Делает выводы обозреватель отдела финансов
На днях на сайте новосибирского управления Роспотребнадзора появилось сообщение об очередных санкциях к банку за недостаточное информирование потребителей о полной стоимости услуг. Случай с УРСА банком вряд ли заслуживал бы отдельного упоминания, если бы не то, что претензии по допкомиссиям были предъявлены не по кредитам, а по вкладам. До сих пор вкладами Роспотребнадзор не интересовался.
Проверка условий привлечения вкладов в УРСА банке проводилась по жалобам вкладчиков. В ее ходе сотрудники санитарного ведомства выявили, что в договоре вклада до востребования не была оговорена стоимость услуг по принятию и зачислению средств на счет, перечислению и выдаче их со счета, а также стоимость обслуживания самого счета. На основании этого Роспотребнадзор сделал вывод, что банк "своевременно не предоставлял необходимую и достоверную информацию о стоимости и условиях приобретения услуг, обеспечивающую возможность их правильного выбора", и тем самым нарушил сразу два закона — о защите прав потребителей и о банках и банковской деятельности.
Эти законы обязывают банки указывать в договорах с клиентами стоимость и условия приобретения их услуг, а в случае с предоставлением кредитов — полную сумму, подлежащую выплате. "Видимо, новосибирский Роспотребнадзор подошел к договору банковского вклада как к кредитному договору,— предположили в одном крупном банке.— Однако указать стоимость всех сопутствующих услуг в договоре вклада невозможно". Тарифы за операции по счету очень разнятся в зависимости от цели операции и технических особенностей ее совершения. При перечислениях со счета на счет в одном банке тариф один, на счет, открытый в банке-партнере,— другой, в независимом банке — третий и т. д. Одно лишь перечисление операционных тарифов растянется на многие страницы текста, недаром банки выпускают отдельные многостраничные тарифные сборники, к которым и отсылают вкладчиков из договоров банковского вклада. "Подсчитать окончательную сумму выплат за операции по вкладному счету в момент его открытия тоже невозможно,— указывает другой банкир.— В этот момент неизвестно, какие именно операции будут проводиться по счету".
Хотя претензии по депозитным допкомиссиям предъявлены пока только одному банку, банкиры опасаются, что Роспотребнадзор начнет массовую атаку на банковский сектор. Если вслед за кредитными комиссиями банкам придется отказаться и от депозитных, они лишатся единственного на сегодняшний день действенного инструмента борьбы с легализацией преступных доходов и обналичкой.
Чтобы компенсировать себестоимость своих операционных услуг, банки могут попросту понизить ставки по вкладам либо перейти на режим тарифных планов. В этом случае вкладчику изначально устанавливается фиксированная сумма в оплату за набор услуг по счету, но платит он ее вне зависимости от того, пользовался он ими или нет.
Правда, банкиры надеются, что случай с УРСА банком носит частный характер. По одной из версий, банк пострадал за то, что пытался компенсировать завышенную по отношению к другим участникам рынка ставку по вкладам за счет большого количества необоснованных допкомиссий. Однако как тогда расценивать заключительную фразу сообщения новосибирского Роспотребнадзора о том, что наказание к УРСА банку "применено в целях предупреждения новых нарушений как самим правонарушителем, так и другими лицами"?