В ближайшее время получить ипотечный кредит на большую сумму с малым первоначальным взносом станет сложнее. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), крупнейшая российская рефинансирующая организация, приняло решение об ужесточении с 1 февраля условий выкупа ипотечных кредитов. В прошлом году в Самарской области было рефинансировано более 1,5 тыс. кредитов, причем почти половина из них — именно АИЖК. В новых условиях, по словам участников рынка, банки, особенно региональные, ужесточат ипотечные программы для заемщиков.
Ипотечные кредиты на сумму свыше 1,5 млн руб. с первоначальным взносом менее 20%, выданные до 1 февраля, будут рефинансироваться только после проведения агентством расширенной проверки их качества. Дополнительной ревизии подвергнутся документы, подтверждающие доходы заемщиков, их занятость и стаж, отчеты об оценке квартир. Если достоверность документов, на основании которых банк счел возможным выдать клиенту большой кредит с первоначальным взносом менее 20%, покажется АИЖК сомнительной, оно откажет в рефинансировании таких ссуд. При этом кредиты, в которых присутствует лишь один из двух выявленных АИЖК факторов риск, будут рефинансироваться на прежних условиях.
Ужесточение стандартов не стало неожиданностью для банков, рефинансирующих портфели ипотечных кредитов через АИЖК, указывают в агентстве. «Об ужесточении условий рефинансирования мы уведомили банки-контрагенты еще в декабре», — говорит Анна Ярцева. По ее оценкам, февральское ужесточение стандартов не вызовет существенного снижения объемов рефинансирования. «Сегмент потенциально рискованных кредитов составляет всего порядка 4% нашего накопленного портфеля в 70 млрд руб.», — отмечает она.
По оценкам участников рынка, от ужесточения стандартов в большей степени пострадают банки Центрального и Северо-Западного регионов, где суммы кредитов выше из-за цен на недвижимость, при том, что первоначальный взнос по ипотеке минимизирован из-за высокой конкуренции. «В регионах средняя сумма ипотечного кредита составляет порядка 1,1-2 млн руб., в то время как в Москве по нашему опыту она оценивается в $170 тыс.», — говорит зампред правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. По оценкам АИЖК, средняя сумма ипотечного кредита в регионах — 700-800 тыс. руб. При этом эксперты отмечают, что АИЖК традиционно ориентируется на работу с региональными банками.
По прогнозу экспертов, банки, рефинансирующиеся в АИЖК, во избежание проблем будут вынуждены ужесточить свои ипотечные программы. «В условиях сокращения ликвидности тем кредитным организациям, которые не имеют других источников рефинансирования, придется быть более осторожными при выдаче ипотечных кредитов, — прогнозирует зампред правления банка «Возрождение» Александр Долгополов. — Если до сентября желающих выкупить даже рискованные кредиты было более чем достаточно, то теперь вслед за АИЖК возможно ужесточение требований другими рефинансирующими организациями».
«Сегодня у региональных банков нет таких длинных ресурсов, которые требует ипотека, и потому большая часть таких займов выдается с расчетом на последующую продажу АИЖК или кому-то другому. А кредит, который делается не для себя, далеко не всегда «чист», и псевдо-ипотечные кредиты — не редкость», — пояснил директор самарского филиала «Банка Москвы» Юрий Кофанов. По оценкам господина Кофанова, новые условия АИЖК укрепят положение крупных федеральных банков на ипотечном рынке региона: «В новых условиях региональные банки будут меньше выдавать кредитов, а потому масса заемщиков переместится в федеральные банки, которые не намерены продавать закладные». В пресс-службе самарского банка «Солидарность» вчера уточнили, что, несмотря на ужесточение условий, «банк продолжит работать с АИЖК по их новым стандартам», кроме того, сейчас разрабатываются не только «собственные ипотечные программы, но и программы с учетом стандартов других региональных операторов». Каких именно — в банке уточнять не стали. В свою очередь в одной из крупнейших рефинансирующих ипотеку организаций — банке ВТБ 24 — „Ъ“ заверили, что не планируют ужесточать собственные стандарты выкупа. «Мы сами выдаем кредиты без первоначального взноса в 50% городов присутствия, — сообщил „Ъ“ член правления, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Анатолий Печатников. — Поэтому мы как выкупали, так и будем выкупать кредиты без первоначального взноса».
Светлана Дементьева, Елена Колычева