«Успех крупных компаний уже на 70% определяется технологиями»

Заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ, член правления, управляющий директор ДОМ.РФ Николай Козак рассказал «Ъ» о том, как технологии перестали быть сервисной функцией и превратились в инструмент конкуренции, а также о новых цифровых продуктах для девелоперов и граждан.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

— В «ДОМ.РФ Технологии» недавно представили консалтинговый центр «Эксперт.дом.рф». В чем суть этого продукта и чем он отличается от традиционных ИТ-решений на рынке?

— Мы запустили этот центр в феврале 2026 года, и это не просто очередной консалтинг для стройки. Это синергия нашей уникальной экспертизы и тех данных, которые ДОМ.РФ аккумулирует по всей жилищной сфере. Суть в том, чтобы соединить планирование, контроль и аналитику в едином цифровом пространстве для девелопера.

Стройка сегодня — это не котлован и бетон. Это сложнейший ИТ-ландшафт. Наш центр помогает коллегам из девелоперских компаний провести комплексную диагностику всех процессов: от разработки документации и прохождения экспертизы до выбора подрядчиков, систем безопасности и работы отдела продаж. К примеру, по нашим данным, уровень применения технологий информационного моделирования (ТИМ) в девелопменте уже достиг 44% (на конец 2025 года), и это только начало. Мы помогаем создать комплексное решение для любого этапа жизненного цикла объекта. В прошлом году мы провели масштабное исследование девелопмента, благодаря чему видим запрос рынка на повышение «цифровой зрелости». Так, например, по нашим прогнозам, к 2028 году более 50% девелоперов внедрят в свои процессы искусственный интеллект.

— То есть вы фактически выступаете в роли технологического наставника для отрасли?

— Можно сказать и так. Это закономерный этап эволюции нашей ИТ-стратегии. У нас накопилось столько компетенций по российским решениям, что мы обязаны ими делиться с рынком. Мы понимаем, как это работает, а главное — как это должно работать эффективно. Начинали мы с Единой информационной системы жилищного строительства — это главная система о долевом строительстве в стране. Постепенно появились другие продукты, связанные с управлением жизненным циклом стройки, аналитикой, цифровыми двойниками, онлайн-коммерцией и так далее. Кроме того, мы собрали на своей базе несколько реестров российских решений для девелоперов. Сейчас вместе с отраслевыми участниками мы работаем над платформой данных строительства. Для рынка уже разработан специальный сервис, который позволит им делиться данными рынка жилья и обогащать платформу. Вместе с этим будет формироваться база данных для создания ИИ-агентов и сервисов на основе ИИ. Они помогут девелоперам и другим отраслям работать еще эффективнее.

— Какова сейчас роль ИТ внутри самой группы ДОМ.РФ?

Многие крупные компании до сих пор воспринимают айтишников как обслуживающий персонал. Этот стереотип безнадежно устарел. В ДОМ.РФ ИТ — это не сервисное подразделение, а драйвер развития бизнеса. На мой взгляд, успех крупных компаний финсектора уже на 70% определяется технологиями, и только на 30% — самим продуктом в его классическом понимании. ИТ — это и есть бизнес.

Конкуренция на финансовом и девелоперском рынках сегодня идет даже не за ставку или цену, а за качество сервиса и клиентский путь (CJM). А сервис и CJM — это прямые производные от технологического процесса. Если ваш бэк работает медленно, если фронт неудобен, если идентификация клиента занимает полчаса — вы проиграли. Мы сделали ставку на это понимание несколько лет назад и последовательно выстраивали собственную инсорс-экспертизу. У нас сформированы продуктовые команды внутри каждого бизнеса, назначены ответственные со стороны ИТ за продукт и его результаты.

В стратегии ДОМ.РФ цифровой бизнес является одним из трех ключевых направлений развития. Мы пересмотрели стратегию нашей дочерней ИТ-компании, которая сейчас называется «ДОМ.РФ Технологии». Она фокусируется на больших данных и внедрении ИИ, цифровизации девелопмента и ТИМ, комплексной информационной безопасности. Кроме того, в нашей линейке появляются такие направления, как подготовка цифровых кадров, электронная коммерция, роботизация и автоматизация проектирования. Это не вспомогательная функция, это отдельный, мощный бизнес-юнит, который создает продукты, востребованные на всем рынке. И мы сейчас активно выводим на рынок новые сервисы, которые помогут сфере жилья проходить комплексную масштабную цифровую трансформацию, а компаниям повышать свою эффективность.

— Давайте вернемся от стройки к банку. Каковы итоги внедрения сервиса удаленного подтверждения личности? Не стали ли клиенты скучать по живому общению в офисе?

— Живое общение останется для сложных, консультационных продуктов, но рутина уходит в онлайн безвозвратно. И наши клиенты это оценили. Сервис, который мы запустили, позволяет открывать счета и оформлять продукты буквально «за чашкой кофе».

Например, на форуме «Финополис» мы показывали новый для рынка способ оформления продуктов за считанные минуты благодаря интеграции с маркетплейсом «Финуслуги». Весь процесс занимает около пяти минут. Человек нажимает кнопку на сайте, подтверждает личность онлайн — и он уже наш клиент. Расстояние до офиса или время суток больше не имеют значения. Сейчас это работает для вкладов и сберегательных продуктов, но в будущем так можно будет оформить и ипотеку, и кредит наличными, и аккредитивы. Стоит отметить, что этот путь стал самым удобным для клиентов из онлайн-каналов. Его выбирают 78% пользователей, остальные открывают счета через мобильных банкиров.

— То есть физические карты и офисы скоро исчезнут?

— Нет, речь идет о синергии. Новая услуга по моментальной автоматизированной выдаче банковских карт, которую мы активно развиваем, — это следующий шаг. Мы максимально упрощаем клиентский путь и минимизируем человеческое участие на этапе входа, чтобы снизить операционные затраты и убрать барьеры. Но за этим стоит огромная технологическая работа.

— Искусственный интеллект сегодня проникает во все сферы финтеха. Какие направления применения ИИ вы считаете сейчас наиболее перспективными и как в ДОМ.РФ оцениваете эффективность его внедрения?

— Вы правы, ИИ перестал быть экспериментальной историей. Однако на мой взгляд, траектория развития ИИ во всем мире и в России значительно отличается. Многие банки уже прошли стадию пилотов, но далеко не все умеют конвертировать ИИ в реальные деньги. По данным Dyna.Ai, только 10% организаций, использующих агентный ИИ, видят значимый и измеримый возврат на инвестиции. Основная проблема — не в качестве моделей, а в операционной модели: разрозненность данных, неопределенность с зонами ответственности, отсутствие встроенности ИИ в реальные рабочие процессы. Согласно последнему исследованию Массачусетского технологического института (MIT), в Америке уже наблюдаются признаки финансового пузыря, связанного с ИИ, однако никто не может предсказать, когда он лопнет и лопнет ли вообще.

В России же компании, которые делают ставку на искусственный интеллект, находятся в топе самых финансово успешных, а также обладают высокой рентабельностью капитала. Совокупно ИИ дает больше, чем это может показаться на первый взгляд.

Что касается трендов, в сфере ИИ сейчас наблюдается новый этап: так в 2026 году фокус сместился с генеративного ИИ на мультиагентные системы и платформы. Это значит, что ИИ становится не просто «волшебной палочкой» для написания текстов, а полноценным участником бизнес-процессов — ИИ-агенты внедряются во внешние сервисы и системы, а также внутренние процессы. Это становится не просто технологическим преимуществом, а показателем зрелости бизнеса.

В ДОМ.РФ мы подходим к этому вопросу прагматично. Для нас оценка эффективности ИИ — это не количество внедренных моделей, а конкретные бизнес-показатели. Например, в кредитовании мы с помощью ИИ улучшаем качество скоринга и сокращаем время принятия решений. В работе с девелоперами — используем предиктивную аналитику для оценки эффективности проектов.

Главное, что мы вынесли из мировых трендов: успех ИИ определяет не сложность алгоритмов, а зрелость операционной модели. Компании, которые видят реальную отдачу, относятся к ИИ как к базовой инфраструктуре, интегрируют его в сквозные бизнес-процессы и управляют моделями с вниманием к объяснимости и подотчетности. Именно этот путь мы и строим.

— Каковы, на ваш взгляд, главные технологические тренды, которые определят лицо банковской сферы и финтеха в ближайшие годы?

— С точки зрения трендов, я бы выделил не просто технологии, а изменение философии взаимодействия с клиентом.

Во-первых, это повсеместная «невидимость» банка, или Embedded Finance. Финансовые сервисы перестают быть отдельной историей, куда клиент должен специально «заходить». Они встраиваются прямо в процесс: покупку квартиры, заказ стройматериалов, оплату услуг ЖКХ.

Во-вторых, это коллаборация и открытость. Эпоха закрытых экосистем, где клиент сидит только в одном приложении, уходит. На смену приходит мультибанкинг — возможность управлять всеми своими продуктами в едином интерфейсе.

И наконец, третий, самый фундаментальный тренд — это изменение природы денег и расчетов. Цифровой рубль, который сейчас пилотируется, — это не просто еще одна валюта. Это новая технологическая реальность, которая делает деньги «умными». Для нас, как для опорного банка строительной отрасли, это открывает колоссальные перспективы: программируемые сделки, автоматическое раскрытие эскроу-счетов, прозрачные расчеты с подрядчиками на всех этапах стройки.

И здесь мы возвращаемся к тому, с чего начали: все эти тренды невозможно реализовать, если ИТ в банке остается на вторых ролях. Они реализуемы только тогда, когда технологическая команда сидит за одним столом с бизнесом и принимает решения на равных. Мы уже видим, как технологии превращают банк из просто финансового посредника в полноценного технологического партнера для миллионов людей и целых отраслей.