растущие цены на жилье.
Поводом для беспокойства FSA стало ухудшение экономического климата и прекращение выдачи кредитов на льготных условиях, которые за последние два года брали многие клиенты.
Финансовое положение "внушительного количества, хоть и меньшинства" клиентов может серьезно обостриться, если банки отреагируют на ухудшение финансовых условий снижением числа ипотечных кредитов.
Снижение официальных процентных ставок может и не облегчить положение домовладельцев. Как ожидается, на этой неделе Центробанк Англии одобрит еще одно снижение процентной ставки в дополнение к тому снижению на четверть процента, которое уже было осуществлено в декабре. Однако FSA признает, что пока "не ясно", будет ли снижение повторено ипотечными заимодателями, которые, по мнению управления, могут повысить ставки, чтобы ослабить давление на свой бизнес.
Линдон Нельсон, глава FSA по вопросам финансовой стратегии и рисков, заявил: "Причина не обязательно в доступности ипотечного кредита, а скорее в их других долгах. Тем клиентам, у которых кроме ипотечного есть и другие кредиты, приходится нелегко. Из-за этих других кредитов они оказываются в критическом положении".
Если цены на жилье начнут снижаться и сократятся другие расходы, это может отразиться и на экономике в целом.
Это предупреждение было сделано FSA в обзоре финансовых рисков, в котором управление сообщает о тех рисках, которых ожидает в предстоящие 18 месяцев. Управление отмечает, что новые кредиты "сконцентрировались в тех группах населения, которые исторически не были домовладельцами", что может затруднить заимодавцам возможность спрогнозировать, как те себя поведут.
FSA также отмечает, что число случаев изъятия жилища за неуплату пока относительно низко, но считает, что их станет больше. Это подтверждают и данные Королевского общества аккредитованных оценщиков, которое сообщает, что в этом году около 123 домов будут забираться ежедневно за неплатеж.
FSA уже высказывало обеспокоенность по поводу 1,4 млн ипотечных кредитов с фиксированным процентом, срок погашения которых подойдет в ближайшие 12 месяцев, и предупредило, чтобы заимодавцы не спешили забирать жилье за неплатежи.
Новое предупреждение FSA лишь одно из самых главных рисков, которые управление прогнозирует на следующие 18 месяцев. В числе других рисков — возможная потеря клиентами доверия к какому-либо другому финансовому учреждению, как это было с банком Northern Rock, сложности с бизнес-моделями ряда банков в условиях напряженности на кредитных рынках, а также возможное увеличение числа финансовых преступлений, вызванных спадом.